Почему Вы Ничего Не Накопили [Отмазки]

Знаете ли вы, что у 15% активных пользователей сервиса «4 Конверта» вообще нет сбережений? (В среднем по стране этот показатель, очевидно, намного выше.) Это означает, что  если наступит «чёрный день календаря» (потеря работы, высокие медицинские счета, пожар дома и т.п.), им придётся обращаться к друзьям/родственникам за финансовой помощью, либо в срочном порядке распродавать часть имущества. Давайте посмотрим на причины, почему так получается, что у людей не получается откладывать:

Лень и Самодисциплина:

  • Планирование финансов — долгий и сложный процесс. Самое долгое в этом процессе — определить все свои постоянные издержки и социальные обязательства, а также определить источники дохода, не скрывая их от второй половины, если она есть. Начать работу с системой «4 Конверта» можно за 10 минут и ежедневно тратить по 30-40 секунд на отслеживание выполнения плана.
  • Я могу откладывать только деньги, которые мне подарили, или премию с работы. С точки зрения планирования, данный подход неверен, т.к. невозможно предугадать, дадут вам премию или нет (особенно в кризис), а подарки, как правило, требуют таких же подарков, только в обратном направлении.
  • Я не могу собраться и открыть сберегательный счёт (вариация: мне неудобно иметь несколько счетов). Без комментариев.
  • Мне не нужны сбережения. До первой проблемы, требующей денег для решения.
  • Я живу здесь и сейчас и не хочу думать о будущем. Джон Голсуорси писал, что «если вы не думаете о будущем, у вас его не будет«. Слушайте классика.
  • Муж (жена) занимается финансами, а я просто живу. В семье финансовые вопросы нужно обсуждать совместно.

Возраст:

  • Я слишком молод, чтобы думать об этом. Привычки вырабатываются в молодости, и менять их в зрелом возрасте вдвойне сложнее.
  • Пенсия уже близко, поэтому мне уже поздно что-то менять. Для создания «финансовой подушки» возраст неважен.
  • Но я же откладываю деньги в пенсионный фонд. Проблемы, требующие денег, могут наступить (и наступят!) до достижения пенсионного возраста.
  • Когда я выйду на пенсию, обо мне позаботится государство. Да, но в последнюю очередь, и намного хуже, чем вы себе это представляете.

Отсутствие Денег:

  • Я не зарабатываю достаточно, чтобы что-то откладывать. Если только вы не живёте впроголодь, всегда есть возможность откладывать хотя бы 5% (лучше 10%) от дохода. Хотите финансовую свободу? Учитесь жить на меньшую сумму, чем заработали. Ищите новую работу или подработку, если доход действительно катастрофически низкий.
  • Мне выгоднее выплачивать долги вместо создания «финансовой подушки». Это и верно, и неверно. Верно, потому что это действительно выгоднее, т.к. вы экономите на процентах. Неверно, потому что финансовая стабильность (т.е. наличие Резервного Фонда хотя бы на 3 месяца вперёд) сейчас важнее отсутствия долгов потом.

Наличие Денег:

  • У меня достаточный доход, чтобы не думать о сбережениях. Очень опасное заблуждение: как только доход прекращается (компания, уходящая под воду, тянет за собой даже гениальных сотрудников), все ваши обязательства, взятые из расчёта на доход (выплаты за дом, за недавно купленную Maserati, оплата образования детям), мгновенно вгонят вас в долги.
  • Я живу на пособие по безработице, и мне хватает. Пособие не вечное (хотя в некоторых странах для некоторых категорий людей — вечное), и чем дольше вы наслаждаетесь жизнью, ничего не делая, тем ниже ваши шансы на дальнейшее трудоустройство. Это не говоря уже о том, что окружающие вас люди кормят вас на свои налоговые деньги.
  • Если у меня будут деньги, меня ограбят. Хранить деньги под подушкой и хвастаться накоплениями необязательно. Грабят обычно по наводке.

Заблуждения:

  • Я никогда не найду лучший банковский вклад. Не надо гоняться за лучшим (это вообще вредно для психики) — зайдите на banki.ru или ratia.ru или эквивалент для вашей страны и найдите подходящий вам вклад от уважаемого банка на нужных вам условиях. Доход важен, но дисциплина не менее важна: если вы сэкономили $100, а инфляция съела $5, у вас всё равно осталось $95, что больше, чем если бы у вас осталось $0.
  • У меня есть кредитная карта, так что у меня есть Резервный Фонд. Резервный Фонд — это ваши деньги, а не деньги банка. Расчитывать на кредитную карту — это расчитывать на займ у друзей и знакомых под грабительский процент.
  • Ограничение себя в бездумных тратах делает меня скрягой в глазах знакомых. Лучше выбирайте круг знакомых. Люди с бесконтрольными тратами — плохой пример для подражания и социализации.
  • Банк, в который я положу деньги, может обанкротиться. В большинстве стран существуют программы государственного гарантирования сохранности вкладов до определённой суммы.

Читайте Макса Крайнова: веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Ещё о личных финансах.

ЗЫ. Частично использовались материалы вот с этого сайта.

Подписаться по Email

53 комментария to “Почему Вы Ничего Не Накопили [Отмазки]”

  1. >> Банк, в который я положу деньги, может обанкротиться. В большинстве стран существуют программы государственного гарантирования сохранности вкладов до определённой суммы.

    Например, в Украине это сумма в размере 50 000 грн., что очень мало. Как вариант — использовать несколько счетов.

    Максим, а ты как видишь эту проблему? Следует разносить средства по нескольким банкам?

  2. Если есть, что разносить, то да — следует.

  3. «Я не могу собраться и открыть сберегательный счёт (вариация: мне неудобно иметь несколько счетов). Без комментариев.» — Сам долго пользовался этой отмазкой. Потом подключил себе телебанк и счет открылся за 10 минут, что очень удобно. Рекомендовано для лентяев.

    Так что сейчас минимум 50% моего дохода идут в накопления и резервный фонд.

    Кстати, Макс, спасибо за 4 конверта, очень интересная система.

  4. Тоже все в телебанке )) Подключил себе сразу как исполнилось 18 🙂

  5. это услуга банка ВТБ24?

  6. Да

  7. Мне выгоднее выплачивать долги вместо создания “финансовой подушки — моя отмазка. У меня единственный долг — за обучение, и его наличие меня тяготит вплоть до того, что я начинаю тратить из резервного фонда, чтобы компенсировать неудобство.

    При этом резервный фонд в семье есть. Где-то половина от моего идеального фонда. Но это не мои деньги, хотя воспользоваться ими я смогу.

    Вообще, у меня складывается впечатление, что родные тяготятся тем, что я учитываю средства — каждый вечер отец начинает с фразы «Я сегодня потратил так много денег» — и это много оказывается порядка 300 рублей — что меньше трети денег, выделенных на конверт дня. Пока мне не удается его переубедить в том, что учет денег — это не ограничение, а средство управления.

  8. да, и долг я смогу выплатить через 2 месяца — это подстегивает потерпеть с накоплениями.

  9. Хех! раз уж затронули тему банков!

    У скольких сейчас лежит куча денег на счетах того же Надра-Банка, который вроде бы и не обанкротился, просто ввели временное управление НБУ, депозиты не выдают, если выдают то по 100 грн. в сутки.

    Вот и представьте теперь, а если случился этот случай, когда нужно оплатить медицину и тп и тд. После того что было с банками в Украине, доверие к банковской системе упало очень и очень низко.

    Мне лично страшно хранить деньги в банке.

  10. Такое бывает, не спорю, особенно на Украине.

  11. А почему «особенно на Украине»?

    В данный момент, у Меня практически на 100% сформирован резервный фонд, но Я пока держу его в наличных и не решаюсь положить в Банк, сейчас у нас с банками в Украине все совсем плохо. Как вы вообще безотносительно ситуации советуете держать резервный фонд? Раньше была мысль частично держать его на срочном депозите, частично на депозите со свободным снятием (есить у нас такие продукты, типа обычного счета, но с повышенными процентами)

    Спасибо.

  12. [b]Bzzz[/b]
    Особенно в Украине потому, что у нас непонятная политическая ситуация и самая большая в миру коррупция.

    Надеюсь, что резервный фонд у вас в валюте, большая часть которой это евро.

    Я свои резервы положил в банк на текущий счёт с повышенными процентами (ВТБ) и на недельный депозит с автопролонгацией (Укрсоц). Эти банки достаточно надёжны. Кроме того, советую рассмотреть Аваль ещё с их месячными депозитами.

  13. -bsv-, ну в этом плане — понятно, Я думал, может Макс имеет в виду, что — то еще.

    Да, резервный фонд в валюте (евро). В банк пока не ложу, мне кажется весь резервный фонд держать в банке как — то опасно.

  14. Ну на самом деле есть несколько стабильных банков (мнение Эрика Наймана, я у него спрашивал, когда у меня вопрос назрел «Где хранить сбережения»), вот я в них и положил.

  15. Bzzz
    Вот только что ещё «натрапив» на инфу по банкам:
    http://delo.ua/news/106618/

  16. И вот ещё:
    http://expert-rating.com/content/userfiles/PI-ratings/Rating_Banks-2009_Ful.pdf

  17. -bsv-, Спасибо

  18. > Ограничение себя в бездумных тратах делает меня скрягой в
    > глазах знакомых.
    > Лучше выбирайте круг знакомых. Люди с бесконтрольными
    > тратами — плохой пример для подражания и социализации.

    По моему мнению, если «что-то делает кого-то кем-то в чьих-то глазах», то проблема не в круге знакомых, а у этого «кого-то» в голове.

    Если этот «кто-то» решил, что он скряга, то он им и будет, поскольку мозг довольно изворотливая штука. Максим, Вы намеренно не озвучиваете факт того, что корни подобных «отмазок» как правило лежат в области психологии? 🙂

    Ваши советы — myth busters. Вы говорите: «это иллюзия и на самом деле всё иначе»; однако не у всех есть возможность такого резкого скачка в мышлении без которого, по моему мнению, всякий инструментарий (4К) теряет смысл.

    Поэтому я готов оспорить выведенную здесь причинно-следственную связь: скорее круг знакомых изменится (или сами знакомые) после того, как исчезнет отождествление «я — скряга». Тоже самое относится и к «отмазкам» типа «у меня Y не дотягивает до размера Z», «меня ограбят», «банк прогорит» и т.п.

    Вот Вы, Максим, считаете себя «скрягой» или «человеком, у которого Y не дотягивает до размера Z»? 🙂

  19. Я считаю себя человеком, который прожёг сотни тысяч долларов на что-то непонятное, взявшего себя в руки и ставшим тем, кем я сейчас являюсь. Были и попытки подражать знакомым-мультимиллионерам, не без этого.

    Так что я не скряга, а человек, понимающий, что кучи денег на меня каждый день не сыпятся.

  20. Макс, текст отличный.

    Одна поправка 😉 Я связан с ratia.ru и banki.ru, поэтому могу сказать, что _пока_ лучше пользоваться banki.ru, ратиа подглючивает и не совсем удобна. Мы сейчас её кардинально перестраиваем, чтобы получился луший подобный сервис в рунете. Через несколько месяцев там всё будет интересно и замечательно 😉

  21. http://www.ratia.ru/
    не рабоатет вообще, банки ру идентичен полностью?

  22. поправил, спасибо

  23. Макс, приходилось ли сталкиваться с методом построения логических деревьев Голдратта?
    Возможно такое дерево было бы визуально более доходчиво для некоторых пользователей.

  24. Нет, не приходилось. Пользуюсь только mind maps, но для анализа.

  25. Тогда я сам попробую нарисовать такое дерево, возможно будет интересно многим. 🙂

  26. Поясните определение словосочетания «бесконтрольные траты». Мне очень интересно как человеку, который умеет обращаться с деньгами, но в тоже время не экономит (напр. покупать себе дешевый алкоголь, ходить в дешевые рестораны etc etc ). А то у меня закрадывается подозрение, что под бесконтрольными тратами некоторые могу понимать лишь качество жизни.

  27. Это покупки ради покупок и невозможность не купить понравившуюся вещь.

  28. >> Мне выгоднее выплачивать долги вместо создания “финансовой подушки”. Это и верно, и неверно. Верно, потому что это действительно выгоднее, т.к. вы экономите на процентах. Неверно, потому что финансовая стабильность (т.е. наличие Резервного Фонда хотя бы на 3 месяца вперёд) сейчас важнее отсутствия долгов потом.

    А если долгов уже очень много, тогда какой ход мыслей? Ведь в таком случае резервный фонд получается тоже частью долга.

    Скажем у меня 1000 долга, и я могу 100 отдать за долг или скажем половину положить в фонд. В первом случае у меня 900 долга и 0 в фонде, во втором — 950 долга и 50 в фонде. В чем смысл?

  29. Смысл в наличии хоть какой-то финансовой подушки, чтобы можно было прожить хотя бы 3 месяца без источников дохода. Если только выплачивать долги — свободных денег не будет.

  30. так ведь подушка вся уйдет на выплачивание долгов, разве нет? мне кажется что в таком случае подушка эквивалентна возможности гарантированно взять еще одну ссуду.

  31. Нет, подушка не уйдёт и не должна уходить на выплачивание долгов. Это свои деньги, которые будут использоваться при наступлении «чёрного дня». Не надо увеличивать количество кредитов, особенно тогда, когда нечем расплачиваться (к тому же, ещё один кредит могут и не дать).

  32. так ведь когда доходы иссякнут, подушка пойдет на оплачивание долгов, которых к тому времени останется больше, чем если бы они выплачивались вместо накопления подушки

  33. Верно, но идея состоит в том, что если ты теряешь работу — ты ищешь новую и находишь её. Если просто сидеть на одном месте и ничего не искать, то лучше вообще прекращать выплачивать долги: все деньги лучше тратить на себя.

  34. Макс, мы с женой тоже пользуемся твоим сервисом. И если посмотреть — у нас тоже вроде бы нет сбережений. Но дело в том, что мы получаем зарплаты в разных валютах и откладываем всю зарплату жены в сбережения (а это 50% общего дохода). Откладываем полностью. Для того, чтобы не усложнять для себя подсчет — мы просто не учитываем эти деньги в системе (расписываем только мою зарплату и соответственно — полностью ее тратим).

    Так что думаю, отсутствие учета резервного фонда в системе еще не значит его отсутствия в кошельке или на банковском счету! 🙂 Не думаю, что мы с женой одни такие.

  35. 2 em

    Уточню Макса.

    Применяя к твоему варианту: деньги на 3-6 месяцев хранить в недоступном для судебных исполнителей и банка месте (резервный фонд)

    В критической ситуации — забиваем на выплаты кредитов. Пока банк очухается и порежит кредитки пройдёт месяц — два.

    А ту сумму под которую возможно ещё взять ссуду (в случае грядущих проблем) — в банке, если знаешь, что можешь договорится при любой ситуации с банком на новую ссуду или пересмотр сроков и сумм выплат. (в зависимости от твоих отношений с зав. отделения.)

  36. Мои отмазки)
    1) Я ориентирован на результат, а этот такой бесконечно затянутый процесс, я не выдержу даже несмотря на то что это просто

    2) Это слишком просто, чтобы быть чем-то серьёзным

    до этого ещё была — блин, как неудобно вести учёт, неудобно сразу записывать траты, а если не записывать, то забываю, вот был бы у меня свой бухгалтер…
    но теперь есть 4konverta.com) и интернет везде где мне надо

  37. В вашей статье отсутствует, наверное, главная отмазка на вопрос: почему вы ничего не накопили?

    — Я НЕ УМЕЮ!

    Но это скорее всего даже не отмазка, а действительность. Люди просто не умеют делать накопления!

  38. Банк, в который я положу деньги, может обанкротиться.

    Это очень серьезный довод, особенно для слаборазвитых стран типа Р. Мелкие банки могут хоть завтра уйти в историю, а госбанк запросто заморозить и не выдавать вклад. Примеры уже были 😉 Более приемлемый вариантом может стать аренда сейфовой ячейки в крупном банке.

    А насчет страхования вклада государством — это просто смешно.

  39. А что смешного в страховании вкладов?

  40. Никто ничего отдавать не станет, а если и отдаст, то через годы, когда от покупательской способности этих денег ничего не останется. В общем на практике это будет долгий и мучительный геморрой в погоне за своими деньгами по кабинетам чинушей. Тогда зачем в очередной раз верить телевизору? 😉

  41. Обожаю такие аргументированные комментарии, сделанные знающими читателями. Откуда опыт?

  42. Вдогонку статья от Олега Анисимова: http://www.finansmag.ru/blogs/post/350

  43. Согласна насчет неустойчивости банков и малой надежности государства, но откладывать все же можно. Я уже тут в другом посте писала, как решила эту проблему:

    — Часть резервного фонда и мелкие накопления (крупных енакоплений, кроме РФ, нет, то есть и РФ не очень крупный, но остальные накопления в пределах 50% месячной зарплаты — не покупаю дорогих вещей) наличными в валюте в надежном месте (не дома)

    — Основная часть РФ -в надежном банке за границей. У меня это вклад родственников, у кого нет родственников, которым можно на 100% доверять — есть надежные компании, которые размещают вклады (не указываю, чтобы Макс не забанил за рекламу). Причем это миф, что это только для больших сумм. Размер РФ — 3-9-месячная зарплата вполне туда попадает (для средних зарплат Москвы и СПБ, за провинцию не скажу).

  44. Кстати, рекомендую очень полезную брошюру для специфики накапливания и инвестирования именно в России:
    Никитина А.В. «личные финансы. Практические советы»

    вроде она продается, но сейчас типа рекламная акция у них и можно скачать бесплатно отсюда
    http://www.lkapital.ru/downloads_38_37_1.htm

  45. Можно сколь угодно с умным видом оперировать законами и финансовой терминологией, только связи с реальностью в Р. нет никакой. Это не австралия и не штаты. Здесь у кого власть — тот и прав. Макс, тебе ли не знать? Или совсем уже забыл реалии третьего мира?

  46. Причём тут власть? Это она, что ли, учит людей тратить больше заработанного?

  47. Макс, я сейчас задам, наверное, глупый вопрос, но буду признательна за комментарии.
    Ситуация: з/п в рублях, РФ пока что тоже, траты в рублях. Наконец добралась до мысли, что нужно его нести в банк (спасибо за это большое!).
    Я мучаюсь — в какой валюте (рубли/евро)? С одной стороны, насколько я понимаю, гонять туда-сюда — накладно, так как на конвертации теряются деньги. Да и процент по рублёвым вкладам, конечно, выше, чем по евровым.
    С другой — вклад планируется сроком на два года, за это время есть опасения, что с рублём опять что-нибудь случится.

    Заранее большое спасибо!

  48. Мария: тут есть два подхода:
    1) игнорировать валютный риск (особенно если сбережения сравнительно небольшие). В этом случае деньги сберегаются в рублях в банке под максимальный процент.
    2) не игнорировать валютный риск. В этом случае деньги делятся либо 50%:50% между рублями и долларами/евро, либо 30% рубли / 30% доллары / 40% евро (возможны модификации, но смысл такой) и кладутся на разные счета. Сложность состоит в том, что следить за тремя счетами более муторно.

    Как быть — трудно сказать, т.к. будущего никто не знает, а многие аналитики вообще перестали делать прогнозы.

  49. Спасибо за ответ, и вообще за всё, что Вы делаете.
    Буду думать дальше 🙂

  50. Кстати, спасибо за статью, как раз в тему.

  51. Да, жаль людей из Украины, которые попали на деньги в результате погони за большими ставками.

    Я лично, например, делал ставку не только на процент, но и на доступность вклада. Поэтому, слава Богу, не пострадал от введения моратория. Кроме того, не вкладывал в банки-новички, которые чересчур много рекламировались — именно они и пролетелели в первую очередь.

    В общем, если хотите здраво управлять своими деньгами, то не гонитесь за большими процентами, а то рискуете потерять всё.

  52. Одно время у меня был период в жизни, когда вообще что-либо откладывать не получалось — и это не отмазка, а реально очень маленький доход.
    Думаю каждый для себя должен определить жизненный минимум — если доход начинает его превышать, тогда имеет смысл начать откладывать, а до этого момента лучше лишний раз не думать, а работать, работать и работать.

    Украинцы, а почему если не доверяете банкам, то не воспользоваться депозитарием. Держать наличные дома тоже опасно.

  53. Конечно опасно. Просто депозитарии у нас не очень дешёвые и иногда нет смысла особенного им пользоваться. Если у тебя дома лежит 5000 грн, а депозитарий стоит 800 грн за год, то…
    Ну при больших суммах, конечно же, имеет смысл. Я думал свои деньги туда положить, но потом обстановка немного попустилась, и в результате они сейчас в банке.