Цитата (перевод мой):

Веди себя с людьми корректно: ноги, на которые ты сегодня наступаешь, могут быть присоединены к заднице, которую тебе придётся целовать завтра.

От страны проживания это не зависит.

Привет всем!

Спорадически натыкаюсь на сообщения в блогах, что метод и/или онлайн-система “4 Конверта” помогли людям разобраться с тратами и бюджетом и начать новую (более счастливую) жизнь. (Я уже писал про себя, что ещё пару лет назад я тратил многие тысячи долларов на развлечения и доказательство себе, что жизнь удалась, пока не понял, что превысил свои возможности и качусь вниз по спирали.)

Уважаемые читатели! Если вы пользуетесь “4 Конвертами” и счастливы до такой степени, что хотите поделиться своим счастьем с окружающими, пожалуйста, напишите мне на max @ kraynov.com, и я рассмотрю (а то и опубликую) ваши положительные отзывы.

Спасибо!

Я уже писал про признаки, на которые нужно смотреть, чтобы не удивляться, когда начальник вызывает к себе в кабинет и проникновенно рассказывает про будущее компании, но уже без вас. Вдогонку вот ещё несколько:

• Найм новых сотрудников прекратился. Также были сняты вывешенные вакансии на когда-то открытые позиции. Это сильный демотивационный фактор не только для любого менеджера, но и его подчинённых, которым приходится работать в напряжённом графике, чтобы добиться поставленных перед компанией финансовых целей. Сначала убиваются вакансии, на которые кандидаты ищутся уже давно. Потом убиваются вакансии, открытые в результате ухода кого-то из сотрудников.
• Увольнения уже начались, но они ещё носят спорадический характер. Каждое последнее увольнение (по словам менеджмента) оказывается предпоследним. Обычно работает простое правило: чем ближе сотрудник к непосредственному заработку денег, тем сохраннее его позиция. И чем позже был нанят сотрудник, тем больше его шансы оказаться на улице.
• В компании начинают циркулировать слухи про увольнения или аутсорсинг или сворачивание операций. При этом слухи часто обрастают шокирующими (и зачастую верными, если кто-то из менеджеров разоткровенничается с подчинёнными) подробностями про жертв. Также в ход идут сочувственные взгляды и разговоры про жизнь после увольнения. В такой момент про мораль в компании можно уже не говорить.
• Количество проектов сокращается, а сотрудников просят задокументировать те проекты, которые были реализованы некоторое время назад.
• Компания вводит более строгую политику безопасности данных: заставляет пользователей чаще менять пароли, вводит индивидуальные пароли доступа к системах, в которых все раньше сидели под одной учётной записью (если система позволяет использовать индивидуальные учётные записи), отбирает доступ к системам, которыми сотрудники пользуются редко (заменяя доступ тикетами к техподдержке), скрывает ранее общедоступные данные и т.п. (полный список очень длинный).
• Компания придумывает нелепые способы удержать оставшихся сотрудников после раунда увольнений. Это может быть корпоративное событие или тренинг, покупка какой-нибудь дорогой безделушки типа стола для бильярда (или кондиционера в офис ), stock options на немыслимо длинные периоды и т.п.

Система “раннего оповещения” позволяет сотруднику выбрать один из трёх возможных вариантов:

• Постараться удержаться на работе посредством повышения производительности труда (пресловутый кнут) и участия в оставшихся проектах (особенно если в проекте требуются какие-то специфические знания, которыми мало кто обладает; это позволяет расширить кругозор, повысить свою ценность для компании и улучшить резюме).
• Начинать искать другую работу не в авральном режиме. Понятно, что кому-то найти работу будет проще, а кому-то сложнее, но необязательно подавать резюме на такую же позицию в аналогичную компанию. А кто-то может вообще задуматься над переходом в смежную область.
• Открыть своё дело. Очевидно.

Тем не менее, система “раннего оповещения” может сыграть и плохую службу: при переходе на другую работу (а нередко – и с понижением; кто там говорил, что они всегда прыгают вверх по карьерной/зарплатной лестнице?) есть шанс оказаться уже в новом списке кандидатов на увольнение (последние нанятые увольняются первыми, см. выше). Очень грустно видеть грамотных ребят, которые из-за испуга резко меняют работу, а потом просятся обратно, когда их позицию уже закрыли.

Что бы ни происходило – необходимо помнить, что ожидание плохого события всегда хуже самого плохого события. Обновите своё резюме, позвоните бывшим коллегам, разберитесь с личными финансами, помиритесь с начальником, заведите недорогое хобби и учитесь радоваться жизни.

Недавно в статье “Экономический Кризис. Стратегия выживания” я уже писал, что проценты по кредиту выше процентов по банковскому вкладу. Мы все видим, куда стремится рынок акций, поэтому порой возникает вопрос: а можно ли из этого извлечь выгоду?

Могу рассказать про то, как можно минимизировать ущерб (не очень позитивная тема, но всяко лучше, чем лить слёзы). Понятно, что возврат инвестированных в большинство финансовых инструментов денег сейчас отрицательный (т.е. вложенные в акции/ПИФы 1 000 рублей если ещё не превратились в фантики, то явно потеряли свою стоимость), поэтому нужно быть либо прозорливым гением, либо неисправимым удачником, либо самонадеянным идиотом, чтобы вкладывать деньги в фондовый рынок в настоящее время.

Сразу оговорюсь: речь пойдёт про один из моих жизненных принципов (который слегка противоречит тому, что я пропагандирую). Никогда не бери кредит, который не можешь погасить досрочно. Впрочем, иногда (со штрафом, разумеется) можно договориться о досрочной выплате, но у кредитора должны быть серьёзные основания для этого. Сейчас (во время кризиса ликвидности) кредиторы, скорее всего, будут рады, если им отдадут деньги быстрее. В обычной жизни избыточное количество наличности у кредитора вредит ровно столько же, сколько и помогает.

Я уже намекал (хотя со мной многие не согласны, не понимая фундаментальной причины), что во время кризиса главное – даже не сколько у тебя денег, а насколько регулярно они поступают. Разумеется, мы говорим про сравнимые суммы. Когда я говорю, что нужно избавляться от долгов, чтобы ежемесячно / еженедельно оставалось больше денег (соответственно, некоторым образом уменьшая степень риска), мне говорят про инфляцию и про то, что покупательная способность сэкономленных денег будет низкой. Это верно, но если привести аналогию с бизнесом (а я обожаю такие аналогии), намного больше бизнесов убили недостаточного размера денежные поступления, чем инфляция.

С кредитами на жильё не всё просто: всегда возникает вопрос – положить деньги на сберегательный или инвестиционный счёт или закинуть их в счёт кредита на жильё. Разумеется, когда проценты по кредиту существенно меньше возврата инвестиций, имеет смысл (проанализировав налоговые реалии) инвестировать лишние деньги. Когда инвестиционный климат меняется, зачастую имеет смысл вложить деньги в своё жильё – но не делая ремонт, а досрочно погашая часть кредита. Реальный возврат вложенных денег становится выше:

• экономятся проценты по кредиту (вполне очевидно).
• экономятся налоги на инвестиционную прибыль (в Австралии они составляют от 22.5% до 45%, а в США – от 15% до 30%). Кстати, говоря о кризисе в США, почему-то никто не говорит, что штатовское налогообложение – это рай для инвестора, и поэтому если reward растёт, то risk в уравнении risk/reward тоже может расти (впрочем, что мы и получили).

У нас есть классный инструмент под названием offset account: допустим, человек купил жильё за $250 000, внеся $50 000 с самого начала и взяв кредит на $200 000. И допустим, у человека есть ещё $20 000 на offset счёте (в этом же банке). В этом случае проценты по кредиту будут браться не с полной суммы задолженности, а суммы задолженности за вычетом баланса offset счёта (т.е. $180 000 вместо $200 000). Если кредит на $200 000 брался на 30 лет, то $20 000, лежащие на offset счёте, cэкономят вам чуть больше 8 лет (по австралийским меркам, при ставке 8.57% годовых) или почти 6 лет по американским ставкам в 6.5%. Чем выше процент по кредиту – тем выгоднее становится использование offset счёта: при ставке в 14% кредит на 30 лет превращается в кредит на 16 лет и 4 месяца. Также плюсом подобного счёта является возможность вынуть деньги тогда, когда они нужны, – но не как кредит, а как ваши собственные деньги (без пеней, штрафов или процентов).

Если у вас есть какое-то подобие offset account – обязательно подумайте, как им можно воспользоваться. Применение базовой математики к вашей финансовой ситуации может принести реальные плоды.

И вообще, задумайтесь о том, куда уходят ваши деньги, и как ваши траты влияют на достижение финансовых целей. Создайте простой финансовый план и наслаждайтесь.

В общем, смотрите ниже. Алгоритм пока простой. Если есть желание его расширить (например, предложить вариант “выклянчить у родителей/бойфренда на Новый год“) - милости прошу в комментарии.

Ну и, конечно же, не следует забывать про мою пока ещё не опубликованную в бумажном виде подборку статей про личные финансы.

ЗЫ. Алгоритм с благодарностью подсмотрен тут.