Святослав серьёзно увлекается покемонами и Spongebob Squarepants (перевод на русский этого названия вгоняет меня в дикую депрессию, поэтому я просто не могу это произнести на русском). Не так давно, когда я его пожурил за очередную его проделку (почти что семилетний ребёнок может всякое натворить), он меня удивил:

(у Свята есть игрушечный покемон Пикачу и шарик (pockeball), из которого, если верить мультфильму, появляется покемон, после чего начинает всех мочить налево-направо.)  Свят достал мячик и бросил мне под ноги (ожидая, что оттуда вылезет покемон и покажет мне, кто в доме хозяин).

Он совершенно искренне удивился, когда ничего не произошло. Ребёнок пробормотал себе под нос: “Hm… didn’t work as expected” (“гм… не сработало, как ожидалось”) и пошёл к себе в комнату. 1:0 в мою пользу.

ЗЫ. Любимая шутка ребёнка, которую он рассказывает всем взрослым, звучит так:

– Q: How many men does it take to open a bottle of beer?

– A: None: it must be open when she brings it to you.

Перевод:

– Вопрос: сколько мужиков требуется, чтобы открыть бутылку пива?

– Ответ: Ни одного. Бутылка должна быть открыта, когда женщина тебе его приносит.

Откуда он только это берёт, учитывая, что дома я с ним разговариваю 80% времени на русском, и никогда не употребляю алкогольных шуток?

Filed under: About us | 14 Comments »

Условие задачи: сейчас на сайте kraynov.com примерно 800 посетителей + 2000+ читателей фида в день. Сайт содержит большое количество уникального контента на тему малого бизнеса и личных финансов.

Постановка задачи: увеличить количество посетителей до 2000 в день и число читателей фида до 4000 в день.

Вопрос: кто возьмётся за эту задачу и сколько это будет стоить?

Если у кого-то получится решить эту задачу в разумный срок и бюджет, он(а) получит оговоренную сумму денег и достойное упоминание в этом блоге.

ЗЫ. На всякий случай напоминаю, что kraynov.com – принципиально некоммерческий проект.

Filed under: Бизнес | 8 Comments »

У меня есть хороший знакомый, который в 2007 году заработал 65 млн долларов. Он от радости (деньги пришли довольно неожиданно) купил себе Bentley Continental GT. Другой знакомый купил себе Maserati GT. Ещё один знакомый купил часы Breitling Mark VI (16к долларов). Я купил… ладно, это неважно.

Что объединяет всех этих людей? Они покупают вещи, не превышающие 2% неожиданно свалившегося дохода. Я уже писал про часы, которые не должны стоить больше 2% годового дохода. На многие другие вещи этот процент тоже распространяется.

Что сделает рядовой потребитель, если на него вдруг нападут большие деньги? (Совершенно случайно дадут премию в размере 10-летней зарплаты или на глаза попадётся бумажник, набитый 500-евровыми купюрами.) По вашему мнению, какой из вариантов более вероятный:

• 2% от приятного пополнения кармана пойдёт на удовлетворение прихотей, потом покроются все долги (ипотека, кредиты, займы у друзей и т.п.), оплатятся необходимые медицинские услуги, если в них есть необходимость, а если что-то останется, то будет инвестировано.
• 50% денег потратится на прихоти, рестораны и машину мечты. Остатки будут потрачены на жильё. Остальные подождут (с).
• непонятно, какая сумма будет потрачена на прихоти; ещё более непонятно, откуда в доме появится всякое барахло, которым непонятно, как пользоваться. И ещё более непонятно, куда девались все деньги.

Барабанная дробь….

Разумеется, если ваш коэффициент интеллекта выше комнатной температуры, то вы выберете вариант №1. Если он где-то сравним с комнатной температурой (по Цельсию), то, вероятно, вариант 2 вам будет больше импонировать. Только почему-то много-много людей бессознательно выбирают вариант №3. Точнее, они и не выбирают – просто когда кончаются деньги, они понимают, каким выбором они воспользовались.

(начинаются нравоучения) Когда на вас неожиданно сваливается мешок с деньгами, не спешите тратить его содержимое. (Меня часто спрашивают, откуда я это знаю. На меня такой мешок падал дважды, оба раза чуть не прибив.) Потратьте 2% на развлечения, блажь, разумные сокровенные желания (только чтобы без последствий) и т.п. Потом расплатитесь с долгами: возврат подавляющего большинства инвестиций не компенсирует проценты по выплатам по краткосрочным кредитам. (Другими словами, шансы найти деньгам применение лучше, чем это сделает банк, разумно невысоки.) Теперь нужно разобраться с медициной: если есть потребность в жизненно необходимой операции (не по увеличению груди!), которую бесплатно отказываются делать в госпиталях, или, скажем, в исправлении дефектов ротовой полости (гнилых или дырявых зубов), на это можно и нужно потратить деньги. Осталось что-то? Тут варианта два: деньги можно потратить на что-то очень и очень необходимое, например, на первый взнос по ипотеке. (Или на замену сломанного холодильника, из-за которого приходится готовить купленную еду сразу по приходу домой) Ещё один вариант – откладывание денег на чёрный день или долгосрочные инвестиции. (Про них я напишу немножко позже)

Некоторые из читателей моего блога имели возможность посетить дома американцев (англичан, канадцев и т.п.) – жителей страны с ярко выраженной потребительской культурой. Большинство подобных визитов включают в себя какой бы то ни было контакт со шкафом, набитым всяким барахлом. Да, это жизненный факт: подавляющее количество подобных семей имеет целый шкаф (или даже подвал дома), забитый вещами, которые использовались пару раз, а потом откладывались за ненадобностью. Цена этих ненужных вещей зависит от размера денежного мешка, свалившегося на этих людей. А ценность этих вещей отрицательная, т.к. они не приносят пользы и лишь занимают место в шкафу. Для меня покупка ненужных вещей хуже неправильной инвестиции: в неправильной инвестиции в основном виновата компания, а в неправильной покупке виноват покупатель.

Filed under: Мысли вслух | 13 Comments »

Миф: жизнь устроена так, что богатые богатеют ещё больше, а бедные беднеют ещё больше, и разорвать этот замкнутый круг невозможно.

Факт: жизнь устроена таким образом, что люди, ограничивающиеся работой 5 дней в неделю с 9 утра до 5 вечера, сознательно делают выбор пожизненно оставаться приблизительно на одном уровне. 1-2 часа в день, потраченные на самообразование и/или создание своего бизнеса (пусть даже малого) в скором времени начинают приносить видимые эмоциональные и материальные плоды. “Стеклянный потолок” карьеры, про который я на днях писал, ограничивает лишь людей, которые не развиваются вообще или развиваются медленно.

Шароварщик, тратящий по часу в день на создание и раскрутку своего продукта, возможно, не увидит больших денег с продаж своего продукта, но если он будет рассматривать потраченное время как инвестицию в профессиональное самообразование (программу надо придумать, написать, описать, сделать исследование аудитории и т.п.), то его ценность как работника со временем ощутимо повысится, и он сможет либо получить более высокую должность в своей компании, либо использовать полученные контакты для получения более хорошей работы, либо сменит профессию на более интересную.

Копание траншей 12 часов в день вместо 8 часов в день может немного улучшить финансовую ситуацию, но кардинально её не изменит: в какой-то момент человек дойдёт до состояния полного истощения. Проблема состоит в том, что виноватых в таком исходе событий нет: ты сам себе определил высоту своего стеклянного потолка.

Ещё по теме: Грамотные Инвестиции #1, Необходимый минимум информации о личных финансах.

Filed under: Мысли вслух | 31 Comments »

На часах половина первого ночи, у меня через 10 часов самолёт в Лос Анджелес, а мы только пришли с концерта Iron Maiden. Впечатления довольно положительные:

• Шоу бесподобно поставлено. Заставки и декорации, костюмы Дикинсона на высоте
• Дикинсон фантастически работает с аудиторией. Ему хочется подпевать, делать разнообразные жесты руками и просто хлопать. Также голос Дикинсона не фальшивит, когда тот поёт вживую (что сейчас редкость даже у хороших групп)
• Коллектив очень слаженно играет и не фальшивит. Техника игры на гитарах просто на высоте.
• Iron Maiden играли два дня, и оба дня в зале (размером в 20к мест) не было пустого места – не потому ли это, что в последний раз группа приезжала в Австралию 16 лет назад?
• Аудитория была цивилизованная и не пьяная. Не было отдавленных ног, пьяных драк (была, правда, пара кроссовок, брошенная в Дикинсона, ну да ладно), охранники поили водой бедолаг, стоящих прямо перед сценой и не имеющих возможность что-то попить.

Есть, правда, и несколько вещей, омрачающих удовольствие:

• На раскрутке было две (!) группы, и обе из них были позорные.
• Концерт должен был начаться в 7:30 вечера, а начался в 9:20 (остальное время было съедено группами раскрутки)
• Сам концерт Iron Maiden был посвящён их репертуару 80-х гг. Лично я считаю, что у Iron Maiden 90-е годы не хуже 80-х (а нынешнее десятилетие на 75% отстой), поэтому тот факт, что из 17 сыгранных песен только две датируются 90-ми годами, меня разочаровал. Понятно, что хочется избавиться ото всех воспоминаний, связанных с Blaze Bayley, заменявшего Дикинсона с 1995 по 1999 гг, но так откровенно хамить я бы уже не стал.

Filed under: Metal Forever | 5 Comments »

Так получается, что в последнее время “чукча не читатель – чукча писатель”. Поэтому на прошлой неделе публиковать обзор я не стал: просто было нечем похвастаться. Эта неделя оказалась ощутимо лучше.

• 2008-02-04. Сергей Корнилов. Shortcut – ищем, где можно срезать. Shortcut – это возможность быстро добиться краткосрочного результата (перестань платить налоги и купи телевизор, о котором ты давно мечтал 🙂 ). А почему shortcut-ами не пользуются бизнесы?
• 2008-02-05. Константин Манич. Когда приходит недовольный клиент. Короткая заметка, мотивирующая не срываться на клиента, даже когда это очень хочется. Критика клиента – это защитная реакция; не надо обижаться и оскорблять клиента в ответ. (Подобные вещи периодически себе нужно напоминать)
• 2008-02-09. Дима Давыдов. Риски бездействия. На базе примера “что предпочтительнее: 1000 долларов со 100% вероятностью получения или 2500 долларов с 50% вероятностью” Дима доказывает давно известный факт, что поведение рядовых обывателей нерационально. Лично я считаю, что Дима упускает из виду индивидуальный инвестиционный профиль (да, он тут тоже применим): кто-то любит рисковать, а кто-то нет. Правило “большой риск-большой возврат” никто ещё не отменял. Это, кстати, забавно пересекается с моей публикацией “Деловой Хозяйке на Заметку“.

Ну и сегодня мы идём на долгожданный концерт Iron Maiden. О результатах сообщу 🙂

Filed under: Обзоры | Comments Off on То, что я читаю #13

У меня (наверное, как и у любого советского подростка) было странное (по настоящим меркам) детство: с 7 лет я в одиночку ездил на другой конец города на автобусе, разжигал костры во дворе (и пару раз устроил неплохой пожар), с 10 лет наблюдал за напёрсточниками на местном рынке, с 14 лет торговал батарейками и аудиокассетами на птичьем рынке… Список продолжать можно долго. Тем не менее, после общения с местными (австралийскими, американскими и английскими) знакомыми я начал понимать, что даже моё детство упустило многие интересные вещи, о незнании которых я теперь слегка жалею.

В прошлую субботу мы потребляли австралийское вино с австрало-английской парой, рассказавшей нам про картофельную пушку. Изобретение, по моему мнению, совершенно гениальное: от него можно получить кучу удовольствия, развлечь толпу друзей и сильно не пострадать.

Итак, картофельная пушка. Для её изготовления берётся пластиковая труба (в российских условиях – любая труба подходящего диаметра) с отверстием внизу. Потом начинается магия: в трубу сверху засовывается картофелина, также снизу напускается дезодорант (или дихлофос, или просто аэрозоль), отверстие снизу затыкается, и после этого к специальному боковому газоотводу со скоплением газа подносится горящая спичка. Если напшикать достаточно аэрозоля, картофелина может преподнести интересный сюрприз соседям, если запуск происходит на балконе. (В принципе, как мне кажется, она и запускаещему может доставить незабываемые впечатления.)

Нл это если делать пушку в домашних условиях. В природе существуют очень серьёзные картофельные пушки, из которых картофелина вылетает со скоростью, превышающей скорость звука (!). Там используется либо сжатый воздух (пневматика), либо баллоны со сжиженным углекислым газом. В Австралии, разумеется, это запрещено, но народ всё равно это делает (а куда деваться? Развлекаться-то надо).

Перемотать бы жизнь на 20 лет назад….

Для интересующихся – вот подходящая статья на Википедии.

Filed under: Мысли вслух | 20 Comments »

Представь себе ситуацию:

Ты едешь в метро и вдруг обнаруживаешь, что в твоём кармане оказалась бумажка с 10 купонами на дисконтированный обед в соседней забегаловке или 5% скидка на бензин на всех заправках компании “Юкос”. Что это? Случайность?

Отнюдь: это персонализированный карманный сервис. “Откинувшиеся” (вышедшие из мест не столь отдалённых) карманники решили встать на путь исправления, но не потерять квалификацию. Поэтому они забираются в самые заполненные вагоны метро и засовывают в карманы пассажиров таргетированные рекламные объявления.

Маразм? Или бизнес будущего?

Filed under: Мысли вслух | 16 Comments »

Интересный комментарий исследований ВЦИОМа привел сегодня РБК:

ВЦИОМ провел опрос на тему сбережений россиян. Согласно данным исследования, имеющегося в распоряжении РБК daily, как и три года назад у подавляющего большинства граждан нет сбережений. Продолжающийся рост доходов не приводит к росту накоплений: 19% россиян убеждены, что в этом году у них будет меньше возможности копить, а в январе 2007 года таких было 16%. Эксперты связывают поведение сограждан с неопределенностью дальнейшего поведения инфляции, а также состоянием кредитных учреждений.

По данным ВЦИОМ, в последние три года число граждан, имеющих сбережения, практически не менялось и составляло 26%. Но теперь граждане более пессимистично оценивают свои возможности копить.

В январе прошлого года число тех, кто полагал, что им удастся увеличить за год сбережения, и тех, кто планировал их уменьшить, было практически одинаково (17 и 16% соответственно). Однако в начале 2008 года пессимистичные настроения стали преобладать: 15 против 19%. Усилилось среди респондентов и ощущение неопределенности: на вопрос о возможности накапливать или вкладывать свободные денежные средства в январе 2008 года затруднились ответить 28% респондентов против 17% в январе 2005 года.

В номинальном выражении доходы россиян последние годы растут высокими темпами, но это лишь усиливает их желание тратить…

В современном мире принято считать, что проценты по вкладу на сберегательный счёт на 1-2% превышают инфляцию, а инвестиции превышают эту же инфляцию на 4-5%, но с большей волатильностью (т.е. сегодня может быть густо, завтра – пусто, а послезавтра опять густо).

Статья РБК на самом деле доказывает две вещи:

• опрошенные жители России не верят в экономические перспективы собственной страны. Поэтому они предпочитают жить по принципу “лучше потрачу впустую, чем потеряю“.
• опрошенные жители России совершенно не имеют никаких средне- или, упаси боже, долгосрочных финансовых планов. Это типичное поведение неопытного инвестора в акции: если акции сегодня растут – у тебя праздник; если акции сегодня упали – у тебя горе, и ты бросаешься продавать. О том, что можно вложить деньги сегодня, а потом ежемесячно докладывать какую-то денежку, люди знать не хотят: как же, акции падают, и лучше вынуть из них деньги и вложить в собственное авто.

Лично я уверен, что чем больше будет серьёзных частных инвесторов с долгосрочными финансовыми планами, и чем лучше будет проводиться финансовое обучение (не обувание!) населения, тем более стабильной будет экономика.

Базовый минимум знаний о личных финансах

Filed under: Мысли вслух | 51 Comments »

Меня умиляют советчики, с пеной у рта настаивающие, что “не надо стремиться оптимизировать издержки – надо больше зарабатывать”. Давайте разберёмся, почему это ерунда, и почему моё мнение: нужно иметь адекватные цели (ну или “всяк сверчок, знай свой шесток“; кому как нравится) – единственно верное.

Рассмотрим задачу из предыдущей статьи: Василий Пупкин хочет купить квартиру за 300к долларов, машину за 30к долларов и ездить отдыхать каждый год, тратя по 10к на поездку. Его зарплата – 3к долларов в месяц. Вася Пупкин сидит на продавленном диване и чешет в затылке, задаваясь извечным вопросом русской интеллигенции: что делать?

Что предлагает советчик (для храбрости начитавшийся шарлатана Кийосаки)? Вася должен зарабатывать больше, и тогда он сможет позволить себе всё вышеуказанное. Хорошо, примем аргумент. Давайте посчитаем, насколько больше должен Вася зарабатывать?

Квартира за 300к – это 75к первого взноса (если брать 25%) и 225к долга банку (что означает выплату 2.5к в месяц из расчёта кредита на 15 лет под 10% годовых). Машина за 30к (купленная в кредит – 5к было выплачено сразу, а на осташиеся 25к был взят кредит на 5 лет под 14% годовых) добавит ещё около 600 долларов выплат ежемесячно. Ну и вдогонку отдых на 10к в год – это ещё 800 долларов сбережений в месяц. Простая арифметика даёт нам минимальную сумму ежемесячных издержек: 3900 долларов в месяц. Даже не будем придумывать, откуда Вася возьмёт деньги на первый платёж за жильё и за машину. Васин доход должен быть не меньше 5, а лучше 6 к в месяц.

Три и шесть тысяч долларов в месяц – разница в 100%. Воодушевившись вышеприведёнными калькуляциями, Вася начинает искать работу на 6 тысяч долларов в месяц. Давайте будем реалистами – какие шансы найти такую работу?

Тут нужно учитывать следующие факторы:

• Васина профессия. Скажем, Вася – программист. 3к в месяц для программиста – неплохая зарплата. Но может ли программист удвоить свою зарплату, уже довольно высокую? Вряд ли. Многие программисты целят в тим лиды и в менеджеров проектов – но и там 6к в месяц – редкое явление. Вполне логично, что если Вася предложит свою кандидатуру на должность финансового директора (которая вполне может давать 6к и намного выше), то ему обстоятельно объяснят, что Васина специальность несколько другая. Что произойдёт на самом деле? Вася будет искать должность, на которой он мог сколь бы то ни было долго находиться и делать свою работу, и которая будет давать ему, скажем, 3.5к или 4к долларов. Искать он будет долго (и зачастую – безуспешно), он будет тратить много времени и сил, постоянно будет несчастлив, что, скорее всего, негативно скажется на его печени, вынужденной перерабатывать изрядные дозы лекарства алкоголя. А это негативно скажется на его семейном бюджете.
• Распространённая ошибка подавляющего большинства людей связана с естественным оптимизмом. Ошибка такова: нет никакой гарантии, что твоя следующая работа будет оплачиваться выше, чем твоя текущая работа. Другими словами, если какой-то коллега подсидит Васю Пупкина, Вася необязательно найдёт работу на аналогичную зарплату, не говоря уже о более высокой зарплате.
• На каждой работе есть свой “стеклянный потолок”: ты видишь, что находится выше, но не можешь пробиться наверх. Чтобы пробить стеклянный потолок (и улучшить своё материальное состояние) могут потребоваться годы или даже десятилетия. На некоторых работах (в государственных структурах) стеклянный потолок практически непреодолим (если не рассматривать вариант перехода в коммерческий сектор).

Что же получается с бедным Васей? Ничего хорошего: Вася потерял покой и сон из-за добрых друзей, убедивших его в том, что все цели достижимы и надо лишь найти правильную работу. Вася будет искать эту работу годами, но не найдёт. Он постарается открыть свой бизнес, уйдёт с насиженного места – но всё это (статистически) лишь для того, чтобы через пару лет вновь появиться на рынке труда – и история начнётся сначала.

Давайте теперь рассмотрим вариант, когда Вася почитал блог Макса Крайнова:

• Вася прекрасно понимает, что чудес не бывает, и строит план профессионального развития на 10 лет вперёд. Он решает заняться самообразованием в области проектного или продуктового менеджмента (если Вася – программист). Он быстро дорастает до тим лида, завоёвывает уважение коллег, помогает уже существующему менеджеру проектов, узнаёт больше о бизнесе своей компании, получает доступ к людям, принимающим решения, читает пару-тройку умных книг и блогов, получает ответственность за первый продукт или проект, в случае успеха добивается повышения зарплаты до 4к, после череды успехов (и нескольких лет работы) добивается повышения зарплаты до 5к, а потом рассматривает свои возможности.
• В это время Вася не парит никому мозги и разумно откладывает деньги на жильё и покупает подержанную иномарку за 10к. Поскольку Вася понимает, что отдых за 10к не для него, он всё равно находит способ отдохнуть с семьёй за 2к за поездку – пусть не двухнедельную с проживанием в 4-4.5-звёздочном отеле, а недельную с проживанием в простом 3-звёздочном отеле (как вариант – раз в два года, но на две недели). Вася знает свою цель и спокойно идёт к ней.
• Вася спокойно откладывает 2% заработка на непредвиденные нужды, и когда его соседи сверху в буйном алкогольном припадке заливают водой его квартиру, Вася не бросается побираться по друзьям, а спокойно достаёт деньги из запаса и делает ремонт.

Лично я убеждён, что 90% всех несчастий на свете происходят из-за того, что люди неадекватно оценивают баланс своих возможностей и потребностей. По этой же причине распадается или находится на грани распада много-много семей. Несомненно, искать возможность улучшить своё материальное состояния можно и нужно, но очень опасно строить планы на ещё незаработанные деньги.

Ещё о личных финансах.

Filed under: Мысли вслух | 84 Comments »