Платежные системы в 21 веке

Гостевой пост от Данила Гусева. Если понравился — просите продолжения истории!

C большим удовольствием согласился воспользоваться гостеприимством страницы Макса, чтобы рассказать о работе платежных систем для физических лиц в наше время. Тема непростая, все-таки о ней каждый год пишут новые статьи и книги — и каждый раз получается по новому. Все потому, что как в любой отрасли человеческой деятельности, получается иногда детектив, иногда романтическая история, иногда триллер. Восприятие человека окружающей действительности отражается и переносится в платежи — суть и форму человеческого потребления. Также и сейчас, написать новую историю о платежных системах вряд ли получится (да и места на пост не хватит), другое дело — серия заметок на то, куда индустрия платежей с историей в несколько тысяч лет идет: насколько формы платежей изменились за это время, изменятся ли в эпоху мобильного интернета и смартфонов.

Не буду долго мучать теорией о природе и форме платежа — для этого есть отличные книги, например Paying with Plastic или даже открытые статьи в энциклопедиях, сайтах платежных систем — интересней скорее поговорить о роли платежей в сегодняшнюю эпоху.

Платежи эволюционировали вместе с развитием торговли: римские сестерции были в ходу в нескольких регионах Европы помимо современной Италии — из-за качества металла, которому доверяли торговцы. С развитием торговых путей наличное обращение сменилось вексельным — первые операции “факторинга” и финансирования путем выпуска именных расписок в Флоренции, Венеции и Генуи (главным образом) позволяли создавать торговые экспедиции в Левант с последующим делением прибыли — или передачи ее местному финансисту, который погашал вексель. О сплетении коммерции и форм платежа очень хорошо написано у Фернана Броделя в его эпохальной трилогии “Материальная цивилизация: экономика и капитализм”.

Перемотаем время вперед до середины 20 века, запомнив, что средства платежа всегда следуют за потреблением. Новые потребности, формируемые внешней средой, стилем жизни, определяют моду в том числе и в расчетах: появление сначала бумажных (Diners Club), а потом пластиковых карт в процессе отложенных — доверительных — расчетов между покупателем и продавцом, открывает новую страницу розничных расчетов. Возможность приобрести услугу или товар под расписку существовала издавна (еще шумеры переуступали друг-другу товары, хранившиеся в амбарах храмов), — но строилась на личном доверии продавца и покупателя: с ростом потребления, эпохи массового производства потребления — поддержание индивидуальных связей стало практически невозможным — и роль агента, удостоверяющего честность и платежеспособность агента в розничных покупках начали брать на себя банки.

Кредит (credo — вера), уверенность компенсации стоимости товара, стал основным двигателем торговли — где банк покрывал стоимость покупки и становился владельцем долга плательщика: до сих пор платежные карты на основе кредитной составляющей занимают большую долю всех расчетов в США, стране-родителе банковских карт. Тем не мене, с 80-х годов, период спада производства и роста цен(эпохи “стагфляции”) — люди начали больше ориентироваться на оплату покупок собственными средствами — что дало начало эпохи дебетовых карт, карт с собственным балансом. В дальнейшем, когда карт стало больше больше чем “банкиризованных” клиентов, соответствующих требованиям Банков по достатку,  наличию документов и пр., активность платежных систем привела к появлению сегмента платежных карт, распространяемых магазинами в обмен на наличные деньги — сегменту предоплаченных карт.

При этом, с каждой транзакции по любой карте — платежные схемы установили правила дисконта с цены товара, распределяемого между финансовым игроком, выпустившим карту, агентом, обслуживающим точку приема платежей — а также некую комиссию самой платежной системе: “тарифная сетка” по картам сегодня состоит из нескольких сотен тарифов в зависимости от типа приемного устройства, типа карты и некоторых других параметров. Стоимость этих посреднических услуг весьма условна сложилась в силу обычаев, первоначально обосновываясь тем, что карты оформляют себе немногие, высокообеспеченные клиенты, за которых стоит побороться. Индустрия карт в глазах платежных схем являлось открытой платформой лояльности, зазывающей богатых клиентов в точки, где можно было купить товары в кредит. Со временем картами начали обладать практически все платежеспособные клиенты и стимул держать высокую “рекламную” комиссию за возможность совершить оплату практически изчез. Продавцы начали искать новые возможности целевого продвижения своих услуг — а также бороться с комиссиями за прием карт (в частности, в США это выразилось в утвержденном в части Акта Додда-Фрэнка Положения Дурбина, снизившего стоимость платежа картой в магазине). На фоне общих изменений — потребления (в интернете), поиска информации и создания групп лояльности (мобильные социальные сети) — перед всеми участниками — банками и магазинами, стоит несколько задач:

  • вернуть и/или сохранить изначальный смысл платежей — не только как формы расчетов, но и как “голоса лояльности” покупателя к конкретному продавцу
  • обеспечить финансовую устойчивость платформ совершения платежей под давлением регулирующих органов и давлением конкурентов, таких как, например, электронные кошельки
  • обеспечить доступ к электронным деньгам через все мыслимые клиентом каналы

Об этом постараюсь, при наличии интереса, написать чуть позднее.

Подписаться по Email

One Response to “Платежные системы в 21 веке”

  1. На мой взгляд, система Bitcoin выглядет крайне перспективно, она предоставляет то, что никакие другие системы предложить не могут -децентрализованность и анонимность. Нету центрального сервера, вся система поддерживаеться пользователями, заблокировать кошельки не получиться, да и отследить откуда и куда прищли средства, тоже не получиться.