У более, чем одного пользователя системы “4 Конверта” возникла идея или проблема (в зависимости от того, придумали ли они решение своей проблемы или столкнулись с родственниками, более быстро сориентировавшимися в происходящем), связанная с осознанием того факта, что если денег мало, а жилья вообще нет, можно обратиться к родителям. Причём, не обратиться по уставу с уважением, а потребовать своего. Неважно, на самом деле, чего: денег, жилплощади, четырёхколёсного друга и т.п.

Российский менталитет нормально относится к идее, что когда дети женятся и заводят свой быт, родители начинают разменивать жильё, полученное после 20+ лет целенаправленного самочленовредительства из-за потребности в жилье, чтобы эти же дети спали не на кухне или в общей комнате с родителями (у которых, вы не поверите, бывает личная жизнь), а обитали в собственной комнате, где они могли делать всё, что угодно. После дети вырастают и начинают требовать взять эту комнату с собой – просто в другом жилье или в другом районе.

Давно известно или вполне понятно, что жилищный вопрос разрушает сотни тысяч семей ежегодно и делает миллионы людей врагами друг друга. Мешать ненавидеть друг друга не буду, но:

• После того, как вы закончили вуз или техникум, ваши родители вам ничего не должны. Точка. То есть, вообще ничегошеньки. Надолго забудьте о своей доле в квартире, которую приватизировали ваши родители, когда была возможность. Ваша доля никуда не денется, не волнуйтесь. Лучше волнуйтесь за родителей.
• Вашим родителям потребовалось 10+ лет, чтобы обзавестись хоть каким-то жильём. Почему вы думаете, что вы заслуживаете большего? Что лично вы приложили к тому, чтобы стать самостоятельными?
• Если у вас проблемы и вам нужны деньги, одалживайте их у родителей. Не требуйте, не шантажируйте. Одалживайте и отдавайте деньги обратно, как только они у вас появляются. Помните, что ваши дети будут намного более изощрёнными в вымогательстве, чем вы.

Капитализм в России не может появиться, пока дети не начнут расчитывать на себя.

По аналогии с: Иллюзия заработка денег как решения финансовых проблем.

Filed under: Мысли вслух | 141 Comments »

Я обожаю Австралию, и мне нравится много австралийских вещей. Данную песню мы все слышали много-много раз, но почему-то мне захотелось опубликовать клип на блоге.

Вот лирика для сильных духом английским языком:

Read more »

Filed under: Humor | 15 Comments »

Иногда не могу написать большой пост про одну тему, поэтому думаю поэкспериментировать с несколькими маленькими темами. Если понравится – продолжу.

Одной из индустрий, пострадавших в результате кризиса, является индустрия питания – как быстрого питания, так и, собственно, ресторанов. Логика простая: лучше отработать пару лишних часов в офисе, заработав $60-120 (в зависимости от ставки), а потом заказать еду в соседней забегаловке за $20, нежели чем идти в супермаркет, готовить еду (минус час от жизни, но плюс пять единиц здоровья 🙂 ) В своё время у моих друзей дома на холодильнике лежала пачка меню из 15-20 близлежащих забегаловок, едой из которых можно питаться месяц без повторения блюд. Также нормой являлся поход в ресторан, если не хотелось употреблять приевшуюся фастфудовскую пищу. Данные говорят сами за себя (см. на график ниже): забегаловки разной степени паршивости с 1990 по 2006 год (как интересно – именно тот год, когда мы отказались от штатовской гринкарты и переехали в страну высокопрыгающих кенгуру) выросли количеством примерно на 74%, а количество ресторанов увеличилось “всего лишь” на 66%. Население США за этот срок увеличилось лишь на 22%. Вполне очевидно, что дополнительные подработки (а у кого-то – и работы) пропали, и сейчас люди ходят в магазин со списком покупок, чтобы на неделе готовить ужин дома, а также, возможно, экономить пару-тройку долларов с помощью принесённых из дома остатков вчерашнего ужина (интересно, что McDonald’s чувствует себя превосходно).

Image (c) NY Times.

Ну и на загладку: по моему личному мнению, титул самой глупой первоапрельской шутки надо присвоить компании Zecco, в шутку давшей возможность клиентам торговать акциями на суммы, сильно превышающие размер счёта клиентов. Разумеется, нашлись клиенты, решившие, что им дали плечо по типу форексного, и начавшие торговать. Вроде бы, компания должна погасить все убытки клиентов.

Image (c) Consumerist

Пока так. Читайте статьи о личных финансах, занимайтесь финансовым планированием и будьте здоровы.

Filed under: Мысли вслух | 30 Comments »

На чужбине начал смотреть передачи (в основном, американские и британские) про Россию. Запускают пару операторов, журналиста, не забыв дать ему партийное задание + проповедуемую идеологию (без этого, похоже, не обходятся никакие передачи). Как правило, Сталин будет упоминаться не меньше 5 раз за эпизод, а интервью проводятся в стиле: “Как вы жили раньше и как живёте сейчас?” и “Что вы думаете про Ходорковского (или Путина)”.

Очень много подобных передач смотреть впервой просто неприятно: как смеет чужак говорить вещи, которые все русские и так знают, но не терпят их из уст других, о стране, где я прожил больше 20 лет? Почему для интервью он выбирает людей, утверждающих, что китайцы более работящие, покладистые и менее пьющие, чем русские? Почему он снова и снова упоминает Ходорковского? Почему часто задаётся вопрос, что нынешняя Россия начинает походить на сталинский СССР и почему показывают на удивление хорошо говорящих на английском языке студентов, утверждающих, что капитализм – это утопия, и роль государства должна быть более ярко выраженной?

Не так давно я понял, что ответ на всё менее обидный, чем изначально кажется. Да, никакая, даже образовательная передача, не может НЕ быть политизированной. (Возможно, даже сейчас я излагаю свою политическую позицию?) Просто русским не надо смотреть эти передачи: съёмка идёт для людей, уже имеющих представление (для простоты эксперимента скажем, что очень упрощённое и неверное) о том, как живут в России. И ведущие этих передач говорят на языке, понятном именно зрителям, а не бывшим жителям описываемой страны. И что большинство диалогов, оказывается, построено в формате, где происходит противопоставление “плохого” прошлого и “хорошего” будущего.

Если это знать, то смотреть передачи про Россию снова становится возможным. Но кому-то лучше их всё равно не смотреть.

Filed under: Мысли вслух | 30 Comments »

Прошло 1 апреля 🙂 и можно поговорить серьёзно о грустном.

Я не делаю секрета из того, что около 50% времени трачу на анализ продуктов/финансов/стратегии других компаний (как правило, из смежных сегментов), и за последние три-четыре года повидал немало. Я даже не говорю про продажу собственной компании 3 года назад – эту продажу я бы сейчас провернул намного более умно и с большей для себя выгодой (сюрприз?), хотя я и так на жизнь не жалуюсь. Речь пойдёт про когда-то великие компании, которые были удачно проданы, а потом … Со временем я кое-какие компании упомяну по имени, хотя это будет через несколько лет (если меня не опередит какой-то пресс-релиз). По соображениям NDA не могу указывать точные детали и тыкать пальцем в определённые компании.

Успешный бизнес обычно строится по следующему алгоритму:

• Группа небогатых людей что-то пытается сделать
• У неё это не получается
• Происходит несколько итераций
• У компании вдруг начинает что-то получаться
• Компания продолжает делать то, что у неё получилось
• …
• PROFIT!
• Основатели решают cash out, т.е. вместо ежегодного получения дивидендами, скажем, 1 миллиона долларов, хотят получить где-то $10M сразу.

Вот тут-то и возникают интересные проблемы (знаю о них как из своего личного опыта, так и из опыта знакомых):

• Если кто ещё не знает: поиск инвестора или покупателя занимает полный рабочий день, 5-6 дней в неделю. Если CEO компании начинает искать деньги – компания перестаёт управляться так, как должна, чтобы реализовать то видение будущего, которое..
• Впрочем, я слегка забежал вперёд. Видение будущего вырабатывается ДО и ВО ВРЕМЯ продажи компании. Сначала оно вырабатывается для того, чтобы мотивировать работников текущей компании, а потом – чтобы убедить покупателя, что вместе будет лучше, и что выгода просто очевидна.
• Так вот: практика показывает, что видение почти никогда не воплощается в реальность. Купить конкурента, чтобы увеличить долю рынка? Между выжившими сотрудниками из другой компании и сотрудниками вашей компании начинается грызня за позицию, приближённую к власти. Главный стратег и visionary купленной компании мгновенно теряет интерес и вскоре начинает работать из-под палки, а потом, когда получает всю причитающуюся после продажи сумму, уходит.

В этом и заключается краеугольный камень продаж компании: очень и очень сложно удержать Основателей купленной компании у себя в штате, даже на элитных должностях. Основные деньги они получают после продажи компании, а потом начинается просто зарплата и бонус (там ещё кое-что есть, но об этом поговорим позже), и теряется всякий стимул делать что-то осознанное. Обычно на новом месте надо продержаться год-два (встречаются и случаи с 3 годами, но ощутимо реже), а потом пора валить. Это называется earnout, когда сумма покупки делится на две части: выплачиваемую сразу (неважно, в акциях или наличными) и выплачиваемую через какое-то время (как раз год-два) – размер последней выплаты сильно зависит от успехов компании и достижения поставленных целей. Нередко цели покупателем ставятся заведомо недостижимыми, и Основатели могут уйти из компании раньше, если понимают, что не смогут получить вторую часть платежа.

Ну и напоследок: как правило, ушедшие Основатели открывают новый бизнес и успешно прогорают 🙂

К чему я всё веду. Сейчас работаю с одной компанией, у которой несколько лет назад была реальная возможность стать #1 в мире в том, что она делает (они расширялись через покупки других компаний), но из-за того, что Основатели купленных компаний ушли оттуда дружным маршем (не забыв забрать честно заработанные десятки миллионов долларов), а компания осталась с кучей интеллектуальной собственности, успешными менеджерами среднего звена – и совершенно без возможности реализовать какие-либо прежние планы. Грустно видеть, как умирают великие компании.

ЗЫ. А если бы покупатели разбирались в бизнесе, личных финансах или офисных реалиях – жизнь могла бы повернуться иначе 🙂

Filed under: Бизнес | 24 Comments »

Нет, не День рождения. 1 апреля, разумеется.

Многие читатели осознали, что моё сообщение о переходе в Гугл было просто шуткой, но, видимо, мой высосанный из пальца бред про новые гугловские технологии и планы придал первоапрельскому сообщению некую убедительность. Без удивления обнаружил, что люди, знающие меня хорошо, поверили шутке, т.к. они ожидали чего-то подобного. На самом деле, я бы действительно подумал, если бы мне Гугл (который я очень уважаю, но к которому как к работодателю у меня есть ряд претензий) предложил данную позицию. Забавно то, что я как раз занимаюсь теми вещами, которые описал в предыдущем посте, поэтому всё сходится.

Следующий пост будет про то, как зарабатываются деньги в больших компаниях.

PS. Ну как не вспомнить, как меня разыграли в прошлом году, превратив моих рыбок в суши-ролл?

Filed under: Humor | 10 Comments »

Свершилось. С 1 мая 2009 года (т.е. ровно через месяц) я перехожу на должность директора мобильного подразделения Google Australia.

Первый проект, которым придётся заниматься, – мобильный кошелёк (интеграция с банковскими счетами и кредитными картами, разумеется, с Google Checkout, а также налаживание контактов с операторами, чтобы добавить новый сервис к ним на портал и интегрироваться с их биллинговой системой). Срок создания проекта – 4 месяца. 1 сентября 2009 года сервис обязан выйти в первую бету. Во второй бете будет добавлена поддержка Android, Apple AppStore и Blackberry Application Center, а также мультивалютных платежей. Контракты с VISA/MasterCard уже подписаны, но из-за технических особенностей систем поддержка дебетных карт появится во 2 бете или даже позже. Для подтверждения платежей и распознавания фродов будет использоваться недавно запатентованная Гуглом технология.

Такой проект уже планировался Гуглом 4 года назад (кодовое название – Google Wallet), но по ряду причин (не буду говорить, каких) он не был реализован. Недавно (частично из-за планов на 2010-2011 открыть Google Bank) было принято решение возобновить разработку и сделать Google Wallet первым шагом к доминации и в банковской сфере.

Если всё пойдёт, как я планирую (точнее, с минимальным количеством неудач), моё подразделение также в скором времени будет запускать Google Voice в Австралии и тихоокеанском регионе. Так что держу пальцы крестиком.

Filed under: About us | 84 Comments »

Сегодня читал 147-страничный аналитический отчёт о состоянии американской экономики и о перспективах разнообразных индустрий по выходу из кризиса. Интересного там было достаточно много, хотя половина данных у меня уже была. Оттуда я выбрал факты, более-менее связанные с личными финансами, и хочу поделиться.

• К концу 2008 года около 23% американских получателей sub-prime mortgages (высокорисковых ипотечных кредитов) перестали осуществлять выплаты (раньше было 10-15%). Для справки: только 5% “нормальных” должников перестали осуществлять выплаты (для справки: показатель 4-4.5% является допустимым в индустрии). Другими словами, если вы не покупаете жильё на последние деньги и оставляете резерв денег, – всё у вас будет в порядке. (*)
• 61% жителей США стали тратить меньше, чем год назад. (**)
• В среднем за прошлый год инвесторы и домовладельцы потеряли 25% своего состояния. Потери за 4 квартал прошлого года составили 56%.
• Объём продаж в магазинах США в январе этого года упал на 30%. В Великобритании – всего на 2%. (***)
• Чем выше безработица – тем более благополучное время для организации бизнеса. Люди с деньгами, ау!
• 51% (всего лишь?) бизнесов не выполнили план продаж за 4 квартал прошлого года. (***)
• Для вас, предприниматели, желающие возбудить инвестора: от чего согласны отказаться потребители, чтобы переждать кризис (чем меньше номер, тем больше процент отказа):
  1. Новая мебель или покрытие для пола
  2. Азартные игры
  3. Походы в рестораны и бары
  4. Электроника
  5. Музыка, фильмы, книги и игры
  6. Ремонт и просто улучшение дома
  7. Участие в клубах по интересам (спортзалы, гольф и т.п.)
  8. Долгосрочные и краткосрочные путешествия
  9. Органическая еда
  10. Одежда, обувь и аксессуары
  11. Мобильный телефон
  12. Косметика и предметы личной гигиены
  13. Проводной телефон
  14. Интернет

Чтобы поставить вещи в контекст: скорее человек перестанет чистить зубы, чем откажется от возможности посещать Facebook. Что-то похожее я уже писал в предыдущей статье.

ЗЫ. Не забывайте про финансовые риски. И не забывайте заниматься правильным учётом личных финансов.

ЗЗЫ. Источники:

(*) Mortgage Brokers Association
(**) Changewave
(***) Abercrombie & Fitch

Filed under: Мысли вслух | 45 Comments »

Полтора часа писал пост и вставлял фотографии. Нажал “опубликовать”. Закрыл браузер. Открыл снова – оказалось, что не опубликовал, а текст потерян.

Так что вы теперь без фотографий, рассказов и панорам. Тратить ещё полтора часа не буду. Только надо не забыть, что Свят перепутал слова high tide (прилив) и tidal wave (волна, вызванная цунами), и посчитал, что в 9:30 утра на пляж обрушится огромная волна и похоронит под собой серфингистов 🙂

Вот план нашей прогулки:

ЗЫ. Фотографии можно посмотреть тут.

Filed under: Мысли вслух | 15 Comments »

Какого размера должен быть ваш Резервный Фонд? Не меньше 3 месяцев ваших ежемесячных трат (это мы проходили давно). Каким должен быть максимальный размер вашего Резервного Фонда? Задумались? Где-то 9-10 месяцев ваших ежемесячных трат. Не больше! “А что потом?”, – спросите вы. А потом вы можете превратиться во врага самому себе.

Как, по вашему мнению, рядовой обыватель может накопить сумму (например, на банковском счёте, не подверженному колебанию рынка), эквивалентную сумме трат хотя бы за полгода? Что он должен себе сказать такого мотивирующего, чтобы не потратить эти деньги на свистульки и колокольчики iPhone последней модели или любимый всеми Форд Фокус? Чтобы менять одежду не раз в сезон, а тогда, когда она сносится? На отдыхе где-нибудь за рубежом не перемещаться из бара в бар на вертолёте?

Мотивация всегда очень проста: страх. Страх потерять и не найти работу, страх остаться без средств тогда, когда они позарез нужны; страх быть выселенным из приобретённого по ипотеке жилья. “Экономика страха“, как я её называю, состоит в том, что потребителю объясняется, что он живёт в грехе с разнообразными рисками. Она даёт возможность продавать разнообразные финансовые и не очень продукты, начиная от страхования возможности выплат по кредитам в случае увольнения до продаж карманных сирен для отпугивания грабителей. В данном случае “экономика страха” не требует от людей покупки чего-либо (если дело не касается страхования жизни и трудоспособности, что я рекомендую всем семейным работающим людям), но требует изменения жизненных приоритетов и структуры трат. Memento mori, как говорили древние римляне. Помни о смерти возможном увольнении.

Если вы читаете мой блог на протяжении хотя бы 3 месяцев, вы просто обязаны были заметить, что я не являюсь фанатичным сторонником экономии на спичках и всерьёз считаю, что скрупулёзный учёт трат вредит вашему эмоциональному здоровью. Следуя собственным традициям, могу дать совет и по поводу сбережений на “чёрный день”:

если вы перестараетесь с экономией на “чёрный день” – для вас он уже наступил.

Резервный Фонд – не единственный тип цели, куда можно откладывать деньги. Можно копить на телевизор, машину или домик в деревне. Можно откладывать деньги на обучение детей или планировать собственную пенсию (которая, возможно, ещё за горизонтом, но для современного человека недели, месяцы и годы летят крайне незаметно). Но моя просьба лично к вам: если в вашем Резервном Фонде избыток денег, либо перенесите их на какую-то финансовую цель (на что вы там копите?) или устройте себе праздник: съездите куда-то или что-нибудь купите. Отдайте их на благотворительность, в конце концов.

И обязательно расскажите друзьям и знакомым про сервис “4 Конверта” (англоязычным знакомым можно рассказать про сервис Weekly Envelope), позволяющий взять финансы под контроль без перегибов и неудобств.

Filed under: Мысли вслух | 32 Comments »