Некоторое время назад я писал, что основной причиной отсутствия денег и залезания в долги (если забыть про вполне очевидные спонтанные траты) являются забытые обязательные траты (коммунальные услуги, долги, подарки). Но последствия подобной забывчивости становятся очевидными довольно скоро: если у вас нет денег на подарок или если из-за квартплаты вам пришлось экономить на еде – бурчащий желудок или пустой кошелёк быстро вам напомнят о том, что где-то что-то вы не рассчитали.

В данной статье речь пойдёт про ситуации, когда люди создают и укладываются в бюджет, не берут деньги в долг, но всё равно испытывают ухудшение уровня жизни. Нет, далеко не сразу. И, возможно, даже не через год-два: может пройти 3-5 лет прежде чем человек со стабильной финансовой ситуацией может оказаться в положении, худшем, чем в настоящий момент. Вряд ли вам об этом расскажет ваш финансовый консультант (если он есть) или система учёта денег (сколько бы графиков она вам ни рисовала): ситуация находится только в ваших руках, поэтому вам её и разгребать.

Представим совершенно простую семью из 2 человек (с детьми будет примерно то же, но детские траты можно учитывать как запланированные, что можно сделать десятью разными способами), крупные траты которой за последние 5 лет составили (суммы в долларах, чтобы было визуально меньше нулей):

• ремонт жилья стоимостью $15 000
• автомобиль <марку подставьте сами> стоимостью $11 000
• покупка домашней техники стоимостью $7 000
• покупка мебели $4 500
• компьютер(ы) и комплектующие $2 500

Итого за последние 5 лет траты составили $40 000. (Услуги типа путешествий рассматривать не будем, т.к. они не имеют остаточной стоимости.) Теперь вспомним, что у каждой вещи (или совокупности товаров и услуг) есть определённый срок жизни:

• “Срок жизни” ремонта -  5-7 лет, после чего нужно делать сначала “косметический”, а потом через тот же срок – и капитальный ремонт, обновляя полы, потолки, стены, сантехнику и разные улучшения.
• Срок жизни автомобиля – 5-7 лет, хотя этот вопрос сильно субъективен и зависит от степени эксплуатации, качества сборки и собственно ожиданий от личного автотранспорта.
• Срок жизни домашней техники – 7 до 10 лет.
• Срок жизни мебели – 10-15 лет, но поколение, выросшее в СССР, считает иначе. Мебель часто меняется при капитальном ремонте.
• Срок жизни компьютера, вообще-то, 3-5 лет, хотя заядлые геймеры будут со мной спорить.

А теперь я вброшу ключевую мораль повествования: для поддержания уровня жизни у потребителя обязана быть возможность заменить вещи, срок жизни которых истёк, на аналогичные, но новые или в отличном состоянии (чтобы срок их жизни был сравним со сроком жизни новых вещей). Для того, чтобы этого достигнуть, требуется иметь возможность сберечь к дате окончания срока жизни вещи сумму, равную её стоимости. Сделаю пару оговорок:

• для замены может потребоваться более дешёвая или дорогая альтернатива (например, есть общепринятая тенденция увеличения стоимости следующей купленной машины);
• если вещь вам досталась за часть стоимости или вообще бесплатно (например, была подерена), всё равно следует учитывать её полную стоимость.

Поэтому наша гипотетическая семья лишь для поддержания уровня жизни должна будет откладывать:

• $15 000 / 7 = $2 100 в год на ремонт (не правда ли, кандидат на оптимизацию?)
• ($11 000 – 3 000 [остаточная стоимость])/6 = $1 300 в год. Скорее всего, эта сумма на практике будет даже больше (см. выше про увеличение стоимости последующего автомобиля)
• $7 000 / 10 = $700 в год на домашнюю технику
• $4 500 / 10 = $450 в год на мебель (есть предположение, что на практике эта сумма будет около $1000, т.к. мебель тоже имеет тенденцию дорожать)
• $2 500 / 4 = $625 в год на компьютерную технику

Итого: $5 175 в год или $430 в месяц (*) – именно столько надо сберегать упомянутой семье для того, чтобы оставаться на одном уровне. Сберегать меньше – ухудшать этот уровень. Не сберегать вообще – дорога к нищете. Так что залогиньтесь в систему создания семейного бюджета “4 Конверта” и создайте себе финансовую цель “Поддержание уровня жизни” прямо сейчас!

(*) Понятно, что деньги будут копиться не в кубышке, поэтому на них будут начисляться проценты, но общая картина выглядит именно так.

Для многих людей (особенно на Западе) жизнь без долгов – это странное и непривычное состояние: как так – в бюджете нет ни одной статьи расходов, связанной с выплатой кредита. И – как и всегда в непривычных условиях – довольно несложно совершить глупые ошибки (ряда которых не избежал и я), которые если не загоняют в долги, то явно не помогают в создании портфолио инвестиций и сбережений. Давайте посмотрим на соблазны и заблуждения, преследующие людей, выплативших все разумные долги и сильно обрадовавшихся от свалившихся на них “лишних” денег:

• Так хочется потратить “лишние” (или как вариант – “сэкономленные”) деньги на что-то существенное, даже если снова придётся залезть в долг. К сожалению, выплата долга полностью имеет одно побочное последствие: пропадает страх перед долгом, он видится (впрочем, и является им тоже) вполне нормальным и предсказуемым финансовым инструментом. Ну а проценты банка или тот факт, что к окончанию выплат товар уже устареет, и от него надо будет избавляться? Ну и ладно. Отсутствие долгов не является синонимом возможности тратить деньги налево и направо. (Сказал бы мне об этом кто-то несколько лет назад…) Да, из психологии мы знаем, что выплата долга вызывает в два раза больше эмоций, чем та же сумма, но сэкономленная и лежащая где-то на счёте. Относитесь к сэкономленным средствам как к долгу самому себе, своему будущему, своей семье и т.п.
• Какая разница, где будут лежать сэкономленные средства? Главное, что я на правильном пути. Да и нет. Несомненно, сбережения и отсутствие спонтанных и ненужных трат – это колоссальный шаг к финансовой свободе и обеспеченному будущему. Тем не менее, вам придётся решить, что вы будете делать с сэкономленными средствами. Понятно, что нужно создать Резервный Фонд, начать откладывать на образование детей (если они есть) или в фонд поддержания уровня жизни [когда-нибудь я про него напишу], но в какой-то момент вам нужно будет начать диверсифицировать сбережения. Вряд ли вы будете пользоваться моим принципом вложения только в бизнесы, на которые вы можете влиять, но ознакомиться с фондовым рынком вам всё же придётся. Поэтому вам гарантированы бессонные ночи в моменты, когда на рынке суматоха и акции падают в цене. Подобная ситуация нормальная, пусть и неприятная.
• Споры в семье по поводу денег не прекратятся. Есть уровень благосостояния, когда размер трат уже перестаёт волновать, но, к сожалению, большинство из нас этого уровня не достигнет, а поэтому придётся научиться ставить совместные финансовые цели – только теперь не по вылезанию из долговой ямы, а по принятию решений о разумных тратах. Вы будете удивлены, сколько скрытых желаний есть у каждого из членов семьи.
• Наличие семейного бюджета становится ещё более важным условием сохранения финансовой свободы. Возможно, вам потребовалось приложить серьёзные усилия для выплаты долгов, и у вас не осталось сил после финишного рывка. Действительно, было бы неразумно заставлять себя находиться в стрессовом режиме постоянно. Сумму сбережений можно несколько снизить (а пояс ослабить) для того, чтобы жизнь снова заиграла красками, – но так, чтобы не упустить самый главный момент, когда навык сбережений уже выработан, а первоочередная цель уже достигнута.

Нетрудно догадаться, что использование системы “4 конверта” для создания и управления бюджетом решит все ваши проблемы, связанные с выплатой кредитов, и убережёт вас от новых обязательств.

Я часто сталкиваюсь с жалобами читателей и пользователей на то, что они не могут не тратить деньги. Другая вариация (менее запущенная, впрочем) – они не могут понять, какие траты обязательные, а какие – спонтанные или без которых можно обойтись.

Вашему вниманию предлагается простая методика (сложных не держим) под названием “Оздоравливающее финансовое голодание”, которая совершенно бесплатно и без всяких тренингов или семинаров научит вас более внимательно относиться к деньгам, определить свои обязательные и необязательные траты и переосмыслить свой бюджет.

Шаг №1. Выберите будний день недели, когда вы (а также – члены вашей семьи, если они есть) поставите цель не потратить ни копейки. Наспех схваченная булочка в кафешке за углом подождёт до завтра. Обед принесён с собой (про планирование обедов заранее помните?). Автобус на работу и обратно? У вас проездной. (Вы также можете попробовать пройтись пешком.) Традиционный вечерний поход в магазин подождёт до завтра. Пиво с друзьями тоже. Запланированные крупные покупки тоже.

• Разумное исключение возникает в двух случаях: 1) перемещение в офис и обратно невозможно без оплаты наличными; 2) у вас есть автоматические траты, которые осуществляются напрямую с вашего счёта, не требующие вашего вмешательства.
• Речь не идёт про ситуацию, когда вы вынуждены жить впроголодь: купили ноутбук с зарплаты, а денег осталось только на 2*30 порций Доширака. Речь идёт про сознательный отказ от трат.

Продержитесь один день. Через неделю повторите эксперимент. Через неделю – ещё. Для закрепления эффекта устраивайте один день финансовой “разгрузки” в неделю.  Это поможет вам определить, без каких трат вам ну никак не обойтись, или без которых очень неудобно. Знакомьтесь: это ваши обязательные издержки. [Про капуччино по утрам сказать ничего не могу: дело ваше, но лично я себе купил хорошую машину для приготовления капуччино, поэтому каждое утро для меня начинается с маленького бесплатного праздника.]

Шаг №2. Для финансовых “голодальщиков” с опытом. Выберите три будних дня в неделю, когда вы не тратите деньги. Смысл тот же, но эффект закрепляется.

Шаг №3. Выберите произвольный день недели (утром киньте кубик), когда вы не потратите ни копейки. Что делать в будние дни – вы уже знаете. Что можно сделать в выходной день, чтобы не потратить деньги, но и не провести всё время за тупым ящиком или компьютером? Прогуляться в парке, убраться дома, починить протекающий кран, сходить в библиотеку (вы там давно последний раз были?), одолжить у знакомых какой-нибудь интересный фильм или скачать его с интернета заранее, написать умную статью в свой блог, поиграть семьёй в игру типа “Монополии” (просто пример, но мы семьёй в “Монополию” можем рубиться часами),  покататься на велосипеде и т.п. Смысл мероприятия в том, чтобы доказать себе, что не тратить деньги можно, просто нужно иначе посмотреть на траты.

Напоследок: есть две вещи, которые просто полезно знать:

• в кошельке всегда должно быть достаточно денег, чтобы добраться из любой точки города домой (или чтобы отдать грабителю, чтобы вас со злобы не пырнули ножом)
• финансово грамотные люди тратят деньги без эмоций, т.к. знают, что деньги на траты у них накоплены, либо что размер траты не превышает определённый порог для беспокойства.

Попробуйте оздоравливающее финансовое голодание (с) и отпишитесь, какие мысли лезли в голову А также не забудьте перечитать мои статьи о личных финансах.

Если вам понравилась статья про студентов, входящих в группу риска по влезанию в долгосрочные долги, то наверняка понравится и дополнение к ней. На самом деле, риски остались, только они выглядят иначе.

Точнее, риск один – взять деньги в долг у банка на невыгодных условиях. Последствия у него тоже вполне предсказуемые: выплата суммы, существенно превышающей одолженную, плюс дополнительные поборы, напечатанные светло-серым шрифтом в договоре. Как банк объясняет ставку 34.95% годовых по студенческой кредитке? Управление рисками?

Доля истины тут есть, только небольшая. Ни для кого не является секретом, что есть очень прибыльные клиентские сегменты, а есть те, прибыль от которых невелика, но отказаться от которых тоже невозможно. Вполне логично предположить, что новый развивающийся сегмент “доится” по полной программе. И если учесть все риски и приплюсовать миллионные бонусы топ-менеджерами, всё равно ставка будет неоправданно высокой.

Кредитная тема ещё неприятна тем, что кредитор даёт студенту ощущение избранности и чуть ли не всемогущества, но также умело запугивает, грозя карами за просрочку платежа. Конечно: честь кредитную историю надо блюсти смолоду, и если не научиться пользоваться деньгами в юном возрасте – потом будет непростительно поздно, и студент всегда останется “лузером”. И в момент максимального накала страстей банк предлагает добавить родителей в поручители (что означает, что именно на них свалится бремя долга, если непутёвый ребёнок не справится), либо предложит альтернативный инструмент, который “поможет создать кредитную историю” – дебетную карту с высокой стоимостью обслуживания (которая, если на карте нет овердрафта, никакую историю создать просто не в состоянии), либо “защищённую” кредитную карту со стоимостью обслуживания $50-100 в год (и плюс на связанный счёт надо будет положить сумму, равную размеру будущей кредитной линии).

Ушлые менеджеры продуктов American Express поступили несколько более деликатно, выпустив карту ZYNC специально для студентов (обычно Amex используется аудиторией 30+). Долг по карте надо погашать полностью ежемесячно, что является нормой для таких карт. Деньги делаются на дополнительных программах по $20 в год каждая (кроме “экологического” пакета), которые специально структурированы для студентов и прочих социально активных слоёв молодого населения.

Постоянно муссируются слухи о том, что банки мониторят социальные сети в поисках компромата на клиентов (чтобы потом можно было поднять процентную ставку или стоимость обслуживания), но я, честно говоря, сильно сомневаюсь, что это существует в прямом виде, т.к. подобный сбор информации нарушает публичную политику компании по обращению с конфиденциальными данными клиентов. Так что студенты пока могут писать в социальных сетях всё, что угодно.

Вот ещё про паразитирование на молодёжи и про личные финансы.

А вы согласны с тем, что если не рассматривать траты на социальные обязательства и события, быть женщиной дороже, чем мужчиной?

• Товары для женщин дороже аналогичных товаров для мужчин. Разница вполне может доходить до 50%, что производители особо не скрывают, но утверждают, что разница в цене является следствием более “нежных” компонентов, входящих в состав продукции, рассчитанной на женскую аудиторию. (Верить им необязательно)
• Живя в США и Австралии, я давно заметил интересную закономерность:
  • если продукт был изначально рассчитан на мужчин (например, крем для бритья), то его женская версия позиционируется как более нежная и ”воздушная”, учитывающая женские потребности;
  • если продукт был изначально рассчитан на женщин (например, крем от морщин), то более дешёвая мужская версия подаётся как более упрощённая, но также – брутальная. Тем не менее, дамам имеет смысл задуматься на тему покупки более дешёвой мужской версии хотя бы на пробу.
• Когда дело касается приобретения товаров гигиены и первой необходимости, (начинается осторожное обобщение) мужчины склонны приобретать первый подходящий предмет (кроме бритв, но о них будет чуть ниже), отвечающий нехитрому списку критериев; многие пользуются простым правилом “second cheapest” (“второй по дешевизне”) – если самая дешёвая зубная паста стоит $2.48, а вторая по цене – $2.68 – берём вторую. Женщины более склонны смотреть на цену и марку; если марка неважна – пользуются правилом “second most expensive” (“второй по дороговизне”), являющемуся полной антитезой предыдущему правилу.
  • Бритьё для большинства мужчин является ритуалом, который ни в коем случае нельзя искоренять полностью, но можно сделать менее неприятным. В одной книге про маркетинговые исследования приводился как раз пример решения проблемы бритья, но фокус-группа отвергла такое кардинальное решение.
• Регулярно требуемые услуги типа стрижки и разовые услуги вроде подгонки одежды под фигуру для женщин стоят дороже.
  • Исключением являются спа-салоны для мужчин, заинтересованных в сохранении презентабельного вида из-за рабочих причин.
• Некоторые виды страхования (вроде страхования здоровья) для женщин дороже.
  • Впрочем, страхование жизни или автомобиля для женщин дешевле (по крайней мере, на Западе)
• Статистически доходы женщин ниже, чем мужчин (сравнивая людей с одинаковым стажем и образованием).
  • Причин много, и они связаны с наличием одной или нескольких пауз в построении карьеры и, как следствие, большем, чем у мужчин, количестве упущенных возможностей.
  • Половая дискриминация, несмотря на незаконность, всё равно существует, и “стеклянный потолок“, к сожалению, для мужчин и женщин разный.
• Утверждается, что (по крайней мере, в США) условия по ипотеке для мужчин выгоднее, чем женщин с тем же доходом. [Особенностью американской кредитной системы является то, что там процентная ставка по кредиту не рекламируется, а определяется банком индивидуально для каждого клиента]

В статье использовались материалы из MSN Money.

Копейка рубль бережёт, правда? И поэтому нужно досконально учитывать каждую копейку, чтобы контролировать своё финансовое будущее. Так?

Нет, не так! Вас когда-то обманули недалёкие с точки зрения финансов люди, а вы не поставили их слова под сомнение. Ниже приводится ряд фактов, которые ваши советчики “забыли” вам сообщить.

Миф 1: Учёт финансов требует тотального контроля за расходами, вплоть до копейки. На самом деле, на ваше финансовое состояние влияют избыточные траты, которые измеряются далеко не копейками. Вы вряд ли почувствуете себя хуже от неучтённой сотни рублей, но если вы не можете поймать себя за руку, когда совершаете покупку, превышающую ваши финансовые возможности, – в этом и кроется источник ваших неприятностей.

Миф 2: Если вы будете знать, сколько вы тратите на пиво и сигареты, вы исправитесь. Данное заблуждение в мире личных финансов является классическим: стандартное поведение человека, узнавшего про свои избыточные траты, – пытаться покупать аналогичные продукты, но более дешёвые. Фундаментальные причины из-за подобного знания не решаются. Поэтому данная проблема не решается лишь на уровне управления финансами.

Миф 3: Отчёты о категориях трат помогут вам оптимизировать издержки. Это частично верно (например, вы можете обзвонить несколько страховых фирм перед покупкой страховки на машину), но опять же – фундаментальная проблема состоит в том, что вы будете смотреть на картинки, не зная, что с ними делать. Вы можете прибегнуть к крайним мерам типа замены картошки с мясом на рис и курицу, но для сохранения имеющегося уровня жизни вам имело бы смысл задуматься над искоренением спонтанных трат, а уж потом – над оптимизацией необходимых трат. Конечно же, не забывая про поиск дополнительных источников дохода.

Миф 4: Если вести учёт трат, в кармане всегда будут деньги. Учёт трат по определению – это ретроактивное действие, т.е. вы сначала совершите ошибку, а потом через месяц о ней узнаете. На самом деле, учёт трат так же полезен, как вскрытие трупа: несомненно, это даёт массу информации, но усилия надо было бы тратить на диагностику заболевания. Системы финансового планирования и бюджетирования помогают вам заглянуть в будущее и собственными глазами увидеть ваше финансовое положение через месяц или через год.

Миф 5: Учёт денег вырабатывает полезные финансовые привычки. Это частично верно (известно, что человек под наблюдением, даже собственным, ведёт себя более рационально, нежели чем без наблюдения или самоконтроля). Тем не менее, далеко не все люди нормально относятся к наблюдению даже за самими собой. Тем более, что также известно, что самоконтроль часто ведёт к ощущению собственной неполноценности и/или выработке чувства вины. Именно поэтому намного более позитивным способом корректировать поведение являются рекомендации, данные системой финансового планирования:

• определите свой бюджет (личный или семейный – неважно)
• бюджет должен быть выработан на осязаемый срок (мой любимый срок – неделя)
• создайте себе Резервный Фонд, куда вы будете откладывать 10% или сколько можете

Миф 6: Если вы учитываете траты, вы никогда не пропустите платёж. Вы будете удивлены, но учёт трат не помогает вам с отслеживанием дат предстоящего платежа за разнообразные услуги, будь это квартплата или следующая выплата по кредиту. А зато системы финансового планирования вам могут с этим помочь.

Миф 7: Все деньги имеют равную ценность. Традиционные системы учёта денег не позволяют вам определить, сколько денег лежит в вашей тумбочке мёртвым грузом и не участвует в осуществлении трат. Системы финансового планирования дают рекомендации по распределению наличных денег таким образом, чтобы получить максимальную отдачу от каждого имеющегося в наличии рубля.

Миф 8: Чем дольше смотреть на данные, тем понятнее они станут. Приверженцы данной мысли с радостью проводят десятки минут в день, занося траты и смотря на графики. Пользователи же систем финансового планирования тратят максимум одну минуту в день для достижения положительного результата. Если нет разницы – зачем тратить больше времени?

И напоследок: если у вас более-менее стабильный доход – не тратьте времени зря на тотальный учёт и контроль: воспользуйтесь проверенным средством – системой финансового планирования и создания бюджета “4 Конверта” – и будет вам счастье при вложении едва ли одной минуты в день.