А как с ЭТИМ у турок? Опять кредиты

В недавнем NY Times прочитал повесть про то, как обстоят дела с потребительскими кредитами в стране, которая ощутила всю прелесть кредитования задолго до СНГ — Турции.

Как там говорилось в пословице? Глупые учатся на своих ошибках, а умные — на чужих. А как это бывает в жизни? Глупые учатся на своих ошибках, а умные — на своих (с) я.

Проблемы потребительских кредитов

Потребительские кредиты ведут к двум крупным возможным проблемам: долгосрочным выплатам и невозможностью выплатить долг. Долгосрочные выплаты неприятны, но не смертельны, в отличие от невозможности выплатить долг. Нередки случаи, когда покупатели, резво расправляющиеся с кредитной линией, понимают свою ошибку уже после того, как линия выбрана, и когда требуется осуществлять выплаты; что они делают? Совершают самоубийство.

Всё начинается очень просто: неосведомлённый потребитель получает кредитную карту. Может быть, не одну, т.е. наглядность долгов пропорционально уменьшается — вплоть до той поры, когда вернуть долг становится невозможно.

Наглядный пример — Южная Корея, 2003 год

В 2003 году кредитный кризис в Южной Корее повлёк за собой кризис всей экономики страны. Чего стоит тот факт, что из-за бесплатного обслуживания карт многие люди нахватали кредитов, потом 28% всех должников оказались неспособны выплатить кредит, и государство вместе с крупными коммерческими банками должны были вмешаться, чтобы удержать на плаву кредиторов. Сейчас подобный сценарий развития событий ожидает Турцию и Китай (где выпущено порядка 100 000 000 кредитных карт).

Наглядный пример — Турция

Давайте посмотрим на Турцию и постараемся представить, как будет развиваться СНГ в ближайшем будущем. 30 лет назад в Турции было эмитировано 10 000 кредитных карт, а сейчас их 38 000 000. Таким образом, Турция копировала предыдущие шаги родоначальника кредитных карт — США, где в 2007 году долг по потребительским кредитам составил $18 миллиардов — в 6 раз больше, чем всего лишь 5 лет назад. (Надо отметить, что больше двух третей всех карт выпущены за пределами США)

Известно, что использование карт очень удобно (для этого они и были придуманы). Также известно, что популяризация кредитных карт развивает банковский сектор страны. Ещё известно, что размер неучтённых доходов в масштабах страны уменьшается с увеличением влияния кредитной системы. В Турции (равно как и других развивающихся странах) банки-эмитенты карт получают колоссальные прибыли от своих клиентов — за счёт ежегодной платы за пользование картой (что по моему мнению является полным хамством, если это не American Express Centurion) и платы процентов за кредит.

С 2006 года Турция на законодательном уровне ограничивает размер кредита, который может быть выдан человеку или семье (после серьёзной проверки платёжеспособности). Также минимальные платежи были удвоены (это приводит к намного более быстрой выплате кредита, т.к. тело кредита погашается быстрее). Вскоре после этих мер кризис платёжеспособности почти спал — количество невозвращённых долгов упало с 8% до 6.3% (что всё равно выше американского показателя в 5.17%).

Законы и действительность

Конечно же, зная, что большинство получателей кредита — люди с IQ меньше комнатной температуры, легко придти к выводу, что закон должен их защищать; аналогично закон защищает права умалишённых. Ан нет — в настоящее время нет никаких законов, предусматривающих ответственность кредитора перед должником (а не наоборот) — кроме раскрытия эффективной процентной ставки, разумеется, что делает едва ли пара банков.

Стоимость акций компании Mastercard, ставшей публично торгуемой компанией в 2006 году, с момента выхода на биржу увеличилась в 6 раз. IPO компании VISA ($18.8B) стало крупнейшим за историю биржевых торгов в США. Это означает только одно: несмотря на перенасыщенность кредитами американского рынка, большинство зарубежных рынков просто жаждут прихода крупных американских игроков. Чего только стоит тот факт, что количество операций с использованием кредитных карт в Центральной Европе, Азии и Латинской Америке растёт на 20-30% ежегодно, что больше, чем в два раза превышает показатели США.

В развивающихся странах (да, и в Турции, приведённой для примера) реклама кредитов заполонила все таблоиды. Товары (по крайней мере, согласно ценнику) стоят дешевле, если за них платить картой этого же магазина. Киоски по выдаче кредитных карт стоят в каждом торговом центре. Для получения кредита зачастую достаточно устных гарантий. В странах, где выплата долга стоит по важности выше собственного здоровья, а по ценности — выше чести и достоинства, кредиты давать почти безопасно: вместо объявления банкротства должник продаст всё имущество и влезет в долги (на этот раз — у друзей и знакомых), чтобы расплатиться с банковским кредитом.

Кредитование банками государства в Турции не прижилось: полученная прибыль была смехотворной. Именно это и сподвигло банки рассмотреть возможность потребительского кредитования: сначала в 1968 году в Турции появились карты Diners Club, а вскоре — American Express. Необходимо также понимать, что выдача кредитной карты по трудозатратам и скорости намного проще и быстрее, чем выдача кредита; именно это и сподвигло миллионы потребителей всерьёз рассматривать карты как альтернативу стандартным кредитам.

Что делать?

Нужно понять, что доступность товара и доступность кредита на товар — две совершенно разные вещи. В большинстве случаев имеет смысл оценивать доступность вещи как возможность приобрести её за наличные без того, чтобы брать кредит.

Самореклама

Сервис личных финансов «4 Конверта» — составление семейного бюджета не должно быть неприятным. Сборник авторских статей на тему личных финансов и предложение финансовым блоггерам поделиться знаниями с пользователями «4 Конвертов»

Подписаться по Email

20 комментариев to “А как с ЭТИМ у турок? Опять кредиты”

  1. Вообще, Макс, молодец, что ликбез проводишь. Судя по потребительскому буму в России, народ реально не видит разницы и частенько роет себе финансовые ямы.

  2. Макс, у турок, а не у турков.

  3. Выводы: или народ обучать или делать законодательство строже. А то человеческая наивность и простота просто-таки не имеют границ 🙂

  4. народ и сам обучится, взяв кредит на покупку мобильного телефона и переплатив процентов раза в два.

    ну а кто не обучится, тот сам себе виноват.

    если же обычных людей защищать, как и умалишённых, то их таким же образом надо лишать дееспособности и передавать их данные в органы опеки.

  5. «зная, что большинство получателей кредита — люди с IQ меньше комнатной температуры, легко придти к выводу, что закон должен их защищать; аналогично закон защищает права умалишённых.»

    Эта пять! Я плакаль! Браво! 🙂

  6. С учетом колоссального финансового интереса к кредитованию населения со стороны банков, они лоббируют не обучающие проекты, а свои интересы. В России с год назад стартовала программа по повышению финансовой грамотности населения. Угадайте, чему там учат? Не поверите: в ней учат ПРИОБРЕТАТЬ И «ГРАМОТНО» ИСПОЛЬЗОВАТЬ КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ, всячески показывая и доказывая их удобство и простоту в использовании. Выводы сделайте сами.

  7. И очень хорошо, ибо карты — это прежде всего инструмент, который нужно уметь использовать, а не какое-то воплощение мирового зла. Банкам никак не выгодно, чтобы должники брали кредиты и не могли с ними справиться, то есть банкротились. В данном случае интересы населения и банков совпадают.

    Кстати, получить реально нужный кредит не так просто. Например, полгода назад мне нужно было срочно купить ноут. Обошел 2 банка и, так как я не РАБотаю на дядю, а являюсь СПД, банки посчитали меня «ненадежным». В третьем банке мои интересы «пролоббировал» бывший одноклассник:), и это был бланковый кредит, не товарный. А ноут окупился с первым же крупным заказом через две недели. Вряд ли кто-либо в тех банках задумывался, зачем я его покупаю и как повлияет этот ноут на повышение моей платежеспособности. Похоже, весь их анализ сводится к цифрам — зп, значит, столько-то, вероятность невыплаты столько-то -> отказать. И, имхо, такие банки заслуживают банкротства.

  8. 2 Vovix
    Я немного о другом говорю. Идея программы фин.образования населения, по сути своей, должна была быть о том, как важно учиться контролировать свою доходы и расходы, грамотно использовать свои финансовые возможности, лучше понимать, что такое инвестирование, финансовый резерв и зачем они нужны. Но в результате это вылилось вот в такую форму «образования». Предполагаю, что не случайно.
    До того, как начинать пользоваться кредитной картой, имхо, важно научиться понимать, откуда вообще эти деньги на ней берутся и во что они обойдутся пользователю.

  9. Ну собственно… претензии могут быть разве что к тому, чтобы не называть подобное однобокое обучение «универсальным курсом финансовой грамотности». То есть, чтобы юзер, почитав рекламный по сути материал, не вообразил себя всезнающим экспертом по финансам. То есть, банк можно обвинить в недобросовестной рекламе, в запутывании потребителей, если он пытается выдать инструкцию по пользованию собственными кредитками за упомянутый «универсальный курс» или пролезть с этим на уровень государства. По сути это попытка выдать коммерческую рекламу за социальную. У нас в Киеве тоже немало лайтбоксов о том, что наличные — это не круто, а платежная карточка – круто. При этом получить на эту карточку кредит не так и просто. Как правило, все ограничивается лимитом в 500-1000 грн. Не говоря уже о массе студенческих, зарплатных, пенсионных карт, которые по определению дебетные.

    Скорее всего, тот банк (не знаю какой, но объявы в бело-синих тонах) просто делает себе скрытую рекламу, пытается опередить Приват на пути к клиенту, тем более что Приват в последнее время лажаться начал.

  10. честно, я не понимаю людей берущих кредиты, есть одна знакомая, взяли одну машину в кредит, сейчас берут вторую, куча быт. техники взята в кредит, общаясь с ней понимаю одно — человеку важен статус, уровень, что бы все видели крутость и все такое, функциональность вещи не стоит даже на третьем месте.

    Макс, а как вы относитесь к кредитам на образование?

  11. Что интересно — касательно России — сейчас большинство кредитов выдается на-доверии — то есть в смысле, что кредитные сроки сильно ОБГОНЯЮТ проверенную историю заемщика. Вот недавно стали давать и автокредиты на 7 лет. Мне дали… Но я не есть клиент банка 7 лет. У большинства моих знакомых есть какой-нибудь кредит.. но они тоже не имеют сравнимой истории, иногда даже не имеют ее вообще.

    В торговых центрах у банковских стоек выдачи экспресс-кредитов — очереди стоят!! А процент там весьма не маленький… Такой объем кредитования, такой мягкий скоринг в купе с финансовой неграмотностью и неумением планировать бюджет… Будет ли Кризис — имхо, вопрос так даже не стоит… Он просто неизбежен!

    Интересно только — что раньше повалится — американская экономика или наша? 😉 У них она конечно устойчивее, но и накопленный объем обязательств гораздо больше… 😉

  12. Вряд ли по экспресс-кредитам стоит ожидать массовых банкротств, это скорее лохотрон из серии «ожидается лишний доход в будущем? Отдай банку!» Кризиса они вызвать не могут, для этого нужна серьезная кабала, на машину или недвижимость. Или — для особо одаренных — на отдых. Но вот у нас, видимо, период доверия уже прошел, все ставки повысились, а требования ужесточились.

    Образование — если не для галочки — инструмент, помогающий кое-кому зарабатывать деньги, то есть такой кредит, имхо, является вполне нормальным (как и на компы и некоторые другие вещи, помогающие заработать/сэкономить деньги). Проблемы начинаются тогда, когда начинается жизнь в кредит, с отмазками типа «весь мир, вся Америка живет в кредит». Сомнительное удовольствие — 20-30 лет в страхе не получить очередную подачку от дяди и потерять жилье, которое в общем-то тебе еще и не принадлежало.

    Это психология. Есть люди, которые подходят к жизни стратегически. Они сегодня вкладываются, чтобы завтра получить больше. А другие мыслят сегодняшним днем, захотелось телефон — кредит, захотелось телик — кредит, захотелось тачку — кредит, смотрите какой я крутой8). Будущее в их понимании — это что-то далекое, мутное и нереальное.

  13. Ну вот.. Только хотел ответить, а Vovix уже опередил.

  14. я вот думаю взять кредит на образование, часть накопить, часть либо в рассрочку либо в кредит 🙂

  15. Сорри за акт давыдовщины (это он кажется с тобой конкурировал за темы постов?).

    Кстати, а в Кенгурляндии как с потребкредитами? Все еще массовое увлечение или уже проходит?

  16. Антон: это очень неплохое решение. Лишь бы образование было полезным и ты знал, что с ним делать.

    Vovix: потребкредиты тут есть, но не могу сказать, что уж слишком назойливо. Могу сравнивать только со Штатами, где стрелка кредитовпаривания просто зашкаливает.

    И на кредитках лимит здесь поднимают обычно не чаще, чем раз в полгода 🙂

  17. ууу, я долго обдумывал, знаю куда и знаю зачем 🙂
    я ведь тоже хочу «забугор» рвануть…

  18. […]Сомнительное удовольствие — 20-30 лет в страхе не получить очередную подачку от дяди и потерять жилье, которое в общем-то тебе еще и не принадлежало[…] +100

    Самая лучшая мотивация это не деньги, это — деньги, данные в долг 😉 (с) мой

    P.S. но по другую сторону баррикад я бы ни за что не хотел оказаться…

  19. […]И на кредитках лимит здесь поднимают обычно не чаще, чем раз в полгода[…] Медленно но верно копают долговую яму… Причем — медленно — это чтоб ненароком не спугнуть. 😉

  20. [..]Vovix Says:
    Вряд ли по экспресс-кредитам стоит ожидать массовых банкротств, это скорее лохотрон из серии «ожидается лишний доход в будущем? Отдай банку![..]

    Ну не скажи — с них-то все и начнется. Вон, посмотри — в штатах все и началось с sub-prime.