Последние два года старался не касаться этой щекотливой темы, но думаю, что пора. Очень давно пришёл к выводу, что если не учить детей обращаться с финансами, то подобное незнание очень сильно повредит во взрослой жизни. Даже когда дело доходит до таких вещей как начало тесного общения с потенциальной второй половиной, незнание правил управления финансами будет стоить отношений – или если отношения будут официально оформленными – то и того дороже.

Правило #1. Научиться обращаться с деньгами, не имея денег, невозможно. Это очень обширный пункт, который неочевиден многим взрослым – что уж говорить о детях? Рассмотрим его подробно.

• Во многих семьях принят подход, который я абсолютно не поддерживаю: у ребёнка нет своих денег, но по его просьбе ему покупаются игрушки и вещи и спонсируются развлечения. Это создаёт следующие проблемы: а) ребёнок не знает (и его не интересует) стоимость просимых вещей; б) ребёнок не знает, когда остановиться в просьбах, а родители не всегда знают, когда остановиться с удовлетворении данных просьб.
• Правильный подход – это выделение ребёнку недельной (ну привык я мыслить неделями) суммы на покупки, игрушки и т.п. Эта сумма: а) небольшая (например, мы ребёнку даём около $5-7 в неделю); б) выдаётся целиком только в случае, если ребёнок выполняет заранее оговоренные, но достижимые, требования (например, из списка, висящего на стене) – в противном случае сумма урезается. Данный подход решает ряд проблем:
  • ребёнок начинает понимать стоимость вещей относительно своих карманных денег (см. заголовок правила: $50 за игру – это абстрактная величина; чтобы купить игру, требуется копить деньги на протяжении 10 недель, – вполне чёткая величина);
  • у родителей не болит голова по поводу бюджета на мелкие покупки для ребёнка, т.к. ребёнок может осуществлять данные покупки самостоятельно;
  • ребёнок учится тратить свои деньги, приоритизируя покупки: иногда приходится выбирать между воздушным шариком и мороженым.
• Правильный подход – это не дарить ребёнку крупные суммы (не больше размера карманных денег, выдаваемых ему на месяц). Нередки ситуации, когда добрым родственником ребёнку дарится $100-200, когда карманных денег выдаётся едва ли $10 в неделю. Надо ли говорить, что подобные подарки рушат в ребёнке любую финансовую самодисциплину? Какой смысл копить деньги, когда добрая тётя за один раз подарит тебе больше денег, чем ты можешь сберечь за 3 месяца? Правильный подход – это дать ребёнку стоимость обычной игрушки, которую он привык получать от гостей (скажем, $20, деньгами в руки, а остаток денег – родителям). Родители на эти средства (или с добавлением своих средств) потом смогут приобрести ребёнку нужные вещи.

Правило #2. Телевизор может заменить родителя, но ребёнка надо перепрограммировать. Телевизор действительно способен отвлечь ребёнка на многие часы, – но ценой десятков тысяч рекламных роликов, которые смотрят дети ежегодно. (Понятно, что детское телевидение тоже коммерческое: речь сейчас идётне про это.) Я уже писал про то, что дети всё больше влияют на решения о покупке – из-за социального давления, а также из-за рекламы. Дополнительный минус от просмотра рекламы состоит в том, что ребёнок перестаёт ценить те вещи, которые у него есть или на которые у него хватает денег, и начинает фантазировать об обилии других (как правило, более дорогих, т.к. они активно рекламируются) вещей. Наличие большого количества соблазнов вредит финансовой самодисциплине.

Правило #3. Если в семье нет денег, ребёнок должен об этом знать. Неоднократно видел семьи, живущие по принципу “ребёнок не должен страдать”, тратящие последние средства на развлечения детей (ничего не имею против траты последних денег на обучение детей). Если семья вынуждена экономить, чтобы не выбиться из бюджета, дети должны принимать осознанное (!) участие в этом процессе. Возможно, это выразится в меньшем количестве посещений развлекательных заведений; возможно, вместо похода в кино придётся смотреть скачанный из интернета фильм. Детям можно показывать список ежедневных или недельных трат, чтобы поставить вещи в контекст. Например: “мы должны были потратить не более 2 000 рублей в эту неделю, но сегодня пятница, а мы уже потратили 1 500. Давайте вместо похода в кафе поедим мороженое дома.” Замечено, что взрослые намного охотнее поделятся финансовыми проблемами с другими взрослыми, нежели чем с собственными детьми, боясь, что дети их просто не поймут. Поймут, если только вы не будете жаловаться на отсутствие средств, упорно тратя деньги на ерунду.

Продолжение следует.

Filed under: Мысли вслух | 45 Comments »

В Северном полушарии заканчивается зима, и начинают появляться статьи, помогающие мозгу не расслабляться.

Экология и экологичность продукции – это во многих случаях фикция, но есть люди, зарабатывающие деньги на “экологическом консалтинге”. Об этом пишет Марат Агеев на coolidea.ru. Принцип простой: за $99 к вам в дом или офис приходит “эксперт”, осматривается по сторонам, включает-выключает свет и электричество, нюхает воздух, проверяет трубы на предмет утечки воды или газа и т.п., а потом выдаёт список рекомендаций. Предполагаю, что данный консалтинг прост для освоения, не требует больших вложений средств, поэтому легко построить франчайз, а также будет поэффективнее консультирования по фен-шую 🙂

Евгений Четвергов взял интервью у уважаемого мною Андрея Шипилова. Из этого интервью наряду с просто интересными мыслями можно узнать, что “у блоггеров нет непрофессионализма – у них есть недостаток профессионализма”, в какой-то момент между гуманитариями и технарями разница стирается, “Российский интернет-бизнес уродлив по своей сути. Тут в основном работают серые и черные схемы заработка, а нормальные общепринятые технологии бизнеса – не работают”. Грамотные мысли грамотного человека.

Виктор Тамберг, видимо, прочитал мои мысли и опубликовал целое исследование на тему того, что блоггинг как бизнес для уважающего себя человека – пафосное и неэффективное занятие. Я это ещё в интервью для webmaster radio говорил: доверие зарабатывается с огромным трудом, а теряется мгновенно. Очень просто его потерять, когда читатели видят, что ты говоришь и делаешь разные вещи (кстати, Давыдов с этой точкой зрения не согласен: не так давно он писал, что люди, думающие как я, – ханжи). Виктор подчёркивает, что аудитория у “манимейкеров” либо “липовая”, либо бесполезная. И да, так же, как и Виктор, я удаляю из Google Reader фиды людей, публикующих проплаченные посты. В общем, если у вас на блоге 100 честных читателей, – у вас есть намного более веский повод для самоуважения, чем у манимейкера с числом 500 на счётчике Feedburner.

Вроде, письмо к Медведеву от дамы, вляпавшейся в ряд кредитов, в т.ч. и ипотечный, разлетелось по всему рунету, но не могу не упомянуть его. Вкратце: было куплено жильё за $195k, выплаты по кредиту составляют $1.5k в месяц на протяжении 20 лет. Плюс – ещё больше $20k (600к рублей) было потрачено на ремонт – часть денег тоже была взята в долг (хорошо, что это не кредит на свадьбу). Мы все знаем, что недавно произошло, и выяснилось, что дама не может выплачивать кредит. Но этого ей мало: она начала жаловаться на “бесчувственность” банка. Сотрудники банка объяснили, что она неправа, и что перед влезанием в долги иногда надо включать мыслительный аппарат. (Я не хочу сказать,что банки всегда белые и пушистые, но брать крупный долгосрочный кредит НЕ в валюте дохода – это полное игнорирование валютного риска.)

Вдогонку: Алекс Москалюк опубликовал целый список локальных (т.е. вертикальных, затрагивающих какие-то конкретные отрасли) кризисов, которые уже случились, и за развитием которых мы можем наблюдать в окно. Кризис рынка нового и существующего жилья очевиден, но кризисы ипотечных облигаций (в 2004 году я в интервью говорил, что американская экономика держится на одном фундаментальном предположении [если бы вы прислали мне бизнес-план с подобным предположением, я бы его мгновенно идентифицировал и превратил в критический риск]: всем нужно отдельное жильё, поэтому стоимость жилья не может падать). Алекс этот момент отдельно отметил. Кстати, если вам интересно было бы воспользоваться услугами компании 23andMe, организованной женой Сергея Брина, по расшифровке генотипа и поиском генетических предрасположенностей – обращайтесь к Алексу: он может вам дать купон на $100 скидку. Я уже почти заплатил: хочу привлечь ещё нескольких знакомых, чтобы исследование было дешевле ещё на $50.

Предыдущие выпуски: 52, 51, 50, 49.

ЗЫ. У некоторых людей (не буду показывать пальцем) обострилось чувство маразма, когда мне предлагают опубликовать (или написать и опубликовать) проплаченный пост, но не писать о том, что я за него получил деньги, и уж тем более, что от этих персонажей. И даже просят не упоминать, что они вообще ко мне обращались с подобной просьбой. Мой ответ прост: своё имя под чужим мнением я не ставлю, и если хочется порекламировать свои этические (т.е. не обманные) предложения – платите за баннеропоказы на 4konverta.com.

Filed under: Обзоры | 22 Comments »

Почти каждое интервью на работу содержит вопрос “как вы себе представляете баланс между работой и личной жизнью?”. И потом работодатель ехидно смотрит на кандидата, слушая сбивчивый ответ, как правило, убеждающий работодателя в том, что работа превыше всего, и что личная жизнь заканчивается у входной двери в офис.

Умный работодатель, разумеется, знает, что это всё болтовня, но привычно играет по правилам корпоративной игры. Когда-то и ему приходилось изображать на лице одухотворённость и заинтересованность в том, чтобы стать своим в команде самоотрешённых корпоративных винтиков. Ниже мы рассмотрим причины, почему на практике личная жизнь не заканчивается на работе и наоборот.

Так написано в контракте: твоё рабочее время принадлежит компании

Если вы работаете по договору, в нем обычно чётко прописывается, что работник обязан тратить всё рабочее время на рабочие задания. Многие компании ограничивают количество времени, которое сотрудник может тратить на чаепития и табакокурение, а также на личные телефонные звонки. Добавим туда запрет на использование личной электронной почты и систем обмена мгновенными сообщениями, а также недовольство руководства по поводу получения сотрудником почтовых отправлений, адресованных лично ему, но на рабочий адрес. Складывается впечатление, что работника сажают в огромный надувной пузырь и до 18:00 закрывают выходной клапан. Но как обстоят дела на самом деле?

А на самом деле подобные требования зачастую являются идиотскими и, как результат, увеличивают текучку кадров на предприятии. (Офисный планктон не жалко: если человек полдня сидит в Одноклассниках, его нужно сократить.) Но если рассмотреть людей, которые занимаются делом и приносят компании пользу, то можно заметить, что они работают не с 9:00 до 18:00, а с ненормированным графиком, уходя из офиса поздно вечером. (Где-то это является символом лояльности к компании, а где-то, как, например, в Ситибанке, где я несколько лет назад был консультантом, “профессиональный рабочий день” является нормой: тебе платят за 8 часов, а ты работаешь 10.) А теперь давайте постараемся представить, в какое время сотрудникам приходится звонить в банк, чтобы разобраться с платежами, или учителю, чтобы сообщить, что ребёнок заболел и не придёт в школу? Правильно, в рабочее. А какой круг друзей людей, вынужденных работать в подобных компаниях? Правильно: почти без исключения – коллеги и их семьи. Учтите также, что в последние 20-25 лет наблюдается глобальный тренд увеличения рабочего дня (начался он в США, но потом быстро перекинулся и на Европу, и в Азию).

Во многих компаниях сотрудник не может уйти в отпуск, не взяв с собой мобильник (часто – Blackberry) или ноутбук, чтобы с ним в случае необходимости можно было связаться – независимо от страны, где отдыхает сотрудник. Так что налицо смешение личного и рабочего времени.

Этого от тебя ожидают на работе: если сказали копать – ты копаешь

В сложном механизме части не могут быть автономными: механизм перестанет работать правильно. Сломавшиеся шестерёнки выявляются и заменяются на новые. В каждой компании есть свои правила, следование которым является проявлением лояльности и командности, а неследование которым карается отчуждением и созданием всех условий для увольнения.

Выпускник вуза, только-только получивший свой диплом, получает напутственный совет от знакомых забыть всё, чему его учили, т.к. на работе всё будет совершенно иначе. Почти всегда подразумевается то, что любознательный пыл придётся умерить, забыть про теорию и логику и начать учиться тому, как на самом деле работают вещи. Возможно, вышеприведённый пассаж отдаёт негативизмом; отнюдь: практика почти всегда важнее теории, и по аналогии с выражением “инструкции по технике безопасности написаны кровью”, накопленный бизнес-опыт стоил больших денег и многих загубленных карьер. Тем не менее, я не видел компаний без перегибов, когда даже самых опытных людей заставляют держать рот на замке, чтобы не травмировать психику руководства и менее опытных коллег.

То же касается и ношения костюма определённого цвета с галстуком определённого цвета. Сейчас существует тренд домократизации “рабочих нарядов”, но не в любых индустриях. Так что вкусовые предпочтения лучше оставлять дома. Видел также попытки сгрести личные эмоции сотрудников (кто-то смеётся громко, а кто-то не смеётся вообще; кто-то из-за интровертности или национальных особенностей никогда не задаст вопрос, а кто-то этими вопросами засыпет и т.п.) под одну гребёнку – и без особых результатов, если не считать озлобленности.

Но всё больше компаний начинают понимать, что сотрудники работают лучше, когда грань между работой и личной жизнью становится более условной, когда достаточно одеваться опрятно и невызывающе, когда спрашивают мнение подчинённых – другими словами, когда фрагменты личной жизни и личных предпочтений сотрудников не вызывают отторжения (а то и поощряются) в рабочей среде.

Продолжение следует.

Ещё по теме: Статьи о работе и офисной жизни.

Filed under: Мысли вслух | 34 Comments »

Уважаемые читатели и пользователи! С огромной радостью хочу анонсировать выход второй версии онлайн-системы личного и семейного финансового планирования “4 Конверта“. (Анонс первой версии можете прочитать тут)

Для разработчиков системы прошедшие 8 месяцев были очень плодотворные, и мы все многое узнали и многому научились. Очень интересно было узнать про то, как пользователи тратят и сберегают деньги, и насколько эффективной на самом деле оказалась система, изначально задумывавшаяся как способ научить людей меньше тратить, не обижая себя. В настоящее время в системе зарегистрировано 25 тысяч пользователей, и из них 5 тысяч пользуются системой регулярно.

Первая версия успешно справилась с задачей обучения людей базовым финансовым навыкам – созданию и постоянному пополнению Резервного Фонда, созданию и следованию еженедельному бюджету (также известному как “конверту”), идентификации и планированию регулярных трат, некоторые из которых очевидны (коммунальные услуги, оплата образования и выплата кредитов), а другие сваливались, как снег на голову, хотя этого можно было избежать (Дни рождения и прочие социальные обязательства). Многие пользователи укладывались в рекламируемые мною 30 секунд в день или 2 минуты в неделю.

Но практика богаче и интереснее теории.

• Понедельное планирование очень удобно, но не всегда отвечает реалиям современной жизни. Поэтому во второй версии “4 конвертов” вы можете откладывать деньги на цели в удобном для вас графике – например, раз в месяц или два раза в месяц, после каждого получения денег. Все деньги берутся из Остатка (который может лежать на банковском счёте или в тумбочке).
• Не все траты осуществляются в запланированном объёме и в запланированный день. То же касается и доходов. Теперь вы можете редактировать дату и объём операций. Лишние или недостающие деньги теперь кладутся в Остаток.
• Бюджетирование – это комбинация планирования и выполнения плана. Интерфейс был переделан таким образом, чтобы пользователю показывались лишь данные, требуемые для принятия решения или для отслеживания успешности планирования.
• Некоторые запланированные траты слишком велики, чтобы на их совершение хватило недельного конверта. В этом случае траты можно разнести по нескольким неделям или воспользоваться Резервным Фондом.
• Существуют запланированные траты, про которые опасно забывать (особенно если за просрочку будет начисляться пеня). На странице “Выполнение” система показывает список действий, которые пользователь должен осуществить на неделе. Какие-то из них можно будет перенести сразу или в начале следующей недели; какие-то нужно совершить как можно быстрее.
• Иногда для достижения одной цели приходится жертвовать другими. В новой версии пользователи могут переносить деньги между целями.

По мелочи были добавлены прочие полезные возможности:

• Зарубежные пользователи могут выбрать день, с которого начинается неделя.
• Пользователи могут пригласить членов семьи в систему и вместе работать с одним бюджетом.
• Историю изменений накоплений на цели можно экспортировать в Excel.

Как и раньше, работа с системой 100% безопасна, и мы не собираем личную информацию пользователей (кроме email-а, который подтверждать желательно, но необязательно) ни для каких целей. В базе данных все пользователи обезличены. Сервис “4 Конверта” предоставляется американско-австралийской компанией MK2Media P/L и работает согласно законам этих двух стран.

Существующие пользователи системы могут заметить изменение размера Резервного Фонда. На форуме приводятся инструкции по корректировке его размера и переноса денег в Остаток.

Система бесплатна в использовании. Зарегистрироваться в ней можно вот по этой ссылке: www.4konverta.com

Вдогонку: если вы хотите написать в блоге или новостном издании про систему, вопросы можете задавать мне: 

Filed under: Мысли вслух | 24 Comments »

Давненько не брал в руки шашку клавиатуру, чтобы поделиться интересными обзорами. Причин много: и массовая повторяемость контента, и отсутствие новой информации, да и просто переосмысление интересующей информации. Постараюсь исправиться 🙂

На днях дал интервью Антону Труханову, владельцу блога webloger.ru. Из интервью вы можете узнать, что я занимаюсь блогом, чтобы не забыть русский язык, что люблю искать – и находить! – чёрную кошку в комнате с разбитыми лампочками и распахнутыми окнами, не имею чёткого плана жизни и не гнушаюсь рассматривать возможность превращения в патентного тролля.

Сергей Степанов опубликовал (3 года назад) исследование на тему “психологических” “тренингов” и заблуждений, которыми нас пытаются пичкать поп-психологи-бизнесмены. Рассматриваются такие темы как визуализация целей, сдерживание чувств, позитивное мышление и т.п. Я год назад написал короткую заметку про мотивационных гуру, но труд Сергея в разы более детальный и рассматривает больше тем.

Константин Крылов дал чудесное определение баблоцентризма и отличительной особенности статуса денег в России и за рубежом. Кое-какие цитаты: “Бабло – это Деньги, признанные Властью”, “вкладывать Бабло в производство – … кощунственно”, “Бабло дано людям для … статусного потребления”. Респект.

Олег Анисимов поведал миру, что количество миллиардеров в России в прошлом году уменьшилось больше, чем в 2 раза. Теперь “избранных” осталось лишь 49.

И напоследок: если вы пользуетесь Gmail и уважаете методику GTD, вам могут помочь советы Алексея Рубцова по превращению Gmail в полноценную GTD-систему. Расскажите, если поможет.

Предыдущие выпуски: 51, 50, 49, 48.

Filed under: Обзоры | 6 Comments »

Сегодня пил кофе со знакомым инвестором, и он мне рассказывал, что они сейчас в свой новый бизнес нанимают бывших партнёров инвестиционных компаний, но на зарплату в $0 с возможностью получения акций компании в дальнейшем, если бизнес пойдёт. Грустно, но некоторые партнёры уже согласились (а как быть-то?).

К нам подсел парнишка лет 25, только получивший долгожданную степень MBA, и поинтересовался, кто его может взять на работу в области Management Consulting. Мой собеседник только пожал плечами. Я же посоветовал парню пойти в армию: когда ты бегаешь с автоматом, неважно, в какой бизнес-школе ты получил MBA. А деньги всё равно капают. Похоже, он обиделся.

Позитивное чтение: Как распознать идиота, MBA – это не проклятье.

Filed under: Бизнес, Мысли вслух | 23 Comments »

Только что вернулся с дружеской посиделки со своим старым знакомым – CEO одной из австралийских компаний, оказывающих финансовые услуги состоятельным людям и инвестиционным компаниям (disclaimer: я пока не пользуюсь его услугами). Разговаривали о всяком, благо, накопилось. Но был небольшой (неконфиденциальный) фрагмент дискуссии, который был бы интересен и моим читателям:

–  (Я) А как у твоих клиентов идут дела? Все инвестиционные проекты заморожены?
– (Он) Заморожены. Клиенты также выходят из имеющихся проектов, если могут, или передоговариваются об условиях. Из-за требований к cash flow (МК: притоку и оттоку денег) многие действительно хорошие инвестиционные проекты остаются без денег. Через меня прошло несколько предложений от компаний, которые уже смогли добраться до точки безубыточности, но которые так и не получили денег, т.к. инвесторы боятся.
– Но боязнь – это же непостоянное состояние? Нельзя постоянно жить и бояться.
– Нельзя. Но многие клиенты зафиксировали убытки. К счастью, большинство из них, которые нас слушали, вышли из воды не сильно замочившимися. Но подавляющее большинство денег у них сидит в кэше (МК: наличности, а не буфере 🙂 ).
– Я бы не сказал, что это сильно неправильно. У меня самого в акциях сидит довольно небольшая сумма.
– Сегодня это правильно. Завтра это будет неправильно, т.к. деньги, находящиеся на том же банковском депозите, приносят едва ли 3% годовых (с учётом инфляции). Это слишком маленькие деньги, и мои клиенты вынуждены вгрызаться в тело депозита (МК: как правильно перевести слово principal в данном контексте?)
– Ну это как посмотреть. Если у тебя $10M на депозите, 3% – это $300к; этих денег должно хватить?
– Ты ошибаешься. У этих людей траты превышают $300k. Плюс – ты посчитал инфляцию, но не посчитал налоги. Эти люди привыкли к чистым доходам от $500-600k в год, и сейчас они страдают.
– Их страдания я понимаю: благо, сам лишился существенной части инвестиционного дохода. Но что-то ты им советуешь?
– Тут даже не я: тут вся жизнь советует; ты не можешь всю жизнь сидеть в кэше. В течение года-полутора мои клиенты просто вынуждены будут принимать риски и инвестировать в акции публичных компаний и начинающие бизнесы. Без этого они просто проедят все имеющиеся деньги и не оставят ничего потомкам.
– То есть, стартапы, только-только начинающие деятельность, через год имеют неплохие шансы получить инвестиции?
– Именно. И не надо опускать руки. Но и не надо тратить деньги налево и направо.

Предыдущие выпуски: 12 – Какой-такой кризис?, 11 – Новые возможности для туристических фирм, 10 – Налог на идиотов, 9 – Чтобы продать товар втридорога, создайте элитное сообщество.

Filed under: Мысли вслух | 26 Comments »

В прошлый раз я писал про то, как избежать ссоры при разговоре о деньгах в семье. Статья вызвала определённый резонанс, и я рад, что с ней ознакомились десятки тысяч читателей (и что она помогла хотя бы 50% из них).

Чем больше интервьюирую людей (при личном разговоре или по телефону), тем больше убеждаюсь в выводе, что люди отказываются вести учёт финансов не столько потому, что это неудобно или требует кучи времени и отменной памяти: люди просто не видят возможных катастрофичных последствий своей беспечности (я, кстати, об этом уже говорил в интервью). Я также много писал о том, как определить, что финансовые проблемы не за горами, поэтому повторяться не буду.

Ряд моих читателей жалуются, что они всё делают по моим заповедям, но результатом является лишь незалезание в долги (и отдача имеющихся, если они есть). Реже – создаётся или поддерживается Резервный Фонд. Таким образом, на пути к финансовой нирване проходится лишь первая ступень: отсутствие долгов. Это важно, но совершенно не является поводом расслабляться. Что же идёт не так?

Привычки одного из супругов (или обоих) становятся более видимыми. Например, в воскресенье семья решает, что в ближайшую неделю можно безболезненно потратить 2000 (подставьте сами) рублей. Но оказывается, что было потрачено 4000 рублей, или что деньги были взяты без спроса из Резервного Фонда. Это могут быть привычки с предсказуемым ущербом (курение, покупка лотерейных билетов, пиво с друзьями по пятницам), так и привычки с потенциально катастрофическим ущербом (азартные игры, казино, наркотики, запойный алкоголизм и т.п.). Разница между ними в том, что в первом случае можно примерно предсказать, сколько денег супруг(а) потратит в день или в неделю, “забыв” сообщить своему партнёру. Если у нас пачка сигарет стоит $12, и человек курит где-то по пачке в день, можно планировать $84 доллара в неделю на табачные изделия. То же касается “невинной” привычки покупать один лотерейный билет по четвергам-пятницам. Во втором случае существует возможность безвозвратно потратить крупную сумму без консультаций с партнёром (который, будем откровенными, никогда не разрешит осуществить эту трату в полном объёме: представьте себе разговор: “Милая, я хочу пойти в казино и проиграть $5k“. [Несмотря на то, что я знаю людей, делающих это еженедельно, для меня это дико] “Да-да, милый, конечно. Лишь бы ты развлёкся.”).

Даже если супруг отказывается участвовать в эксперименте под названием “построение семейного бюджета”, в случае безобидных привычек полноценное планирование всё равно возможно. Хуже обстоят дела в случае, когда партнёр завяз в очень вредных привычках. Тогда нужна помощь нарколога, психотерапевта, или их обоих.

Партнёры укрывают деньги друг от друга. Это может происходить совершенно разными путями: сокрытием части дохода или какого-то источника дохода, завышением суммы трат (прикарманивая разницу) или просто бесконтрольным перекладыванием денег из общего бюджета в свою кубышку. Своя кубышка может быть разного размера: для нескольких крупных купюр это может быть разворот любимой книги или незаметная банка из-под кофе в шкафу. Для сумм от $1000 до $10000 неплохо работает втихомолку открытый банковский счёт. Для сумм от $10k и выше люди открывают оффшорные счета, на которые в случае развода суд не сможет наложить арест, т.к. сначала надо доказать, что счёт действительно принадлежит этому человеку. (У подавляющего большинства моих знакомых, зарабатывающих больше $300k в год, есть свой оффшорный счёт где-нибудь на Каймановых островах. У меня – нет.)

Обнаружить факт укрывания денег несложно. Просто партнёры не хотят это делать, предпочитая закрывать на это глаза (очень мастерски). В принципе, проблема это не смертельная, если денег хватает, и на горизонте ни облачка (я также люблю говорить, что люди приходят к пониманию необходимости финансового планирования тогда, когда уже почти совсем поздно). Достаточно лишь договориться о гарантированной сумме в месяц (или неделю), которую можно планировать, и принуждать партнёра к соблюдению условий договора. Глаза и уши не получится закрыть, когда денег не хватает: в этом случае придётся иметь серьёзную беседу с выработкой договорённостей. Знаю несколько случаев, когда жена фактически положила деньги в конверт, содержимое которого испарилось к середине недели (без помощи жены). Если такое происходит без явной причины, но периодически – необходимо вызвать партнёра на разговор. Многие люди залезают в бюджет только потому, что могут это делать безнаказанно. Необходимо также помнить, что денежные проблемы с появлением дохода не решаются: они лишь становятся менее видными.

Продолжение следует.

Ещё по теме: Семейные разговоры о деньгах: как избежать ссоры?,  Почему люди перестают вести учёт личных финансов, Базовый минимум знаний о личных финансах.

Filed under: Личные Финансы | 17 Comments »

Утро радостно встретило мне письмом от старого клиента в Outlook-е. Клиент был ошарашен и озлоблен. Два последних года мы тесно и продуктивно общались, а тут вдруг клиент получает письмо от типичной американской троллинговой компании, которая утверждает, что он использует технологию (к которой я имею непосредственное отношение) без лицензии от этой компании. И это недоразумение вполне легко можно исправить за какие-то $50k в год. Распечатал я его письмо, а также документ с угрозами от юридической компании, обслуживающей правообладателя, налил кофе в чашку и стал чесать в затылке.

Ситуация вполне типовая. У компании (частной) есть конкурент (публичная компания), дела которой на удивление идут неплохо, и их акции, несмотря на кризис, растут. Эта публичная компания, видимо, решила монетизировать своё портфолио патентов (вполне нормальное желание), обратившись к юристам, которые (как выяснилось чуть позже) тупо взяли список всех компаний, ведущих бизнес на определённом рынке, и разослали одно и то же письмо, начинающееся с того, что “вы нарушаете” (обратите внимание – не “мы считаем, что вы нарушаете”!) с ненавязчивым предложением “договориться”.

Проблема этой компании (несомненно, инновационной, но жадной) в том, что их юристы не удосужились хоть близко ознакомиться с темой. Вообще, процедура ухода от подобных запросов довольно тривиальна:

• Берётся юридическая консультация у патентного поверенного (у меня пока нет разрешения практиковать патентное право, поэтому нужно идти к специалисту, который 100% своего дохода получает от данного типа деятельности). Она стоит от $1000 до $3000, хотя в ряде случаев сумма может дойти до $10k. Идея простая: если он скажет, что ваша компания не нарушает упомянутые патенты, то в худшем случае вы заплатите за лицензию + стоимость консультации.
• Если вы – умеренно рисковый руководитель, вы обращаетесь к мнению специалиста типа меня. В данном случае было ясно, что:
  • компания не использовала метод, приведённый в патенте;
  • даже если бы она использовала этот метод, она бы использовала его существенно модифицированный вариант, не приведённый в патентной заявке;
  • патент был выдан на метод, который физически существовал в Европе за год до того, как в голову гениальных американских изобретателей пришла данная идея. Т.е. в суде (недёшево, впрочем) можно было бы оспорить собственно право патента на существование.
  • Тем не менее, если бы я ошибся, то истец был бы вправе требовать недополученную прибыль в тройном размере, т.к. компания осознанно эксплуатировала их интеллектуальную собственность, зная о незаконности этого.
• Если вы просто ничего не делаете, вы практически всегда огребаете по полной программе.

В данном конкретном случае компания может спать спокойно, т.к. я посоветовал для успокоения нервов пойти к патентному юристу за официальным юридическим советом. Я дал рекомендации по поводу того, какие факты нужно представить и какие диаграммы начертить, чтобы процесс общения с юристом был быстрым и, соответственно, не очень дорогим.

Ещё из моей практики: Разница между российскими и американскими контрактами, Статьи о бизнесе.

Filed under: Мысли вслух | 21 Comments »

Сервису “4 Конверта” требуется опытный и разумный творец графических баннеров совершенно разнообразных форматов (начиная от 120*120 и 160*300 и заканчивая 468*60 и 728*90). Наличие портфолио работ обязательно.

Писать на .

Filed under: Бизнес | 2 Comments »