TwitterЖизнь и бюджет в цифрах 2.0
Posted on Март 17th, 2009 by Max Kraynov
9 месяцев прошло с момента публикации первой версии этого списка, и пора внести кое-какие коррективы. По программистской традиции, звёздочкой (*) будут отмечены изменения, а знаком плюса (+) — добавления.
Вот интересные показатели, которые дадут вам понять, как обстоят дела с вашей финансовой ситуацией. Для моих давних читателей эта статья покажется похожей на попурри из моих старых публикаций, но я искренне надеюсь, что даже они оценят контекст, в котором преподнесена информация. Если вам есть, что добавить — комментарии ждут вас!
При разговоре о доходах речь идёт про посленалоговые деньги, т.е. когда налоги уже были вычтены.
Сбережения и инвестиции
- (*) 3-X месяцев, где X — процентный показатель безработицы в вашем регионе — ваш резервный фонд должен позволить вам просуществовать от 3 до X месяцев (для конкурентоспособных профессий типа программиста, врача или бухгалтера я рекомендую минимум 3 месяца, но из-за кризиса лучше перестраховаться). «Просуществовать» — это иметь возможность осуществлять обычные траты и выплаты по обязательствам (у кого-то траты и обязательства превышают размер дохода). Почему-то многие люди забывают, что резервный фонд используется также тогда, когда вы по причине проблем со здоровьем (или в семье) вынуждены брать неоплачиваемый отпуск.
- (*) 5-10% — минимально допустимый размер ваших ежемесячных сбережений или инвестиций. Сначала вы накапливаете деньги в резервный фонд, а потом начинаете экспериментировать с инвестициями. Помните, что ваша цель — не накопить максимально возможную сумму, а обеспечить себе душевное спокойствие по поводу денег. Тем не менее, если у вас есть возможность откладывать 15%, а то и 20% от дохода, считайте это подарком судьбы.
- (+) 10% — максимально допустимая доля акций вашего работодателя в вашем портфолио (если, конечно же, вы не являетесь Основателем или хотя бы топ-менеджером в этой компании). Поверьте на слово: для стороннего инвестора ваша компания — одна из многих, и не давайте лояльности или радужным обещаниям CEO на ежеквартальной презентации сотрудникам повлиять на ваши инвестиционные решения. Почитайте историю Enron-а, если мне не верите 🙂
- 72 — Правило 72 месяцев гласит, что ваши деньги удвоятся через (72/процентная ставка по вкладу) лет. Т.е. при ставке 12% годовых ваши деньги удвоятся через 6 лет. (Налоги не учитываем)
- (+) 90% — если вы хотите выйти на пенсию и не испытывать недостатка в деньгах, ваша пенсия должна составлять где-то 80-90% от ваших трат + обязательств во время активной трудовой деятельности.
- (+) 100-ваш возраст — процентное отношение акций ко всему размеру вашего инвестиционного портфолио. Т.е. если вам 30 лет, в вашем портфолио должно быть не больше 100-30=70% акций. Остальное — это облигации, золото, вклады и т.п. Логика вполне простая: чем старше вы становитесь, тем меньше рисков вы можете брать (почему-то многие люди забывают, что прибыльность всегда напрямую зависит от риска).
- $1 000 000 — желание обладать миллионом долларов будоражит мозг немалого количества людей (Билла Гейтса мы в расчёт не берём). Но есть одна неувязка: если вы живёте в городе с населением в 1М человек и больше, вы понимаете, что $1M вам поможет купить сносное жильё, но не будет вас кормить до конца жизни, поэтому ваш выбор простой: либо вы проедаете деньги (что сделать ой как просто), либо вы вынуждены продолжать работать. Как вариант — вы можете решить: реинвестировать ли полученные дивиденды, либо потратить их на развлечения (путешествия, рестораны и т.п.).
Покупки и кредит
- (+) 1% — научитесь тратить 1% своего дохода на образование и исследование чего-то нового: запишитесь на финансовый семинар, купите и прочитайте умную книгу, прыгните с парашютом и т.п. Это даст вам новые ощущения без создания комплекса вины по поводу траты денег.
- 2% — Ваши часы (если это не подарок) не должны стоить дороже 2% вашего личного годового дохода. Для дам — вы можете пользоваться этим же правилом для покупки сумочек и шляпок 🙂
- (+) 2 — размер ипотечного кредита не должен превышать ваш семейный годовой доход, умноженный на 2. Например, если ваша семья зарабатывает $2 000 в месяц, брать в долг больше $48k не рекомендуется. Вдогонку: и не надо брать кредит в валюте, отличной от валюты дохода.
- 4 — если вы ведёте семейный бюджет, и если какая-то трата превышает ваш 4-дневный бюджет (т.е. размер конверта, умноженный на 4/7), обязательно обсудите трату с супругом(-ой). Все существенные траты должны обсуждаться, и если вы хотите перестать ссориться по поводу трат, придерживайтесь этого правила.
- (+) 8 лет — обычно имеет смысл менять ваш телевизор или холодильник не чаще, чем раз в 8 лет.
- (+) 10% — максимально допустимый размер выплат по автокредиту относительно вашего месячного бюджета.
- (+) 10 лет — если вы покупаете новый автомобиль, планируйте не менять его 10 лет (а в случае поломки — ремонтировать): таким образом вы получите максимальную выгоду от приобретения. Разумеется, купить 2-летний автомобиль и пользовать его 8 лет ещё выгоднее 🙂
- 20% — максимально допустимая доля потребительского кредита (т.е. ипотеку мы здесь не учитываем) в вашем доналоговом доходе.
- 30% — до 30% можно сэкономить в магазине, если брать с собой заполненный список планируемых покупок. Деньги экономятся на том, что нет необходимости идти в магазин среди недели.
- 28-35% — максимально допустимая доля ипотечного кредита относительно вашего дохода. Consumer Reports рекомендует 28%, но 35% — не непреподъёмная сумма, если мало других долгов. В эту же сумму входят также все дополнительные платежи (налог на землю, страхование жилья, охрана и т.п.). Сюда не входят коммунальные услуги.
- 36-48 месяцев — максимально допустимый период, на который нужно брать кредит на автотранспорт. Не существует причины, по которой разумный человек возьмёт кредит на более долгий период.
- 36-48% — критический размер отношения выплат по всем долгам к размеру вашего дохода. Следует отметить, что это правило гибкое в случаях, когда вы в течение месяца расплачиваетесь за покупки кредитной картой, а потом в конце месяца покрываете весь долг по ней целиком (как это делаю, например, я. Просто мне удобно накапливать достаточное количество frequent flyer миль для того, чтобы иногда можно было летать бизнес-классом).
- 50% — Согласно накопленной статистике, люди, у которых доля их постоянных издержек (выплаты по кредиту, коммунальные услуги, хобби, оплата образования и т.п.) превышает 50%, находятся в подвешенном финансовом состоянии.
- 100 долларов — если ваша спонтанная покупка стоит дороже этой суммы, воспользуйтесь правилом, что на каждые 100 долларов стоимости вещи ждите 1 день перед покупкой. Т.е. если вам очень сильно захотелось купить MP3 плеер за 300 долларов, перед совершением покупки подождите 3 дня: возможно, вы поменяете свои планы.
Прочее
- 10 — в среднем 10 дней требуется рядовому человеку, не испытывающему финансовый кошмар, чтобы начать и перестать вести учёт трат. Именно по этой причине онлайн-сервис финансового планирования «4 Конверта» имеет больше шансов на существование, т.к. он не требует скрупулёзного учёта трат.
Больше по теме можно прочитать в рубрике «Макс Крайнов предупреждает: потребительский кредит вредит вашему финансовому здоровью«.
Напоследок: некоторые данные были взяты из блога Get Rich Slowly, благодарным читателем которого я являюсь на протяжении долгого времени.
Filed under: Мысли вслух
Подписаться по Email
Ничо так — здоровски!
Хочется добавить про миллион: ну будет у человека миллион и че? Вырастут траты, вырастут запросы — уйдет как не было! Миллион — это некий психологический барьер, мечта, которая оказывается пшиком!
В «4-часовой рабнеделе» очень классно по этому поводу сказано (больше там классного я толком так и не нашел): люди не хотят быть миллионерами, они хотят жить как миллионеры.
… а потом они, возможно, поймут, что жить, как миллионер — не фан, если речь идёт про суммы меньше 10М. Но это сначала надо попробовать.
Макс, хорошо делать выводы, а жить то как? Достаточно тяжело придерживаться этих правил в жизни.
Вопрос.
>50% — Согласно накопленной статистике, люди, у которых доля их постоянных издержек (выплаты по кредиту, коммунальные услуги, хобби, оплата образования и т.п.) превышает 50%, находятся в подвешенном финансовом состоянии
Если такая статистика, то получается , что большинство находится в «подвешеном» за что-то состоянии? 🙂
А резервный фонд туда входит?
Хм, все правильно но не для всех.
У меня полно знакомых, у которых ежемесячный доход (в грн., поскольку речь об Украине) составляет порядка 1500-2000 грн в месяц.
Поэтому для них большинство советом не совсем актуальны.
Банальный пример: 1% своего дохода на образование и исследование чего-то нового — при таком заработке на 1% даже приличную книгу не купишь (про семинары и парашюты я умолчу…).
Советы начать зарабатывать больше тоже не помогут, поскольку это госслужащие, и не всем ведь ломиться в бизнес за заработками, в госслужбе при таком подходе никого не останется. 😉 а работать ведь там тоже надо.
Павел: да, большинство людей из этой категории находится в подвешенном состоянии.
Резервный Фонд туда не входит, т.к. это отдельная статья накоплений.
brain_st: при доходе в 2000 грн 1 процент это 20 грн. За квартал можно накопить 60 грн и КУПИТЬ книжку. А еще можно в библиотеку ходить. А еще госслужащие могу (не все конечно) за гос. счет обучаться в ВУЗе — пусть узнают у начальства. Например, в налоговой, всем необходимо было получить высшее финансовое или бухгалтерское и всех отправили на заочку.
И, вообще, кто хочет ищет «как», кто не хочет ищет «почему»
Я Вас недавно читаю. Очень интересно. Самое главное, что в принципе ко всему тому что Вы написали дошел своим «горбом» ну или опытом. Все через эксперименты на себе. Прямо как «собака Павлова». И потреб кредиты, и автокредиты и т.д. Вот только после того как в это вляпаешься, очень уж долго приходится возвращаться к нормальной жизни.
Вот только правило 10 лет автомобиля не применимо к корейским машинам. К этому сроку они уже превращаются в утиль, впрочем как и изделия отечественного автопрома. Как говорил мой бывший шеф: «На немцах выгодно ездить с новья и до 15 лет». Что он и делал. Только в прошлом году поменяв свой старый мерседес с-класса на новую модель. Причем человек мягко сказать очень обеспеченный.
Ну а по поводу часов, за те 10 лет сколько мы знакомы он ходит с теми же самыми простыми longines.
[…]36-48 месяцев — максимально допустимый период, на который нужно брать кредит на автотранспорт. Не существует причины, по которой разумный человек возьмёт кредит на более долгий период.[…]
Ну почему же — разумный человек, например, может иметь планы начать свой собственный бизнес — а для этого ему очень важно будет в период становления иметь минимально возможные платежи по кредитам. Не придется прибивать себя гвоздями к работодателю. Цена вопроса — разница в ставках в 1% между 3 и 7-ю годами (в докризисный период) того стоит имхо. Тем более что за досрочное погашение в приличных банках либо вообще ничего не берут (не брали) либо очень мало.
> Разумеется, купить 2-летний автомобиль и пользовать его 8 лет ещё выгоднее 🙂
Я купил 8 летнюю машину и буду юзать года 3-4 — как повезет 🙂
Нормально. Тот, кто уже живёт по этим правилам, тот понимает, что каждое слово — верно.
А кто не пробовал, тот ищет контраргументов.
Макс, спасибо за обновление.
Макс, а откуда взяты цифры? Наверное, наивный вопрос, однако интересно — они получены опытным путём? В течение какого времени, если не секрет?
Давно возник такой вопрос о списке покупок: как быть с хлебом и молоком, например.
У нас в городе пока что молоко натуральное продают — долго держать нельзя.
>что ваши деньги удвоятся через (72/процентная ставка по вкладу) лет
тут стоит отметить, что не «деньги», а титульные знаки, имеющие определенную, динамически меняющуюся «денежную» ценность…
кто-то имел на книжке 10000 рублей в 1990 году… в 1996 году даже 10000х10 — это НИЧТО!
bsv: какие-то данные взяты из опыта, какие-то данные — из блогов и книг. Какие-то (типа 1% на самообразование) — мои личные предложения.
Макс, спасибо за ценные советы. считаю себя разумным человеком, но твой блог сильно помог. есть один вопрос. начал следовать твоим советам год назад. за год собрал резерв в $3500 (при з/п в 2000). мало :(, но люблю путешествовать… эх. трачу где-то 1000-1200 на все про все. соответственно — это все еще неадекватный вроде как резерв 🙁 теперь вопрос: можно ли попробовать купить ближе к маю на часть резерва акции (они к тому времени, скорее всего, как раз будут привлекательными в цене) или стоит просто положить деньги пока в банк. вообще получается, что мне еще корпеть и корпеть над адекватным резервом (оцениваю его где-то в $6000; а если следовать логике по безработице — то и во все $10000)
абрадокс: если хранить долго нельзя — значит, придётся докупать на неделе. Из каждого правила могут быть исключения 🙂
Всем: 1% действительно может не хватить на самообразование. В таком случае параметр можно немного увеличить. Идея состоит в том, чтобы в месяц читать хотя бы одну книжку и делать одну новую вещь.
Sorry, кнопку рано нажал
» 2% — Ваши часы (если это не подарок) не должны стоить дороже 2% >вашего личного годового дохода
К этому правилу стоит приложить список вещей на которое оно распространяется. На пример в России очень много любителей покупать мобильники ценой в месячный доход, да ещё в кредит
Сам постоянно удерживаюсь от такого соблазна 🙂
Чак. Резервный фонд должен быть максимально ликвиден и минимально подвержен риску. Покупка акций не соответствует ни одному из этих утверждений.
Лично я даже в банк их не несу. Понимаю, что инфляция тихо точет мой РФ, но его можно пополнить. А как у нас (в Украине) возвращают депозиты, думаю известно всему миру, то РФ превратится в средства спекуляции банкиров.
Ну правило, что не надо брать ипотеку более 2х годовых доходов, для Австралии просто нереальное, тут за 2 годовых дохода даже конуру не купишь, не зря здесь у нас самое высокое в мире отношение стоимости недвижимости к зарплатам :))
К тому же, выплаты по кредиту всего в 2 годовых зарплаты будут составлять значительно меньше 28-35% дохода.
Может быть, и скорее всего это нереально. Покупка жилья — это самая важная сделка в жизни. К ней нужно обстоятельно подготовиться. С кандачка такие вопросы не решаются, иначе результат будет плачевным. В Москве сейчас многие с этим столкнулись. Несмотря на достаточно приличные зарплаты многие не способны обслуживать свои долги без серьезно снижения уровня жизни. Просто когда была возможность взять квартиру поменьше или попроще у многих действует подход… а ладно все равно в кабалу полез, так пусть хоть квартира будет побольше и получше, да и разницы нет особой 20 или 25 лет.
Мой подход в этом такой же как и с машиной: нет денег на бензин — пользуешься общественным транспортом. Так же и с ипотекой — не можешь расплатиться за три-пять лет — пока арендуй, копи деньги и повышай свой профессиональный уровень. Ну или ищи другие варианты. Все сугубо имхо конечно.
Света: ты забываешь, что первоначальный взнос также играет роль. Я неоднократно говорил, что мои ипотечные выплаты сейчас равны выплатам за квартиру, находящуюся в 2 кварталах (выше по Ben Boyd Rd) от нынешней, которую я снимал 2.5 года. И у нас размер кредита меньше, чем 2*годовой доход.
Про отношение недвижимости к зарплатам в общем я согласен: здесь цены очень и очень задраны. И, что самое смешное, благодаря RBA они ещё растут!
Про 28-35%: не забудь ещё про налоги и про strata, если у тебя квартира.
Тимур: профессиональный уровень — это правильно. Вообще, мы (я говорю и про себя тоже) воспитаны в обществе, где человек в возрасте до 30 лет уже может представлять собой что-то. На Западе для наёмного рабочего это почти нонсенс: более-менее серьёзные деньги ты начинаешь зарабатывать в 35-40 лет.
Не забываю я про первоначальный взнос. Но как много семей в Сиднее имеют посленалоговый общесемейный доход в 160к, чтобы взять в долг 320 (пусть даже при 20 процентном депозите в 80к)? А сейчас выплаты по этим 320 будут в районе 1800 в месяц (если я не ошибаюсь), что всего 13% от 160к деленных на 12. Даже если добавить всякие дополнительные платы за обслуживание дома, все равно далеко до 25%.
То есть получается, что при намного большей, чем 2 годовых дохода, сумме кредита, выплаты будут меньше, чем 25%.
Я где-то сильно ошиблась в расчетах?
Света: ты почти права, только речь шла про 2*доналоговые деньги, а не 2*посленалоговые. Поэтому калькуляции будут слегка другими.
Практически по всем параметрам операционной нагрузки нормально, но всё равно сейчас противно до безобразия ежемесячно в банк дольку от своей зарплаты носить в погашение кредита. Всё, разок попробовал, больше не хочу!!! Жить надо всегда по средствам и будет на душе спокойно, как было даже в веселые 90-е годы, без подобных многолетних долговых обязательств!!!
И концептуальное отличие, в принципах — не хочу миллионские накопления и жизнь на как бы достаточные проценты с них (и трястись над акциями-облигациями-фондами), хочу в семейном резерве справный домик в деревне, до нескольких гектаров черноземов с садом, огородом, лес рядом, колодец, речку, пару вагонов угля заложенных на складе, малую механизацию, солнечную энергетику. Вот на такой пред-«пенсионный» комплект нужны десятки тысяч до сотен, не десятки миллионов. Двигаюсь в эту сторону…
Михаил, поддерживаю.
Сам зарекся пользоваться кредитами после ипотеки и одного потреб-кредита. И тоже, не хочу быть «богатым», хочу быть счастливым, а это не всегда связано с «мульёнами».
И машина у меня «четверка» и квартира пока маленькая, но есть другое, совсем другое: сын в 5-м классе, дочке 2 месяца, жена любимая и любящая и на всех хватает МОЕГО времени. Наверное можно зарабатывать МНОГО и работать МАЛО, но я не знаю как, поэтому и не напрягаюсь — стараюсь брать от жизни максимум хорошего с минимальным ущербом для родных. Есть много знакомых, которые «крутятся» 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. И знаю, как их дети устраивают истерики, что не хотят ложиться спать без папы. И знаю их жен, которые недостаток внимания мужа компенсируют шопингом, гонкой за очередной модной шмоткой, а сами тайно завидуют моей жене — мне их жаль, и они не хотят понять ущербность такой «крысиной гонки»
Макс, я бы про парашюты советовал с оговорками.
Прыгал трижды, на «дубах» (не Рэмбо, речь не о том). И из одной поездки половина личного состава (двое) поехали домой, а еще двое — в больницу, с переломами. И еще несколько раз или видел, или слышал о поломанных — оборот у дропзоны большой, в удачный день больше сотни человек прыгают в первый-третий раз.
Два месяца вынужденной нетрудоспособности (типичный прыжковый перелом) — это достаточно много в условиях кризиса, на мой скромный взгляд. Поэтому именно парашюты я бы не советовал — опыт во многом бесполезный, а риск (шанс*стоимость) неоправданно большой.
В каждом правиле или цифрах есть (и будут) исключения.
Так что к ним нужно относится как к исключениям. В большинстве случаев происходит подругому.
Второе.
Банк и кредиты — это как огнестрельное оружие. Может защитить тебя, но и так же убить или покалечить.
Применять с умом.