Жизнь и бюджет в цифрах 2.0

9 месяцев прошло с момента публикации первой версии этого списка, и пора внести кое-какие коррективы. По программистской традиции, звёздочкой (*) будут отмечены изменения, а знаком плюса (+) — добавления.

Вот интересные показатели, которые дадут вам понять, как обстоят дела с вашей финансовой ситуацией. Для моих давних читателей эта статья покажется похожей на попурри из моих старых публикаций, но я искренне надеюсь, что даже они оценят контекст, в котором преподнесена информация. Если вам есть, что добавить — комментарии ждут вас!

При разговоре о доходах речь идёт про посленалоговые деньги, т.е. когда налоги уже были вычтены.

Сбережения и инвестиции

  • (*) 3-X месяцев, где X — процентный показатель безработицы в вашем регионе — ваш резервный фонд должен позволить вам просуществовать от 3 до X месяцев (для конкурентоспособных профессий типа программиста, врача или бухгалтера я рекомендую минимум 3 месяца, но из-за кризиса лучше перестраховаться). «Просуществовать» — это иметь возможность осуществлять обычные траты и выплаты по обязательствам (у кого-то траты и обязательства превышают размер дохода). Почему-то многие люди забывают, что резервный фонд используется также тогда, когда вы по причине проблем со здоровьем (или в семье) вынуждены брать неоплачиваемый отпуск.
  • (*) 5-10% — минимально допустимый размер ваших ежемесячных сбережений или инвестиций. Сначала вы накапливаете деньги в резервный фонд, а потом начинаете экспериментировать с инвестициями. Помните, что ваша цель — не накопить максимально возможную сумму, а обеспечить себе душевное спокойствие по поводу денег. Тем не менее, если у вас есть возможность откладывать 15%, а то и 20% от дохода, считайте это подарком судьбы.
  • (+) 10% — максимально допустимая доля акций вашего работодателя в вашем портфолио (если, конечно же, вы не являетесь Основателем или хотя бы топ-менеджером в этой компании). Поверьте на слово: для стороннего инвестора ваша компания — одна из многих, и не давайте лояльности или радужным обещаниям CEO на ежеквартальной презентации сотрудникам повлиять на ваши инвестиционные решения. Почитайте историю Enron-а, если мне не верите 🙂
  • 72 Правило 72 месяцев гласит, что ваши деньги удвоятся через (72/процентная ставка по вкладу) лет. Т.е. при ставке 12% годовых ваши деньги удвоятся через 6 лет. (Налоги не учитываем)
  • (+) 90% — если вы хотите выйти на пенсию и не испытывать недостатка в деньгах, ваша пенсия должна составлять где-то 80-90% от ваших трат + обязательств во время активной трудовой деятельности.
  • (+) 100-ваш возраст — процентное отношение акций ко всему размеру вашего инвестиционного портфолио. Т.е. если вам 30 лет, в вашем портфолио должно быть не больше 100-30=70% акций. Остальное — это облигации, золото, вклады и т.п. Логика вполне простая: чем старше вы становитесь, тем меньше рисков вы можете брать (почему-то многие люди забывают, что прибыльность всегда напрямую зависит от риска).
  • $1 000 000 — желание обладать миллионом долларов будоражит мозг немалого количества людей (Билла Гейтса мы в расчёт не берём). Но есть одна неувязка: если вы живёте в городе с населением в 1М человек и больше, вы понимаете, что $1M вам поможет купить сносное жильё, но не будет вас кормить до конца жизни, поэтому ваш выбор простой: либо вы проедаете деньги (что сделать ой как просто), либо вы вынуждены продолжать работать. Как вариант — вы можете решить: реинвестировать ли полученные дивиденды, либо потратить их на развлечения (путешествия, рестораны и т.п.).

Покупки и кредит

  • (+) 1% — научитесь тратить 1% своего дохода на образование и исследование чего-то нового: запишитесь на финансовый семинар, купите и прочитайте умную книгу, прыгните с парашютом и т.п. Это даст вам новые ощущения без создания комплекса вины по поводу траты денег.
  • 2% — Ваши часы (если это не подарок) не должны стоить дороже 2% вашего личного годового дохода. Для дам — вы можете пользоваться этим же правилом для покупки сумочек и шляпок 🙂
  • (+) 2 — размер ипотечного кредита не должен превышать ваш семейный годовой доход, умноженный на 2. Например, если ваша семья зарабатывает $2 000 в месяц, брать в долг больше $48k не рекомендуется. Вдогонку: и не надо брать кредит в валюте, отличной от валюты дохода.
  • 4 — если вы ведёте семейный бюджет, и если какая-то трата превышает ваш 4-дневный бюджет (т.е. размер конверта, умноженный на 4/7), обязательно обсудите трату с супругом(-ой). Все существенные траты должны обсуждаться, и если вы хотите перестать ссориться по поводу трат, придерживайтесь этого правила.
  • (+) 8 лет — обычно имеет смысл менять ваш телевизор или холодильник не чаще, чем раз в 8 лет.
  • (+) 10% — максимально допустимый размер выплат по автокредиту относительно вашего месячного бюджета.
  • (+) 10 лет — если вы покупаете новый автомобиль, планируйте не менять его 10 лет (а в случае поломки — ремонтировать): таким образом вы получите максимальную выгоду от приобретения. Разумеется, купить 2-летний автомобиль и пользовать его 8 лет ещё выгоднее 🙂
  • 20% — максимально допустимая доля потребительского кредита (т.е. ипотеку мы здесь не учитываем) в вашем доналоговом доходе.
  • 30% — до 30% можно сэкономить в магазине, если брать с собой заполненный список планируемых покупок. Деньги экономятся на том, что нет необходимости идти в магазин среди недели.
  • 28-35% — максимально допустимая доля ипотечного кредита относительно вашего дохода. Consumer Reports рекомендует 28%, но 35% — не непреподъёмная сумма, если мало других долгов. В эту же сумму входят также все дополнительные платежи (налог на землю, страхование жилья, охрана и т.п.). Сюда не входят коммунальные услуги.
  • 36-48 месяцев — максимально допустимый период, на который нужно брать кредит на автотранспорт. Не существует причины, по которой разумный человек возьмёт кредит на более долгий период.
  • 36-48% — критический размер отношения выплат по всем долгам к размеру вашего дохода. Следует отметить, что это правило гибкое в случаях, когда вы в течение месяца расплачиваетесь за покупки кредитной картой, а потом в конце месяца покрываете весь долг по ней целиком (как это делаю, например, я. Просто мне удобно накапливать достаточное количество frequent flyer миль для того, чтобы иногда можно было летать бизнес-классом).
  • 50% — Согласно накопленной статистике, люди, у которых доля их постоянных издержек (выплаты по кредиту, коммунальные услуги, хобби, оплата образования и т.п.) превышает 50%, находятся в подвешенном финансовом состоянии.
  • 100 долларов — если ваша спонтанная покупка стоит дороже этой суммы, воспользуйтесь правилом, что на каждые 100 долларов стоимости вещи ждите 1 день перед покупкой. Т.е. если вам очень сильно захотелось купить MP3 плеер за 300 долларов, перед совершением покупки подождите 3 дня: возможно, вы поменяете свои планы.

Прочее

  • 10 — в среднем 10 дней требуется рядовому человеку, не испытывающему финансовый кошмар, чтобы начать и перестать вести учёт трат. Именно по этой причине онлайн-сервис финансового планирования «4 Конверта» имеет больше шансов на существование, т.к. он не требует скрупулёзного учёта трат.

Больше по теме можно прочитать в рубрике «Макс Крайнов предупреждает: потребительский кредит вредит вашему финансовому здоровью«.

Напоследок: некоторые данные были взяты из блога Get Rich Slowly, благодарным читателем которого я являюсь на протяжении долгого времени.

Подписаться по Email

28 комментариев to “Жизнь и бюджет в цифрах 2.0”

  1. Ничо так — здоровски!

    Хочется добавить про миллион: ну будет у человека миллион и че? Вырастут траты, вырастут запросы — уйдет как не было! Миллион — это некий психологический барьер, мечта, которая оказывается пшиком!

    В «4-часовой рабнеделе» очень классно по этому поводу сказано (больше там классного я толком так и не нашел): люди не хотят быть миллионерами, они хотят жить как миллионеры.

  2. … а потом они, возможно, поймут, что жить, как миллионер — не фан, если речь идёт про суммы меньше 10М. Но это сначала надо попробовать.

  3. Макс, хорошо делать выводы, а жить то как? Достаточно тяжело придерживаться этих правил в жизни.

    Вопрос.
    >50% — Согласно накопленной статистике, люди, у которых доля их постоянных издержек (выплаты по кредиту, коммунальные услуги, хобби, оплата образования и т.п.) превышает 50%, находятся в подвешенном финансовом состоянии

    Если такая статистика, то получается , что большинство находится в «подвешеном» за что-то состоянии? 🙂

    А резервный фонд туда входит?

  4. Хм, все правильно но не для всех.
    У меня полно знакомых, у которых ежемесячный доход (в грн., поскольку речь об Украине) составляет порядка 1500-2000 грн в месяц.
    Поэтому для них большинство советом не совсем актуальны.
    Банальный пример: 1% своего дохода на образование и исследование чего-то нового — при таком заработке на 1% даже приличную книгу не купишь (про семинары и парашюты я умолчу…).
    Советы начать зарабатывать больше тоже не помогут, поскольку это госслужащие, и не всем ведь ломиться в бизнес за заработками, в госслужбе при таком подходе никого не останется. 😉 а работать ведь там тоже надо.

  5. Павел: да, большинство людей из этой категории находится в подвешенном состоянии.

    Резервный Фонд туда не входит, т.к. это отдельная статья накоплений.

  6. brain_st: при доходе в 2000 грн 1 процент это 20 грн. За квартал можно накопить 60 грн и КУПИТЬ книжку. А еще можно в библиотеку ходить. А еще госслужащие могу (не все конечно) за гос. счет обучаться в ВУЗе — пусть узнают у начальства. Например, в налоговой, всем необходимо было получить высшее финансовое или бухгалтерское и всех отправили на заочку.

    И, вообще, кто хочет ищет «как», кто не хочет ищет «почему»

  7. Я Вас недавно читаю. Очень интересно. Самое главное, что в принципе ко всему тому что Вы написали дошел своим «горбом» ну или опытом. Все через эксперименты на себе. Прямо как «собака Павлова». И потреб кредиты, и автокредиты и т.д. Вот только после того как в это вляпаешься, очень уж долго приходится возвращаться к нормальной жизни.

    Вот только правило 10 лет автомобиля не применимо к корейским машинам. К этому сроку они уже превращаются в утиль, впрочем как и изделия отечественного автопрома. Как говорил мой бывший шеф: «На немцах выгодно ездить с новья и до 15 лет». Что он и делал. Только в прошлом году поменяв свой старый мерседес с-класса на новую модель. Причем человек мягко сказать очень обеспеченный.
    Ну а по поводу часов, за те 10 лет сколько мы знакомы он ходит с теми же самыми простыми longines.

  8. […]36-48 месяцев — максимально допустимый период, на который нужно брать кредит на автотранспорт. Не существует причины, по которой разумный человек возьмёт кредит на более долгий период.[…]

    Ну почему же — разумный человек, например, может иметь планы начать свой собственный бизнес — а для этого ему очень важно будет в период становления иметь минимально возможные платежи по кредитам. Не придется прибивать себя гвоздями к работодателю. Цена вопроса — разница в ставках в 1% между 3 и 7-ю годами (в докризисный период) того стоит имхо. Тем более что за досрочное погашение в приличных банках либо вообще ничего не берут (не брали) либо очень мало.

  9. > Разумеется, купить 2-летний автомобиль и пользовать его 8 лет ещё выгоднее 🙂

    Я купил 8 летнюю машину и буду юзать года 3-4 — как повезет 🙂

  10. Нормально. Тот, кто уже живёт по этим правилам, тот понимает, что каждое слово — верно.
    А кто не пробовал, тот ищет контраргументов.
    Макс, спасибо за обновление.

  11. Макс, а откуда взяты цифры? Наверное, наивный вопрос, однако интересно — они получены опытным путём? В течение какого времени, если не секрет?

  12. Давно возник такой вопрос о списке покупок: как быть с хлебом и молоком, например.
    У нас в городе пока что молоко натуральное продают — долго держать нельзя.

  13. >что ваши деньги удвоятся через (72/процентная ставка по вкладу) лет

    тут стоит отметить, что не «деньги», а титульные знаки, имеющие определенную, динамически меняющуюся «денежную» ценность…

    кто-то имел на книжке 10000 рублей в 1990 году… в 1996 году даже 10000х10 — это НИЧТО!

  14. bsv: какие-то данные взяты из опыта, какие-то данные — из блогов и книг. Какие-то (типа 1% на самообразование) — мои личные предложения.

  15. Макс, спасибо за ценные советы. считаю себя разумным человеком, но твой блог сильно помог. есть один вопрос. начал следовать твоим советам год назад. за год собрал резерв в $3500 (при з/п в 2000). мало :(, но люблю путешествовать… эх. трачу где-то 1000-1200 на все про все. соответственно — это все еще неадекватный вроде как резерв 🙁 теперь вопрос: можно ли попробовать купить ближе к маю на часть резерва акции (они к тому времени, скорее всего, как раз будут привлекательными в цене) или стоит просто положить деньги пока в банк. вообще получается, что мне еще корпеть и корпеть над адекватным резервом (оцениваю его где-то в $6000; а если следовать логике по безработице — то и во все $10000)

  16. абрадокс: если хранить долго нельзя — значит, придётся докупать на неделе. Из каждого правила могут быть исключения 🙂

    Всем: 1% действительно может не хватить на самообразование. В таком случае параметр можно немного увеличить. Идея состоит в том, чтобы в месяц читать хотя бы одну книжку и делать одну новую вещь.

  17. Sorry, кнопку рано нажал

    » 2% — Ваши часы (если это не подарок) не должны стоить дороже 2% >вашего личного годового дохода

    К этому правилу стоит приложить список вещей на которое оно распространяется. На пример в России очень много любителей покупать мобильники ценой в месячный доход, да ещё в кредит
    Сам постоянно удерживаюсь от такого соблазна 🙂

  18. Чак. Резервный фонд должен быть максимально ликвиден и минимально подвержен риску. Покупка акций не соответствует ни одному из этих утверждений.

    Лично я даже в банк их не несу. Понимаю, что инфляция тихо точет мой РФ, но его можно пополнить. А как у нас (в Украине) возвращают депозиты, думаю известно всему миру, то РФ превратится в средства спекуляции банкиров.

  19. Ну правило, что не надо брать ипотеку более 2х годовых доходов, для Австралии просто нереальное, тут за 2 годовых дохода даже конуру не купишь, не зря здесь у нас самое высокое в мире отношение стоимости недвижимости к зарплатам :))
    К тому же, выплаты по кредиту всего в 2 годовых зарплаты будут составлять значительно меньше 28-35% дохода.

  20. Может быть, и скорее всего это нереально. Покупка жилья — это самая важная сделка в жизни. К ней нужно обстоятельно подготовиться. С кандачка такие вопросы не решаются, иначе результат будет плачевным. В Москве сейчас многие с этим столкнулись. Несмотря на достаточно приличные зарплаты многие не способны обслуживать свои долги без серьезно снижения уровня жизни. Просто когда была возможность взять квартиру поменьше или попроще у многих действует подход… а ладно все равно в кабалу полез, так пусть хоть квартира будет побольше и получше, да и разницы нет особой 20 или 25 лет.
    Мой подход в этом такой же как и с машиной: нет денег на бензин — пользуешься общественным транспортом. Так же и с ипотекой — не можешь расплатиться за три-пять лет — пока арендуй, копи деньги и повышай свой профессиональный уровень. Ну или ищи другие варианты. Все сугубо имхо конечно.

  21. Света: ты забываешь, что первоначальный взнос также играет роль. Я неоднократно говорил, что мои ипотечные выплаты сейчас равны выплатам за квартиру, находящуюся в 2 кварталах (выше по Ben Boyd Rd) от нынешней, которую я снимал 2.5 года. И у нас размер кредита меньше, чем 2*годовой доход.

    Про отношение недвижимости к зарплатам в общем я согласен: здесь цены очень и очень задраны. И, что самое смешное, благодаря RBA они ещё растут!

    Про 28-35%: не забудь ещё про налоги и про strata, если у тебя квартира.

  22. Тимур: профессиональный уровень — это правильно. Вообще, мы (я говорю и про себя тоже) воспитаны в обществе, где человек в возрасте до 30 лет уже может представлять собой что-то. На Западе для наёмного рабочего это почти нонсенс: более-менее серьёзные деньги ты начинаешь зарабатывать в 35-40 лет.

  23. Не забываю я про первоначальный взнос. Но как много семей в Сиднее имеют посленалоговый общесемейный доход в 160к, чтобы взять в долг 320 (пусть даже при 20 процентном депозите в 80к)? А сейчас выплаты по этим 320 будут в районе 1800 в месяц (если я не ошибаюсь), что всего 13% от 160к деленных на 12. Даже если добавить всякие дополнительные платы за обслуживание дома, все равно далеко до 25%.
    То есть получается, что при намного большей, чем 2 годовых дохода, сумме кредита, выплаты будут меньше, чем 25%.
    Я где-то сильно ошиблась в расчетах?

  24. Света: ты почти права, только речь шла про 2*доналоговые деньги, а не 2*посленалоговые. Поэтому калькуляции будут слегка другими.

  25. Практически по всем параметрам операционной нагрузки нормально, но всё равно сейчас противно до безобразия ежемесячно в банк дольку от своей зарплаты носить в погашение кредита. Всё, разок попробовал, больше не хочу!!! Жить надо всегда по средствам и будет на душе спокойно, как было даже в веселые 90-е годы, без подобных многолетних долговых обязательств!!!
    И концептуальное отличие, в принципах — не хочу миллионские накопления и жизнь на как бы достаточные проценты с них (и трястись над акциями-облигациями-фондами), хочу в семейном резерве справный домик в деревне, до нескольких гектаров черноземов с садом, огородом, лес рядом, колодец, речку, пару вагонов угля заложенных на складе, малую механизацию, солнечную энергетику. Вот на такой пред-«пенсионный» комплект нужны десятки тысяч до сотен, не десятки миллионов. Двигаюсь в эту сторону…

  26. Михаил, поддерживаю.
    Сам зарекся пользоваться кредитами после ипотеки и одного потреб-кредита. И тоже, не хочу быть «богатым», хочу быть счастливым, а это не всегда связано с «мульёнами».
    И машина у меня «четверка» и квартира пока маленькая, но есть другое, совсем другое: сын в 5-м классе, дочке 2 месяца, жена любимая и любящая и на всех хватает МОЕГО времени. Наверное можно зарабатывать МНОГО и работать МАЛО, но я не знаю как, поэтому и не напрягаюсь — стараюсь брать от жизни максимум хорошего с минимальным ущербом для родных. Есть много знакомых, которые «крутятся» 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. И знаю, как их дети устраивают истерики, что не хотят ложиться спать без папы. И знаю их жен, которые недостаток внимания мужа компенсируют шопингом, гонкой за очередной модной шмоткой, а сами тайно завидуют моей жене — мне их жаль, и они не хотят понять ущербность такой «крысиной гонки»

  27. Макс, я бы про парашюты советовал с оговорками.
    Прыгал трижды, на «дубах» (не Рэмбо, речь не о том). И из одной поездки половина личного состава (двое) поехали домой, а еще двое — в больницу, с переломами. И еще несколько раз или видел, или слышал о поломанных — оборот у дропзоны большой, в удачный день больше сотни человек прыгают в первый-третий раз.
    Два месяца вынужденной нетрудоспособности (типичный прыжковый перелом) — это достаточно много в условиях кризиса, на мой скромный взгляд. Поэтому именно парашюты я бы не советовал — опыт во многом бесполезный, а риск (шанс*стоимость) неоправданно большой.

  28. В каждом правиле или цифрах есть (и будут) исключения.
    Так что к ним нужно относится как к исключениям. В большинстве случаев происходит подругому.

    Второе.
    Банк и кредиты — это как огнестрельное оружие. Может защитить тебя, но и так же убить или покалечить.

    Применять с умом.