Создание личного и семейного бюджета: метод «4 Конвертов» 2.0

Онлайн-версия системы «4 Конверта» расположена по адресу www.4konverta.com.

Прошло почти полгода с той поры, когда я опубликовал свой подход к планированию личных финансов «4 Конверта 1.0«, которым пользуюсь я и ряд моих знакомых. На удивление, это единственный способ учёта личных финансов, который я регулярно практикую: на традиционные методы меня обычно хватает едва ли на полторы недели, а с «4 Конвертами» я уже держусь 8 месяцев. Почему? Потому что я трачу лишь 30 секунд ежедневно на занесение трат и ещё иногда 30 секунд — на занесение планируемых издержек. Максимум одна минута в день — мотивирует ли вас возможность потратить лишь одну минуту в день, чтобы раз и навсегда разобраться со своими финансовыми проблемами? Лично мой ответ такой: да, мотивирует.

В любой книге про личные финансы вы можете прочесть, что «тратить всегда нужно меньше заработанного«. Именно избыточные траты убивают любой бюджет — независимо от размера: дайте только время. Причин, почему люди тратят больше заработанного, несколько:

  • Люди не знают, сколько они платят за вещи жизненной необходимости (жильё, коммунальные услуги, автотранспорт и т.п.). Многие люди относятся к подобным тратам как к необходимому злу и тратят деньги без счёта. К этому добавляется тот факт, что эти же люди не знают, сколько им стоят их социальные обязательства — подарки на Дни рождения, походы в рестораны, членство в клубах и т.п.  В бюджете многих семей, с которыми мне пришлось так или иначе столкнуться, стоимость социальных обязательств вполне может превышать доходы за 2 месяца (!). Не учитывать финансовый эффект подобных обязательств — это собственноручно рыть себе финансовую яму.
  • Люди знают, что избыточные траты превышают их финансовые возможности, но полагают, что «они заслуживают этой маленькой радости в жизни» (размер «маленькой радости» может быть любым), поэтому они просто говорят себе, что «вот эта трата уж точно будет последней». Разумеется, ни одна подобная трата без внешнего вмешательства не является последней. Разумеется, покупка дорогого автомобиля в кредит на 7 лет превышает финансовые возможности человека. Разумеется, ходить в дорогой ресторан только потому, что все успешные люди туда ходят или потому, что туда пригласили знакомые, — не демонстрация своих возможностей, а очередная пара лопат земли, выкопанных из собственной финансовой ямы.
  • Люди считают, что скоро они обязательно заработают больше денег, чтобы расплатиться с предыдущими долгами. Как часто вы слышите фразы типа «не надо меньше тратить; надо больше зарабатывать«, «чем больше трачу — тем больше зарабатываю»? Любой человек, более-менее разбирающийся в финансовом планировании, или имеющий свой успешный бизнес, сразу же скажет, что нельзя делить шкуру неубитого медведя и расчитывать на будущие прибыли, тратя деньги сегодня.

Уже вырытую финансовую яму можно закопать обратно, помня о следующем:

  • Сделать человека несчастным несложно: достаточно дать ему попробовать более высокий уровень жизни, а потом отобрать возможность обеспечивать новый уровень жизни 🙂 Если твои доходы стали меньше из-за падения рынка, не надо цепляться за прошлые радости жизни: учись жить в новых обстоятельствах.
  • Залог спокойной финансовой жизни — наличие бюджета. Слово «бюджет» в мозгу многих людей ассоциируется с долгосрочной перспективой, большими корпорациями и миллионами долларов. На самом деле, бюджет — это не больше и не меньше установления суммы, больше которой нельзя тратить без ущерба для своих финансов, и процесса контроля за тратами.

Наиболее простым способом научиться закапывать свою финансовую яму является метод 4 конвертов. Это простой, быстрый и очень эффективный способ создать личный или семейный бюджет и финансовый план без негативных эмоций. Простейший финансовый план можно построить за $0 и за 5-10 минут. Вот шаги, которыми вам нужно воспользоваться, чтобы добиться поставленных целей:

  • Определите свой месячный доход (личный или семейный). Если доход зависит от внешних факторов, постарайтесь оценить его средний размер (например, если доход варьируется от 20 до 30 тысяч рублей в месяц, запишите 25 тысяч рублей). Например, доход будет равен $2 500 в месяц.
  • Сразу вычтите 10% на сбережения и/или инвестиции. Эти деньги надо откладывать сразу, потому что иначе у вас появится миллион поводов их не отложить. Наша концепция резервного фонда говорит о том, что сначала нужно все деньги класть в резервный фонд (на банковский счёт с процентом по депозиту, примерно равному инфляции) — размер должен примерно быть как 3-месячный доход семьи (6-месячный, если профессия основного кормильца экзотическая, например, геолог). После того, как резервный фонд заполнен, деньги нужно откладывать на инвестиции (зависит от выбранного вами ПИФа, но мы рекомендуем индексные фонды). В нашем случае это $250. Остаток — $2 250.
  • Определите размер оплаты постоянных издержек — квартиры, коммунальных услуг, выплат по текущим кредитам. Поверьте знающему — эти издержки больше, чем вы думали раньше. Допустим, в нашем случае это $1 000. Остаток — $1 250.
  • Определите размер социальных трат (Дней рождения, регулярных встреч в баре и т.п.). Допустим, это $150. Остаток — $1 100.
  • Остаток в $1 100 делится на 4.3 (потому что в месяце больше 28 дней) и получается сумма $255. Эта сумма является размером вашего еженедельного конверта: вы кладёте эту сумму в конверт и прикладываете все возможные усилия, чтобы не потратить больше этой суммы.

Вы ожидали чего-то сложного? Ничего сложного в этой системе нет — разумеется, кроме контроля за тратами. Но есть один момент, который вас наверняка заинтересует: «а что делать, если я потратил меньше запланированной суммы?«. А вот что — вы можете сэкономленные деньги потратить на развлечения и вообще всё, что душе угодно. А также вы можете их положить в резервный фонд (чтобы начать инвестировать быстрее) или положить в конверт следующей недели, чтобы можно было получить более качественные развлечения (например, ужин в хорошем ресторане) или потратить ради личного удовольствия (например, купить новые джинсы Armani Exchange).

Не будем скрывать, переход от бесконтрольных трат к осознанным и запланированным всегда слегка болезненный. Вам может потребоваться поддержка членов семьи для изменения сознания в правильном направлении. Но задумайтесь: что лучше — бездумно прожигать жизнь или планировать и достигать разумные финансовые цели (покупку чего-то или поездку куда-то) к общему удовольствию?

Ещё по теме: Описание 4 Конверта 1.0, Отзывы о 4 Конвертах, Почему метод «4 Конвертов» работает.

Подписаться по Email

26 комментариев to “Создание личного и семейного бюджета: метод «4 Конвертов» 2.0”

  1. Макс, метод хороший, но иногда он трудно применим. Например, мы с женой получаем зарплаты на пластиковые карточки и соответственно расплачиваемся в магазинах по карточкам. Вот тут и возникает главное противоречие: контролировать траты за неделю очень сложно. Как мне кажется единственный выход тут — это каждую неделю снимать наличными «недельный конверт» и распределять его между моим и кошельком жены. Хотя жене это кажется очень неудобным.

  2. Противоречия нет: конверт может быть и абстрактной концепцией. Главное — знать, сколько денег в неделю тратится — карточкой ли, наличностью или ещё чем. Я в 90% случаев трачу деньги с карточки, но не испытываю неудобства (напротив, сохраняется чек, и его можно приклюсовать к дневным тратам).

    А ещё можно пользоваться онлайн-системой и либо ежедневно по 30 секунд заносить туда данные, либо распечатать шаблон конверта и повесить листочек на холодильник. Это тоже нормально работает.

  3. Что ж, если у тебя уже есть положительный опыт использования 4х конвертов совместно с пластиковыми карточками, то это обнадеживает 🙂
    Только что написал тут много причин, почему у меня не сработало. Перечитал и понял главное: в основном деньги уходили на мелкие расходы (подарки, поездка к родственикам или наоборот, их приезд), которые я упускал из виду, но которые всегда присутствуют. В совокупности же эта «мелочь» дает серьезную течь в бюджете.
    Так что попробую еще раз, с учетом совершенных ранее ошибок.

  4. Может я туплю, но что нового добавилось в методе “4 Конвертов” 2.0 по сравнению с версией 1.0? :)))

  5. В основном — описание. Описание первой версии было несфокусированным. Добавилась разжёванная концепция резервного фонда. Появились примеры из жизни. Это уже на версию 3.0 тянет 🙂

  6. Удобный метод. Просто и со вкусом. Для начального этапа — самое то.
    Интересно было бы узнать, есть ли у тебя наработки по управлению своим бюджетом, когда доходы (и от работы, и от инвестиций) уже заметно превышают расходы на жизнь.

    Вопрос в следующем — в какой то момент денег становится достаточно, чтобы не только закупать ПИФы, а начать вкладывать во что-то более рискованное и доходное, те же стартапы, какие-то более/менее авантюрные операции знакомых и т.д.
    Очевидно, что статьи бюджета «на жизнь», «инвестиции с низким риском», «инвестиции с высоким риском», «неликвидные инвестиции» и т.д. должны быть как-то сбалансированы.
    Как ты справляешься с этой задачей?

  7. Макс, скоро можно будет начать делать деньги на сервисе 🙂

  8. Muxa: Наработки по управлению своим бюджетом у меня как раз такие, как ты описываешь. Как ты думаешь, почему я потихонечку стал вкладывать деньги в стартапы и другие рисковые предприятия? 🙂

    Не больше 5% от инвестиций должно идти на рисковые предприятия. Для остального мне хватает индексных фондов.

  9. Mikhael: куда ж деваться? Деньги вложены, теперь отбивать надо как-то 🙂

  10. Уж не знаю, какие в твоей «4конвертной» команде собственные стратегии развития, я, смотря на свою российскую глубинку вижу такое, что можно доходным сделать сохраняя базовый

  11. опс… ушло случайно, дописываю…

    … сохраняя базовый сервис бесплатным:
    1) для частных лиц это разовые или более-менее регулярные платные семинары в компьютерных учебных классах, например, на базе ВУЗов, капитальных вложений ни каких, только квалификация лектора-консультанта
    2) подразвить сервис до управления финансами частных предпринимателей, а вот тут коммерческое поле самое замечательное для консалтеров на услугах. Например, моя жена, как кредитный брокер, уже активно оказывает такую не разовую, а среднесрочную услугу как «подготовка к кредитованию», а фактически в этом наводит частным предпринимателям элементарный порядок с управленческим учетом расходов-доходов для последующего позиционирования в банках. Тут зачастую конь не валялся у них, причем проблемки и «открытия глаз» те же, что у тебя заостенны для частных лиц, только на уровне микро и мини бизнесов и сразу с многотысячным в долларах бюджетом.

    В общем, представительскую сеть по регионам можно задумать и воплощать как технически, так и организационно, получится приличный бизнес.

  12. Mikhael:
    1) для того, что ты предлагаешь, требуется присутствие представителя в каждом городе. Это не так сложно сделать через систему франчайзинга и лицензирования, но занимает время и требует детальной координации. Если есть желание попробовать, пиши в личку 🙂
    2) мы об этом думали. Вполне возможно, что развитие пойдёт именно в эту сторону.

  13. Проект интересный, мое почтение авторам. Немного непонятно про резервный фонд. Допустим, у меня зарплата 50 000, т.е. 5 тысяч в месяц на резервный фонд. Чтобы наполнить фонд, равный трем зарплатам, мне понадобится 30 месяцев (это два с половиной года). За этот период у меня явно вырастет зарплата, т.е. по такому алгоритму я не смогу полностью заполнить фонд.

  14. watto: можно пытаться отложить больше, чем 5000 в Резервный фонд, и набрать денежную подушку быстрее. Основная идея состоит в том, что деньги просто так ниоткуда не берутся, и заполнение РФ — тоже серьёзная и небыстрая задача.

  15. Интересный способ накопления. Как раз хотел родителям предложить посчитать все расходы и доходы, чтобы увидеть куда тратятся деньги, а то в кредитах по уши 🙂
    Спасибо автору!

  16. Или я невнимателен, или ссылка на сайт сервиса “4 Конверта” не помешала бы…

  17. Юрий, согласен, упустил этот момент. Уже исправился 🙂

  18. А как насчет не-онлайн версии?

  19. MelkorBSD: оффлайн-версии (кроме описания метода, чтобы вести учёт на бумажке) не будет. Приоритеты в развитии сервиса несколько другие.

  20. Max Kraynov: метод запатентован? это я к тому, что у меня возникла мысль написать 4Коверта под PocketPC.

    Идея замечательная! Студентом жил по «упрощенной» схеме — только с РФ, без целевых (стимула не было, хватало повышенной стипендии+ з\п даже в долг давать другим «до стипендии»)

  21. Александр: метод не запатентован, но на словосочетание «4 Конверта» я, скорее всего, буду делать торговую марку.

  22. Максим, спасибо! Очень интересная методология. Именно её, а не инструментов даже, так часто не хватает в реальной жизни :). Великое умение объяснить просто и доступно то, что знаешь сам. Тебе это удалось, ещё раз спасибо, будем пользовать и комментить.

  23. Идея интересная. Вот неясно, а что если нет целей для накопления? А сайт настойчиво предлагает её ввести.

  24. 1) Резервный Фонд — тоже цель.
    2) Жить без целей грустно 🙂 Наверняка есть какая-то крупная цель (жильё, машина, отпуск, яхта, …)?

  25. Резервный фонд может наполняться до тех пор, пока не будет определена какая-то цель, а тут сразу требуется указать сумму для накопления.

  26. Можно пока проигнорировать данный запрос, а потом вспомнить о нём.