Я давно заметил, что лучший способ изменить сознание и выработать полезные привычки – это попасть в кризисную или околокризисную ситуацию. Несомненно, с точки зрения человека, который прикладывает огромное количество усилий, чтобы добиться спокойной жизни с неплохим уровнем, симптомы кризиса отбрасывают этого человека назад на несколько лет, и нужно снова преодолевать препятствия. Тем не менее, в современном обществе ранее полученные навыки могут устаревать (кроме незаслуженно игнорируемых базовых), и жизнь превращается в цикл самообразования. По моему мнению, нынешний финансовый кризис помогает вспомнить те фундаментальные навыки, на которых держится общество.

Базовые навыки

• Личное общение вместо электронного. Сейчас прекрасное время наладить контакты со своими старыми знакомыми и бывшими коллегами. Это поможет наладить общение по многим фронтам: помощь в поиске работы, жилья, в восстановлении других контактов, в поездке на работу в одном автомобиле, да и просто в совместном времяпровождении. Общение по электронной почте или по IM не заменит личного.
• Общение с семьёй. Любой кризис легче переживать вместе, нежели в одиночку. Взаимная поддержка и общие интересы ещё больше сближают членов семьи.
• Отсутствие необходимости в дорогом отдыхе, чтобы почувствовать себя хорошо. Туры и круизы – это приятно, но простой выезд на природу или в развлекательный парк (или простой парк, если развлекательный парк дорогой) может быть не менее приятным.
• Умение развлекать себя. В современном обществе люди начинают забывать, как можно интересно и с пользой дела проводить время без затрат. Есть книги, есть самообразование, есть занятия спортом, есть shareware :), есть хобби. Достаньте из чулана пылящуюся с детских времён шахматную доску. Да, от некоторых затратных привычек придётся отказаться, но всегда есть, чем их заменить. (Если у вас высокоскоростной интернет, потребность в платном телевидении резко падает)
• Умение готовить пищу. Умело приготовленная домашняя еда дешевле и полезнее еды из забегаловок быстрого питания. В рунете существуют десятки сайтов, посвящённых еде, и сотни тысяч рецептов: этого с лихвой хватит, чтобы каждый день был праздником.

Базовые финансовые навыки

• Продажа ненужных вещей. Посмотрите на полки: наверняка там скопилось изрядно вещей, которые были использованы раз-два, а потом забыты. Если вещь представляет какую-то ценность – продайте её. Если вещь, вроде, полезная для кого-то, но с её продажи денег не выручить, – подарите её или выбросите. (Ну или начните пользоваться, хотя это маловероятно) Да, продажа вещей займёт чуть больше времени, чем раньше, но вы и не торопитесь.
• Финансовый самоконтроль. Используйте вещи дольше: нет смысла избавляться от старого нормально работающего предмета и покупать новый. В том, чтобы отремонтировать старый прибор, нет ничего зазорного: стоимость ремонта может быть в разы ниже стоимости новой вещи. Прекратите спонтанно тратить деньги: если вы начали избавляться от ненужного хлама (см. совет выше) – вам будет проще держать себя в руках, помня, что вещь, на которую вы облизываетесь, будет пылиться на полке уже через неделю.
• Создайте семейный бюджет. Бюджет – это не поводок, на котором одни члены семьи держат других: это первый шаг к возможности смотреть в будущее без страха. Основная причина финансовых страхов и неврозов в семье – невозможность с уверенностью сказать, как будут обстоять дела завтра, через месяц или через три месяца. (С помощью системы финансового планирования “4 Конверта” бюджет создать можно за 10 минут и тратить по минуте в день для проверки своего прогресса.)

Рабочие навыки

• Будьте доброжелательными с коллегами на работе. Когда нет даже тени кризиса, офис может представлять собой очаги личного эго, изолированные друг от друга. Руководители компании об этом знают, но не считают данное противостояние критическим. Во время надвигающегося кризиса подобное противостояние ведёт к тому, что один (или несколько) из очагов будет уничтожен. Эго и желание быть правым – это очень сильные мотиваторы, которые в перспективе утопят вас и вашу карьеру.
• Найдите дополнительные источники дохода. Главное, чтобы они были без обязательств, т.е. не мешали бы вашей основной работе. Вы умеете писать статьи (например, я около 10 лет назад подрабатывал написанием статей в “Компьютерру” и “Инфобизнес“) или умеете ремонтировать технику – почему бы не превратить часть свободного времени в возможность заработать деньги?

Напишите в комментариях, какие ещё навыки, по вашему мнению, нужно вспомнить, чтобы выйти из кризиса без потерь.

Ещё по теме: Поиск работы с выпученными глазами, Экономический кризис и кредитки, Кризис и потеря/смена работы.

Filed under: Мысли вслух | 32 Comments »

В планах было опубликовать статью про то, чем кризис может помочь в вашей жизни, но сегодня не успеваю.

• Сегодня час разговаривал с Артуром Вельфом по поводу его стартапа (и готовлю материалы для обзора) – будет интересно.
• Написал 80% своей первой патентной заявки (до этого только лишь их читал, анализировал и критиковал).
• На днях купил новый жёсткий диск (на этот раз – сетевой), и iTunes привычно отказался мигрироваться (Apple – криворукие нарциссы), поэтому лезу на стенку. Старый жёсткий диск WD постоянно сыпется, и я уже купил цветы, чтобы возложить на его могилу.
• Досмотрел последний сезон South Park.
• Дал Артёму Ейскову небольшое интервью (через некоторое время появится тут).
• Прочитал 10 контрактов и задал 10 очень неприятных вопросов, отчего контрагенты сейчас рвут волосы на разных местах.
• Нафиг отказался от хостинг-аккаунта на Godaddy.
• Порадовался и огорчился возможностям Amazon EC2+S3 (всё классно, только почту через них не разошлёшь).
• Написал Сергею Жуковскому, что нормально рассматриваю варианты размещения рекламы на kraynov.com, но не хочу пачкаться о фарма-рекламу. Хотелось бы рассказать миру о чём-то достойном.
• Поржал над новыми юмористическим творениями Димы Давыдова. Сам хотел бы замутить что-то подобное, только не умею писать в данном формате.

На сим откланиваюсь. До новых статей!

Filed under: Мысли вслух | 12 Comments »

Раз уж зашёл разговор о кризисе, давайте посмотрим, как разные категории людей (посмотрите на себя, на своих родных и знакомых) по-разному готовятся. В принципе, стратегий поведения не так и много.

• Оставить всё на самотёк. В объяснениях не нуждается.
• Начинать искать работу уже сейчас, не дожидаясь неприятных новостей. Эта стратегия особо популярна у выдающихся работников, талант которых зачастую сопряжён с обострённым чувством личной незащищённости (из-за постоянной самомотивации из серии “но ты же можешь лучше”): как результат, к тому моменту, когда компания объявляет о сокращении штатов, многие “звёзды” уже уходят. А что? Кризис кризисом, а грамотные сотрудники нужны всегда. Тем не менее, если корабль действительно тонет, имеет смысл сбежать с него пораньше (не забывая, конечно же, про то, что когда ваш новый корабль тоже имеет шансы зачерпнуть бортом воду, и от части экипажа придётся избавляться и там).
• Создавать свой бизнес на стороне в надежде уменьшить зависимость от текущего работодателя. Не все работодатели это разрешают (у многих менеджеров в контракте есть пункт, что 100% своего делового времени человек будет тратить на пользу работодателя), но даже в этом случае не надо бояться конфликта интересов, если новый бизнес расчитан на другой рынок или другую аудиторию. Это может быть высокотехнологичный стартап (у которого на самом начале пути будут разнообразные проблемы из-за кризиса), это может интернет-бизнес, это может быть кустарное производство или консультационные услуги.

Нужно всегда помнить, что человек, находящийся в нервной обстановке, и под влиянием негативных раздражителей, в состоянии ухудшить, а не улучшить своё положение. При поиске работы отчаившиеся и напуганные люди понижают барьеры недоверия и попадаются на удочку мошенников (которым в скором времени будет полное раздолье). Людей, на протяжении длительного времени неспособных найти работу в офисе, обманывают проще простого. Им предлагают:

• работу, не требующую образования и опыта, с подходящей зарплатой, порой даже гарантируя её, но требуют заплатить деньги за проведение проверок прошлого у кандидата, обучение кандидата новой профессии или за необходимое тестирование (например, тест Майер-Бригс) с целью узнать, как человек сработается с коллективом. В дело может пойти даже простое вымогательство взятки. Разумеется, никакого трудоустройства за этими процедурами не следует. Человек может попасться на эту удочку неоднократно, окончательно лишившись сбережений. [Вообще, если для поступления на работу требуется платить за вещи непонятного назначения – это, скорее всего, обман.]
• учебные пособия по написанию резюме и прохождению интервью. Эти пособия дополнительной ценности по сравнению с книжицами, которые можно купить в первом попавшемся магазине, не несут, а стоят в разы дороже.
• вложить деньги в предприятие, которое принесёт большие деньги в скором времени. Это может быть революционная технология разведения экзотических мышей для кормления удавов-питомцев состоятельных граждан. Это может быть типичный “развод” типа работы на дому и рассылки конвертов, выращивания луковиц цветов или производства плитки. В последнее время появились “совершенно недорогие и эффективные” программы гарантированного выигрыша в онлайн-казино. Нельзя не упомянуть сетевые структуры МЛМ, которые нездорово активизируются именно во времена кризиса и паразитируют на пугливых гражданах.  Все эти обманы также связаны с вымоганием денег у наивного простачка.

Лучшее, что можно сделать, когда пули свистят уже ближе, – подготовить резюме, обновить контакты со старыми знакомыми, удостовериться, что на счёте есть достаточно денег и что денег тратится меньше, чем зарабатывается, определить для себя минимальную сумму, необходимую для проживания не впроголодь (чтобы, если что, устроиться на более низкооплачиваемую работу, но быстрее) и перечитать список обманов при трудоустройстве.

Ещё по теме: Экономический кризис и кредитки, Кризис и потеря/смена работы, Экономический кризис и выплата долгов.

Filed under: Мысли вслух | 12 Comments »

Жизнь во времена кризиса – интересное занятие. Все боятся, а ничего не происходит. Ну как “ничего”: ну увольняют из банка ANZ около 10% сотрудников (по слухам), ну ставки кредита опять падают (и, соответственно, кредиты с плавающей ставкой выплачиваются быстрее), ну цены в магазине почему-то стали расти (я заметил, что в последние полгода стал тратить на продовольствие около 10% больше; правда, я пользуюсь Списком Покупок, поэтому рост размера трат предсказуем. Но всё же.) Зато лондонские чистильщики обуви испытывают серьёзный приток клиентов-средних менеджеров, которые изо всех сил полагают, что их внешний вид влияет на выживаемость на работе. (Между прочим, это не самая глупая теория, т.к. совершенно точно есть термин dress for success, когда при приёме на работу первое, на что обращают внимание менеджеры-наниматели, – как одет кандидат; вероятно, для удержания на работе это тоже работает. Ещё одна вещь, которая точно работает, и она где только не описывалась, – это факт, что человеку в соответствующей одежде больше доверяют: например, доктору в халате верят больше, чем доктору без халата). Ну да ладно.

О хорошем: на блоге Startup Cube я опубликовал статью про мою модель оценки компаний и их продуктов, которую я скромно назвал Ave Maria™. Почти каждая из этих букв означает отдельный важный аспект, на который я обязательно обращаю внимание консультируемой компании. Сама модель появилась даже раньше того момента, когда я занялся консультированием: я уже несколько лет очень тесно вовлечён в процесс due diligence – оценки компаний перед покупкой, продажей и получением инвестиций. Разумеется, все компании разные, и после выяснения многих деталей начинается собственно работа по улучшению показателей 🙂

Мой постоянный читатель Tsch пишет про неразбериху на российском рынке и про то, что компании не очень-то сильно меняют свои привычки. Ему вторит Дима Давыдов, привычно критикуя экономистов и политиков, отказывающихся верить грустным фактам. И вывод, сделанный Димой, вполне созвучен с “не верь, не бойся, не проси”: “А нам знаете, что делать? Я вам скажу. Игнорировать. Не слушать ни политиков, ни “экспертов”, ни уж тем более не лелеять надежду, что американские экономисты не допустят, не позволят, не разрешат.”

А аналитик “Калита Финанс” Дмитрий Голубковский вообще рисует модель краха глобальной экономики и её распад на большое количество малых, региональных. Дмитрий рассказывает про то, как компании, нуждающиеся в ликвидности, берут кредиты, в которые уже включен CDS (Credit Default Swap) или другими словами – страховка от дефолта по обязательствам [в мире недвижимости такое страхование при размере первоначального взноса меньше 20% является нормой]. По мнению Дмитрия, это узаконивание болезни, а не поиск решения. Поживём – увидим.

Олег Анисимов знакомит читателей с безотзывными вкладами (в западном мире известными как COD – Certificate of Deposit) и с той пользой, которую они приносят банковской системе во время кризиса. Правда, вводить этот продукт в обращение во время кризиса бессмысленно, т.к. его просто никто не будет приобретать. В другой статье Олег рассказывает про источники возникновения паники и слухов о следующих витках кризиса. Забавно то, что за рубежом (например, у нас) очень мало людей вкладывают деньги в разные валюты, но именно эта тема постоянно будоражит умы СНГ-шных потребителей.

Дино Спомони на примере друзей убеждается, что кризис есть, и что больше всех пострадают менеджеры среднего звена, не обладающие конкурентными преимуществами, и которых легко заменить обычным сотрудником после 1-2-недельного тренинга. Я согласен с ним, но не по той причине, что квалифицированного менеджера можно заменить подчинённым, прошедшим курс молодого бойца. Стратегические направления (в т.ч. и R&D) многих компаний, особенно малого и среднего размера, закрываются с целью уменьшить расходы. Был свидетелем того, что в некоторых знакомых мне компаниях пошло поветрие сворачивать R&D, объединять это подразделение с обычными производством (или разработкой) и ставить одного менеджера следить за этим гибридом.

Напоследок: Эдуард Мусинский Геннадий Россада утверждает, что виновником кризиса является шарлатан Кийосаки. Илья Весенний рассказывает про вилку делегирования: почему бросаться самому грудью на амбразуру не только неправильно, но ещё и усугубляет проблему.

Предыдущие выпуски: 47, 46, 45, 44.

Filed under: Обзоры | 11 Comments »

На одном из сайтов о личных финансах прочитал мысль, что выплачивать все долги сразу не нужно, потому что от этого может пострадать кредитная история. (Разумеется, это относится к странам, в которых кредитная история – вполне нормальное явление) Кредитная история, как мы знаем, определяет процентную ставку и размер возможного кредита, выданного человеку. В США многие финансовые учреждения сообщают реальную процентную ставку только после открытия кредитной линии. В Австралии, кстати, процентную ставку на всех своих 4 кредитках, которые у меня были, я знал до того, как ставил подпись под заявлением.

Считается, что кредитная история лучше всего зарабатывается тогда, когда у человека есть долг, но он осуществляет регулярные выплаты по кредиту, и в этом случае кредиторы считают, что человек благонадёжный. Выплата всех кредитов уменьшает привлекательность человека для кредитора, т.к. проценты больше не капают 🙂 Зная это, автор критикуемой мной заметки сделал гениальный вывод: выплачивать все долги сразу не надо, т.к. возможность взять кредит в дальнейшем на выгодных условиях уменьшится. Недостатки в этой логике очевидны:

• Платить заработанные посленалоговые деньги банку за то, чтобы у тебя был хороший кредитный рейтинг, – это глупость. Хороший рейтинг можно иметь, постоянно выплачивая все долги и не забывая платить по счетам вовремя.
• Выплата всех кредитов не сделает плохой рейтинг из хорошего.
• Необязательно закрывать выплаченные кредитные карты. Можно их хранить, скажем, в куске льда в морозилке (чтобы не было соблазна воспользоваться ими, не подумав). И необязательно подавать заявки на другие кредиты.

Это, как вы понимаете, реклама жизни без долгов.

Filed under: Мысли вслух | 39 Comments »

“Часы Ролекс ты покупаешь не тогда, когда ты накопил на них, а тогда, когда у тебя денег в 50-100 раз больше их стоимости”.

© Марина Крайнова

Полностью согласен.  Про подделки, разумеется, мы не говорим.

Filed under: Мысли вслух | 23 Comments »

Продолжение серии статей “Как получить максимум пользы от сервиса планирования личных финансов “4 Конверта”“. (Часть 1)

Занесение трат. Может показаться, что правильное занесение трат в систему – это искусство. Тем не менее, этому искусству можно научиться за минуту. Траты бывают разовыми и периодическими. Периодические траты – это коммунальные услуги, проездные билеты, выплаты по кредитам (если их размер не меняется), оплата обучения, техосмотр и т.п. Если вы можете хотя бы приблизительно предсказать размер трат на бензин или еженедельный поход за продуктами – это можно тоже занести тратами. Запланировать трату в 1 000 рублей, а потратить 2 000 рублей лучше, чем ничего не запланировать вообще, но потратить 2 000 рублей. Если фактический размер траты не совпал с планом, система каждую неделю предлагает вам откорректировать размер совершённой траты, так что не надо бояться ошибиться в размере.

Есть оптимистичный и пессимистичный подходы к занесению трат.  Оптимистичный – это когда пользователь заносит среднее значение предполагаемой траты. Пессимистичный – это когда пользователь заносит максимальное значение предполагаемой траты. Лично я во всех тратах, кроме еженедельного похода за продуктами, пользуюсь пессимистическим подходом, чтобы приятно удивляться, когда остаются лишние деньги. В любом случае, если денег было потрачено больше, чем запланировано, в начале следующей недели система предложит вам либо уменьшить текущий конверт, либо взять деньги из Резервного Фонда. Соответственно, если вы смогли сэкономить – деньги можно положить либо в конверт новой недели, либо пополнить РФ.

Про разовые траты имеет смысл рассказать подробнее.  В “4 Конвертах” ежедневные траты берутся сразу из недельного конверта. Большинство трат (и все мелкие траты) нет смысла добавлять по отдельности. Если я потратил 10 долларов на обед и 3 доллара на кофе, я просто занесу 13 (или 10+3, или “обед 10, кофе 3” – система позволяет экспериментировать) в поле ввода ежедневных трат. Но когда размер траты превышает 1/7 еженедельного конверта, мы рекомендуем заносить индивидуальные траты через “Бюджет” – “Добавить Трату”, чтобы помнить, на что ушли большие деньги.

Было бы ошибкой думать, что разовые траты всегда берутся из недельного конверта. Несомненно, это идеал, но в большинстве случаев он недостижим. Допустим, я хочу купить кухонный стол за $500. Спонтанно такие решения не принимаются, поэтому вполне вероятно, что у меня есть бюджет на этот стол (бюджет в нашем случае – запланированная трата в будущем) соответствующего размера. Я могу брать на эту трату деньги из конвертов (необязательно текущего – система позволяет распределять крупные траты по нескольким неделям с помощью Планировщика Трат). Я также могу взять деньги на трату из доходов (но это больше подходит для периодических трат). И я могу взять деньги из Резервного Фонда. Мы настоятельно рекомендуем брать деньги на траты из РФ только в том случае, если траты непредвиденные (например, срочно нужно купить новый холодильник взамен сломанного старого или оплатить ремонт в квартире после того, как соседи сверху решат превратить своё жильё в один большой бассейн).

Первый барьер – Начальный Шок. (Рекомендую прочитать эту секцию очень внимательно) Основной причиной, почему некоторые начинающие пользователи системы “4 Конверта” шокируются, являются отрицательные конверты (т.е. размер которых меньше нуля) первых 2-3 недель. Здесь мы рассмотрим, почему это происходит и как побороть страх и непонимание.

1. В 80% случаев отрицательные конверты получаются из-за того, что пользователь вносит в систему будущие доходы, ничего не говоря про прошлые доходы. Например, если у пользователя зарплата 1 числа каждого месяца, а регистрируется он 12 ноября, то он вполне может ввести доход, начинающийся с 1 декабря. Но что делать системе? Она-то не знает, что 1 ноября пользователь тоже получил зарплату. Проблема решается до примитивности просто: пользователям надо заносить доходы с датой их последнего, а не планируемого, получения. (Понимаю, что момент слегка неочевидный)
2. Ещё в 15% случаев пользователь вносит большие (пусть и запланированные) траты, которые произойдут в ближайшем будущем. Система работает по принципу “на все траты нужно накопить”, поэтому если вы при недельном конверте размером в 4 000 рублей занесёте трату следующей недели “платье” стоимостью в 5 000 рублей, не удивляйтесь тому, как система посчитает ваш недельный конверт. Выход? Либо растяните накопления на трату с помощью Планировщика, либо совершите трату позже. Помните, что система не знает, копили ли вы на трату в прошлом или нет (если, конечно же, вы не занесли трату как Финансовую Цель).
3. И ещё в 5% случаев у пользователя элементарно мало доходов. Если в месяц тратится больше, чем зарабатывается – быть беде. Система “4 Конверта” наглядно показывает, что нужно брать финансы под контроль ДО того, как произойдёт кризис.

Вывод: система может напугать пользователя, если он её запутает. При правильном занесении данных и при понимании того, что результат достигается не сразу, а через 2-4 недели, пользователь сможет ощутить симптомы контролируемой ситуации: более спокойный и ровный сон, наличие денег в кошельке, понимание того, какие покупки имеет смысл совершать, а какие – нет.

ЗЫ. За время существования системы “4 Конверта” и за время моего пристального внимания к теме личных финансов я получил сотни благодарностей от читателей и/или пользователей системы. Очень и очень приятно, что наши усилия приносят вам реальную пользу, помогают сохранить семью и обрести спокойствие по поводу будущего. Вы также можете помочь своим родным и знакомым, рассказав им про мою подборку авторских статей о личных финансах и об онлайн-системе управления финансами “4 Конверта”.

Filed under: Мысли вслух | 6 Comments »

Прознал сегодня про плагин Parasite Eliminator, написанный Алексеем Новиковым. Плагин работает с движком блогов WordPress и облегчает мою работу по отлавливанию тупых и спамных комментариев. Плагин скачивает с сервера чёрный список ссылок, при присутствии одной из которых в комментарии (заголовке или теле) комментарий считается спамным. Также можно иметь собственные чёрные и белые списки. Буду смотреть, насколько улучшится моя жизнь 🙂

ЗЫ. Алексей Королёв, автор блога Gold Software, проводит необычный конкурс “Морской Блогобой“. Для участия нужно “потопить корабли”, т.е. опубликовать пост со ссылкой на конкурс и указанием названия программы, за которой может скрываться корабль. Каждый потопленный корабль – это бесплатная лицензия на полезную программу.

Filed under: Обзоры | 8 Comments »

Я уже много раз говорил, что являюсь сторонником простых решений несложных проблем. Это касается большинства аспектов жизни, в том числе и финансов. Для личных финансов я некоторое время создал и развил подход “4 Конвертов”, по которому мои знакомые [частично и на мои деньги тоже] создали одноимённую онлайн-систему личного финансового планирования. Этой системой я пользуюсь ежедневно по минуте (раньше это занимало 20 секунд, но сейчас я стал активно пользоваться Календарём Трат, тем самым добавляя ещё 40 секунд к длине сессии), и последний раз, когда я с ужасом думал о том, что придётся снимать деньги с инвестиционного счёта, чтобы расплатиться с долгами, был больше года назад. В этой серии публикаций хочется рассказать о том, как мои читатели могут получить максимум пользы от использования данного онлайн-сервиса.

Основная идея. Система “4 Конверта” была сделана для максимального упрощения финансового планирования и умения ответить на такие тревожащие вопросы как:

• Сколько денег я могу потратить, чтобы не залезть в долги?
• Сколько денег мне нужно откладывать, чтобы приобрести желаемую вещь?
• Почему в моей жизни ничего не меняется?
• От чего придётся отказаться, чтобы добиться финансовых целей?

Базовые принципы системы, за исключением двух, на которых основывается простота системы, всем известны:

• Заведи Резервный Фонд и откладывай туда 10% от дохода.  Когда Резервный Фонд переполнится (т.е. превысит размером 2-месячный объём доходов), сэкономленные деньги можно пускать на более рискованные инструменты (типа акций, хотя в эпоху финансового кризиса это звучит, как насмешка). Но есть индексные фонды, есть своё дело, есть валюта и т.п.
• Трать меньше заработанного. Очевидно, но, к сожалению, как показывает практика, далеко не всем.
• Кредит не делает вещи более доступными. Как правило, выплаты по кредиту существенно превышают собственно сумму кредита, а радость от обладания новой вещью проходит через месяц-два. Оценивать доступность вещей как способность ежемесячно перечислять банку минимальный платёж по кредиту – начало конца.
• (Принцип подхода 4 Конвертов) Финансовая самодисциплина не должна быть сильно назойливой, поэтому достаточно идентифицировать относительно крупные траты, отслеживать их периодичность, а все остальные траты учитывать группой, без классификации. В этом и состоит залог успеха: пользователи большинства систем вынуждены указывать, сколько денег они потратили на обед, на кофе утром, на лотерейный билет и т.п. В “4 Конвертах” главное – сколько можно потратить в неделю или день, и не выбиваться из бюджета.
• (Принцип подхода 4 Конвертов) Еженедельное планирование намного более удобно, чем ежемесячное, и позволяет выявить проблемы на начальном этапе.

Регистрация. Система “4 Конверта” не требует от вас занесения важных личных данных (кроме, пожалуй, электронного адреса, который нужно будет подтвердить) – при желании даже можно сгенерировать произвольное имя пользователя (правда, я заметил, что пользователи, сгенерировавшие случайное имя, чаще его забывают). Никаких домашних адресов, номеров банковских счетов и девичьих фамилий матери 🙂 Если в семье больше одного человека, тратящего деньги, при регистрации (а также после неё – в пункте меню “Настройки“) можно указать несколько членов семьи. После регистрации вам приходит сообщение с кодом подтверждения электронного адреса (сервис не может отсылать уведомления на неподтверждённые адреса, т.к. это будет выглядеть,  как спам); вы проходите по ссылке (или копируете и вставляете регистрационный код в поле ввода), и вот вы уже попали в систему.

Начальное занесение данных. Польза, полученная от использования системы финансового планирования, напрямую зависит от количества занесённых вами данных (ещё раз напомню, что ваша учётная запись в системе обезличена, поэтому никто, даже разработчики системы, не могут сказать, сколько зарабатывает пользователь Василий Пупкин). Для удобства занесения данных в системе есть Мастер Занесения Данных. Он позволяет шаг за шагом занести основные данные в систему, чтобы получить первый результат (зачастую – шокирующий).

• Доходы. Тут всё просто: в экс-СССР доходы обычно разделяются на аванс и получку, поэтому рекомендуется заносить доходы двумя позициями: аванс (с указанием даты, что делается посредством нажатия на ссылку “Указать Даты” в пункте меню “Доход члена семьи“. Аналогичный подход используется для занесения получки. Доходы заносятся в любой валюте (к сожалению, это только специфика СНГ и ряда развивающихся стран с высокой инфляцией – получать доход в валюте, отличной от валюты страны проживания), и курс пересчитывается еженедельно (бывает, что и чаще). Вполне логично предположить, что если на рынке происходит обвал валюты – планирование несколько усложняется: попробуйте это предугадать в планировании. Жители западных (и южных стран типа Австралии и Новой Зеландии) могут заносить данные на недельной или двухнедельной основе. Для целей планирования очень важно занести доходы прошлым числом, т.е. если у меня доход 1 и 15 числа, и я зарегистрировался в системе 30 октября, мне надо занести доходы самое позднее – 1 и 15 октября, а в идеале – с момента трудоустройства.
• Но не у всех людей регулярные доходы, поэтому система предоставляет возможность занесения разовых доходов. Планирование с разовыми доходами – занятие неблагодарное и не всегда точное, т.к. разового дохода хватает лишь на 4 недели, но это вполне логично, что тяжело расчитывать на деньги, которых у тебя нет. Сюда же относятся инвестиционные доходы (если у кого-то они, несмотря на кризис, ещё есть).
• Далее идут траты. Траты – это всё, на что уходят ваши деньги. В первую очередь надо указать постоянные траты, т.е. на что уходят деньги каждый месяц/неделю/квартал и т.п. У меня, к примеру, это:
  • Выплаты по кредиту за жильё
  • Коммунальные услуги (уборка территории, вода, электричество, мобильный телефон, телевизор, интернет, телефон, банковские поборы)
  • Страховка (медицинская для всей семьи, две автостраховки)
  • Обучение Святослава (школьные поборы,  теннис, скоро будет гитара)
  • (важно!) Праздники и Дни рождения родных. Это очень затратная, но самая скрытая категория издержек: подарки на официальные праздники типа Нового года/Рождества, годовщины свадьбы, а также Дни рождения отнимают месяцы зарплаты.
  • Оплата членства в разнообразных клубах (Qantas Frequent Flyer/Club, American Express Platinum, NRMA, SSAA и т.п.)
• Потом нужно занести уже имеющийся размер Резервного Фонда. Это те деньги, которые у вас уже отложены на чёрный день. Если таких денег нет, смело заносите 0 в поле ввода и установите размер накоплений минимум в 10% от ваших доходов. Впрочем, система сама предлагает вам нужную сумму, поэтому в ваших силах согласиться или внести исправления.
• Следующий шаг очень важен, т.к. в нём вы указываете размер сбережений на финансовые цели. Те 10% отложений в Резервный Фонд заносятся именно тут: цель “Резервный Фонд” присутствует по умолчанию. Надо отметить, что Резервный Фонд всегда указывается в валюте страны (на это есть причины), и его (в отличие от прочих финансовых целей) нельзя удалить. Со сбережениями можно переборщить, и в некоторых случаях вы не сможете сэкономить нужную сумму без того, чтобы размер еженедельного конверта был отрицательным (что через месяц использования есть очень-очень плохо), поэтому важно понять, сколько на самом деле вы можете откладывать (лучше гарантированно откладывать по 1 000 рублей в месяц, чем безуспешно пытаться откладывать по 5 000 рублей в месяц).

Продолжение следует.

ЗЫ. За время существования системы “4 Конверта” и за время моего пристального внимания к теме личных финансов я получил сотни благодарностей от читателей и/или пользователей системы. Очень и очень приятно, что наши усилия приносят вам реальную пользу, помогают сохранить семью и обрести спокойствие по поводу будущего. Вы также можете помочь своим родным и знакомым, рассказав им про мою подборку авторских статей о личных финансах и об онлайн-системе управления финансами “4 Конверта”.

Filed under: Мысли вслух | 11 Comments »

Весна. Октябрь 2008. Hyde Park. Ездить куда-то нам было лень и некогда, поэтому на этот раз мы ограничились переисследованием уже знакомых мест. Бродили по улочкам Сиднея, смотрели на фонтаны, разнообразные здания (до сих пор люблю высотки различных интересных форм), госпиталь, пока не набрели на музей, в котором ещё не были. Этот музей когда-то был бараком для ссыльных английских каторжан, высланных из страны за вполне себе мелкие преступления. Описывать музеи не люблю, но отмечу, что час был проведён с пользой для глаз и мозга. Марина со Святом примерили на себя одежду каторжан, так что с модой 18-19 вв мы теперь тоже знакомы.

Потом зашли в Hyde Park, посидели у фонтана, посмотрели на выставленные картины-фотографии местных фотографов (горячо рекомендую). Под впечатлением, мы прошли к фонтанам, где провели некоторое время, прыгая с парапета, а потом по дорожке пошли в музей естествознания. Побродили там час, посокрушались, что во времена нашего детства мы не ходили в такие музеи, поиграли с голограммами кусающегося крокодила, паука, змеи и т.п., ознакомились с ну очень кого-то напоминающими фотографиями, а потом купили ребёнку коллекцию камней (которую у него уже на следующий день стащили в школе).

День было решено завершить походом в немецкий ресторан Lowenbrau, где взрослые отмечали Oktoberfest по-своему, а ребёнок – по-своему, употребляя “детское” (а на самом деле – просто безалкогольное) пиво. Время проведено не зря.

Весна. Октябрь 2008. Featherdale Wildlife Park. Животная тематика одинаково близка как интересам Свята, так и моим. Тем более, что неподалёку ещё есть неисследованный парк с живой природой. На этот раз мы поставили цель узнать больше о росте кенгурят в сумке. Плакат наглядно показал, как развивается кенгуриный детёныш. А вот, собственно, и сам детёныш. Ну и до кучи – пингвины, белые кенгуру, тасманийский дьявол (совершенно не страшный), мерзко поющий павлин, вомбаты, черепахи, ехидна и куча прочих животных. Приятно, что всего лишь в 50 минутах езды от дома есть такое познавательное место (Taronga Zoo в расчёт не берём).

Весна. Ноябрь 2008. Somersby Falls и Patonga Beach. Из-за переезда (упаковывания, перетаскивания, распаковывания барахла), ремонта, а также постоянно противной погоды на выходных нам не удалось выкладывать отчёты о поездках целых 5 недель. Вчера я дал ребёнку твёрдое обещание выбраться туда, где красиво и где можно помочить тело в океанической воде. Сначала план был поездить на каноэ либо по Hawkesbury River, либо в Bundeena, но в последний момент к нам присоединилась Марина, поэтому планы поменялись.

Сначала мы поехали смотреть на местные водопады, что Somersby Falls зовутся. Там нас встретила толпа местных индюшек, обступивших Святослава (видимо, он показался им самым щедрым) и выпрашивающих угощения. Потом мы пошли смотреть собственно на водопады. Было пасмурно, и водопад восхищение вызывал лишь с трудом. Потом мы разминулись с Мариной, отказавшейся идти вниз и смотреть на тот же водопад снизу вверх. И очень зря отказалась: зрелище было славное. А тут и солнце выглянуло. Вернувшись, мы убедили Марину залезть на вершину водопада и попрыгать по камням. Предложение было с удовольствием принято, и мы наслаждались видом долины, углублений в камнях, заполненных водой, а также шумом водопада.

А потом нас ждал пляж Patonga, где мы сначала испробовали местной реализации рыбы с картошкой (fish and chips), а после чего Святослав плескался в воде, пока мы сидели на берегу и мёрзли. Ах да, мы также держали оборону от толпы местных пеликанов, соревнующихся в прицельном бомбометании. Могу отметить, что получалось у них до опасности неплохо. Улыбнуло ещё одн: когда мы ехали по одной из дорог (с ограничением скорости 60 км/ч), мы увидели неприятную выбоину как раз по ширине дороги. В обоих направлениях эта выбоина была отмечена знаком “осторожно, опасность на дороге” где-то за 100 метров до подъезда. Т.е. кому-то было удобнее поставить знаки “осторожно” вместо того, чтобы отремонтировать дорогу. Чудеса…

Предыдущие выпуски: Весенние путешествия (North Head, Walkabout Wildlife Park), Весенние путешествия (Dee Why, Sugarload Bar, Bradleys Head), Зимние путешествия (Фиджи).

Filed under: Travel | 4 Comments »