Вчера получил от читательницы письмо с вот такой цитатой:
Читая ваш блог, у меня стало вырабатываться какое-то новое чувство: как раньше я могла радоваться какой-нибудь новой покупке, так сейчас я радуюсь, что её не купила… Это какое-то счастье со знаком минус.
Это вторая ступень на пути к финансовой нирване. Первая ступень – это радость от ощущения, что все долги отданы, выплаты сделаны, еда куплена, а на банковском счёте всё ещё есть деньги.
Год назад дал Мише Подлиневу два интервью (а вот на вопросы третьего интервью, которые он мне прислал 3 недели назад, я так пока и не сподобился ответить 🙁 ) на тему жизни, инвестиций, работы и т.п. (часть 1, часть 2). Вопросы были отличные, ответы были тоже неплохими, но инвестиционные советы, к сожалению, из-за кризиса потрепали состояние моего счёта. Т.е. ошибок я не сделал (и до сих пор живу по тем принципам, которые пропагандирую), но на колебаниях рынков (фондового и валютного) потерял около 20%. Это неприятно, но не смертельно. Радует то, что если бы я сделал всё так, как мне советовали “умные люди”, я бы потерял 40%. Большой ошибкой являются переживания о том, что стоимость акций идёт вниз: если они шли вверх, то вполне могут и пойти вниз – это нормальное явление жизни.
До сих пор использую таймер на часах, чтобы сделать какую-то задачу, не отвлекаясь на сторонние раздражители. Методика полезна для задач со сроком выполнения от 5 минут до часа. Все методики типа GTD для меня тоже работают, но реальная оценка производительности собственного труда мотивирует слегка лучше.
Опять мотался в Лос Анджелес и Лас Вегас, чтобы вознаградить себя за отчаянную продуктовую деятельность в компании. Вынес только одно наблюдение: не фанатею с тусовок в дорогих ночных клубах с выпивкой по $800 за бутылку водки. Слишком много людей, слишком много вещей, с которыми порядочный семейный человек не сталкивается в обычной жизни, а также слишком позднее время: после 11 часов вечера я впадаю в анабиоз до 5 часов утра. Требуется колоссальное усилие, чтобы оставаться на пати до хотя бы 2 часов ночи.
В прошлом году, равно как и в этом, Святослав пытался встретить Санта Клауса, а также накормить упряжку оленей печеньями, морковью и напоить всех их водой. Оба раза Свят заснул в 11 часов вечера, не дождавшись встречи.
Ну и, конечно же, я рассказал общественности, что покупка подделок (часов, сумочек, одежды и предметов роскоши) с целью покрасоваться – бессмысленное занятие, т.к. существует градация, кто чем должен владеть при каком уровне дохода. (Слово “должен” нарочно упоминается в смысле “должен соответствовать, а не то будешь ходить, как лох” AKA keep up with the Joneses) Если ты приходишь устраиваться на работу с зарплатой в $100k в год – не надевай Rolex Oyster Perpetual (ни настоящие, ни подделку). Да, работодатель на это смотрит. Подделка на руке говорит о человеке больше, чем рекомендации с его предыдущих мест работы. Понятно, что есть разнорабочие профессии, где работодателям совершенно всё равно, во что одеты их подчинённые, но это уже другая тема.
Если вам интересно, как утопить часы, у которых на крышке красуется надпись “водонепроницаемые” – почитайте вот эту статью. Если вы нырнёте с “водонепроницаемыми до 30м” часами на глубину 30 метров, вы вынырнете с аквариумом на руке. 30 метров – это значит, что в часах можно ходить в дождь. Ну и много подобных забавных примеров.
Знакомый обратился за помощью: выплаты по кредитам оказались непосильными, и надо что-то делать. Мы с ним договорились, что я также спрошу мнение общественности по данному вопросу (так что если есть что сказать по существу – милости просим в комментарии).
История простая: человек работает ведущим разработчиком в известной в узких кругах московской компании. Зарабатывает 90 000 рублей в месяц. Некоторое время назад развёлся с женой после того, как она отказалась ограничивать потребление дорогих вещей. Старая разгульная жизнь привела к тому, что почти половина зарплаты (42 000 рублей ежемесячно) идёт на выплаты кредитов:
Ниже все выплаты ежемесячные, в рублях.
Погашение потребительского кредита. 6 000 до января 2011 года.
Погашение кредита на ремонт жилья. 7 500 до марта 2011 года. Я не уверен, что жильё его (показалось очевидным, что ремонт делается в своём жилье, хотя это может оказаться не так)
Машина. 8 000 до марта 2012 года.
Погашение кредита на свадьбу. 20 500 (!) до августа 2012 года.
Плюс есть долг другу в размере 500 000 рублей без чёткого графика погашения.
Возникает практический вопрос: как снизить долговое бремя до терпимых размеров?
Есть следующие мысли:
Если есть сбережения – некую их часть можно пустить на выплату какого-то из долгов перед банком (если контракт позволяет). Есть методика debt snowball, предлагающая выплачивать долги по порядку возрастания сумм. Т.е. в данном случае ускоренно погашать надо будет потребительский кредит, потом кредит на ремонт жилья и т.п. Смысл данного подхода в том, что количество платежей сокращается, и за счёт этого создаётся психологический эффект успешности подхода. Процентная ставка кредитов роли не играет. Разумеется, весь Резервный Фонд тратить ни в коем случае нельзя.
Можно (и нужно) установить контроль над тратами, чтобы снизить потребление до минимально разумных размеров, высвободив денежную массу, которую можно опять же пустить на выплату долгов. Остаток после выплаты кредитов – 48 тысяч рублей, чего для жизни хватает с лихвой. Это подробно описано в моей подборке статей, так что повторяться не буду
Пытаться перефинансировать кредиты на больший срок я бы не стал, т.к. переплата процентов станет слишком большой, а ставка кредита вряд ли будет ниже имеющейся. Впрочем, если уж вообще делать выплаты невмоготу, то можно попытаться консолидировать все долги, взяв один большой кредит с терпимыми выплатами (не забываем, что это, скорее всего, будет кредит до 2013 года, и процентов будет выплачено столько же, сколько и собственно долга). Хотя если компания предоставляет беспроцентный кредит (в эпоху кризиса это сложно), им можно воспользоваться для экономии на процентах.
Подработку найти, скорее всего, будет сложно, т.к. основное место работы требует 11-часового рабочего дня.
Можно пересилить себя и продать машину, погасив долг банку. Понятно, что это будет сначала ощущаться как “лузерство”, но уж лучше так, чем ненавидеть машину. Со временем можно будет приобрести другую. Очень рекомендуется как мной, так и читателями.
Если жильё своё, его можно сдавать (благо, оно в хорошем состоянии после ремонта), а самому снимать более дешёвое жильё. Читатели раскритиковали этот совет, мотивируя это тем, что себе дороже выйдет.
Как ещё может поступить мой знакомый?
Upd 1. Я также предлагал взыскать половину кредита на свадьбу с бывшей супруги, т.к. это явно общее обязательство. Знакомый делать это не хочет, решив выплатить весь долг самостоятельно.
Upd 2. Благодарные читатели написали много интересных и полезных комментариев, поэтому рекомендую прочитать и комментарии.
История 100% реальная и произошла с моими коллегами.
Завязка простая: пару месяцев назад по некоторой необходимости несколько моих коллег поехали в Вену, что в Австрии, дабы заняться практическим бизнесом. Приехали они в воскресенье, а понедельник в Австрии был выходным днём. Идут они по улице, и вдруг на глаза Самому Большому Акционеру (СБА) попадается плакат: “Последний концерт Моцарта в Венском Оперном Театре” (что шло – не помню, хотя Моцарта знаю неплохо; для целей повествования это несущественно). СБА сразу переходит в возбуждённый режим и с пафосным придыханием громко говорит:
– Народ, нам обязательно надо сходить на этот концерт. Это же последний концерт Моцарта! Он же, наверное, уже совсем старенький!
Много написано, много сказано, много процитировано. Если вы не знали ничего про личные финансы и вдруг наткнулись на мою подборку – больше идти вам некуда (если, конечно же, вы не хотите заняться чёрной магией переигрывания рынка). Понятное дело, я перечитал кучу книг, блогов, а также писем читателей (спасибо, кстати) – и всё на тему того, что “я жил не по средствам, а теперь всё устаканилось благодаря ХХХХ“. Самореклама закончилась, и начинаются ехидные мысли, которые я публикую здесь, а не от лица Ехидного Кенгуру.
Личные финансы – это очень простая тема. Она намного проще темы воспитания детей или кулинарии. Но она схожа с темой лечения алкоголизма (которая на поверхности вообще очень проста: достаточно перестать пить). Личные финансы сводятся к следующим темам:
В долги (кроме разве что вынужденных или ипотеки) влезать нельзя, т.к. это создаёт долгосрочные долговые обязательства (которые могут ещё и стоить дополнительных денег только за факт своего существования). И, конечно же, долги, которые нельзя погасить раньше, – это вредные долги.
Если у вас есть лишние деньги и вы не знаете, куда их вложить, – вкладывайте их в индексные фонды. (Речь идёт про случай, когда вы ну очень хотите вложить деньги в рынок.) В настоящий момент деньги надо держать на счёте в надёжном банке.
Всё остальное (фактор капуччино и прочие банальности) – это всё технические детали (равно как и подход “4 конвертов”) на тему “как нам научить людей определённой дисциплине”.
В жизни нет ничего нового. Но если почитать блоги личных финансистов, складывается другая картина: каждый пост позиционируется как какое-то новое откровение.
В жизни я начинал писать, пожалуй, около пяти книг, и каждый раз после реалистичной оценки смехотворного гонорара, который я за них получу, бросал дело на полпути и продолжал заниматься бизнесом, в котором возможный гонорар от книги зарабатывался за пару недель. Надо отметить, что вполне возможно, что в 2009 году мы с Сергеем Макаровым выпустим совместную книгу, цель которой будет научить людей обрести финансовое счастье без семейных конфликтов и экономии на капуччино. Но это пока на стадии создания плана книги, поэтому есть ненулевой шанс (к моему огромному сожалению), что я не смогу потратить на благотворительную программу нужное количество времени. Посмотрим.
Но сегодня Дима Давыдов меня удивил первой главой своей книги по мотивам трёхлетнего наполнения блога “Маркетинг в маленьком городе”. Удивил не столько содержанием (хотя про него пойдёт речь дальше), сколько вообще предположением о том, что одни лемминги хотят читать про дебилизм других леммингов. Не скрою, порой хочется почувствовать себя супермачо, сравнивая себя с менее изощрёнными персонажами, но писать про это книгу… Ладно, хорошо или плохо, – книга Димы в процессе написания, и он выложил набросок первой главы.
Полностью согласен про Траута. Когда лет 10 назад прочитал книгу Positioning. The Battle for Your Mind, я действительно посчитал себя приобщившимся к новой истине, которую никто кроме меня не должен знать. Потом, правда, очарованность ушла, а здравый смысл раскритиковал книгу налево и направо.
Индоктринация в MBA и бизнес-школах. Да, она присутствует. Тем не менее, было бы глупо считать, что два года, потраченных на MBA, – это полная ерунда:
Как ни крути, с MBA проще найти работу. Как ни странно, работу на $80-120k проще найти именно с MBA, а на где-то $120-250k – без (т.к. требуется опыт). Из того, что я видел, MBA помогает при нахождении работы с з/п от $250k.
MBA (я не говорю про ту фигню, которую пропихивают псевдоевропейские школы с sexy названиями) – это ещё и обучение людей фундаментальным знаниям в менеджменте, финансах, стратегии и т.п. Другое дело, что некоторые учебные заведения берут студентов сразу после окончания вуза (какой у них опыт? Откуда ему взяться? Откуда у них взяться мозгам, в конце концов?), но эти факты должны дискредитировать не MBA как таковой, а учебные заведения.
Я согласен, что у выпускников может возникнуть впечатление, что весь мир вполне предсказуем и объясним. Это я считаю одной из трёх ключевых ошибок бизнес-образования (вторая ошибка – это оптимизм по отношению к debt ratio; третья – это вера в p/e ratio, но давно известно, что я консерватор в некоторых вещах)
Self-selection bias. Выжившие раковые больные пьют малиновый чай, а все наблюдатели считают, что они нашли лекарство от рака. Мой ответ простой: почитайте книгу Джима Коллинса Good to Great. Если вас не стошнит – читайте критику Давыдова, а потом перечитайте Коллинса: поможет.
Книги о маркетинге и 100% гарантия результата. За последние десять лет я читал не менее 20 книг о маркетинге (каюсь, с 2006 по 2009 прочитал едва ли пять книг), и гарантию результата (отрицательного!) читал только у Райса и Траута (но это шарлатаны почище Кийосаки). Про какие книги пишет Дима – непонятно.
Про Jack Welch полностью согласен. Лучше не скажешь.
Бизнес-стратегия и планы на 20 лет вперёд всегда неверны. Но не будем забывать, что:
Все понимают, что планы выполнять будут не те люди, кто их строил.
Отсутствие плана хуже его наличия, пусть даже +- 200%.
Альтернативы построению плана просто нет. Если семья живёт от зарплаты до зарплаты и занимает до получки – это проблема семьи. С государством и бизнесами такие фокусы не прокатывают.
Но! Верно то, что создание стратегии – это не решение проблем. Я лично наблюдал, когда компании “намечают удар” и считают, что работа уже сделана: осталось только заставить отдел бизнес-операций сделать задуманное. Положительных результатов не видел.
Риски Just in Time систем описаны корректно. Вообще, нужно понимать, что высокоэффективные системы существуют только в узко ограниченном контексте.
Блин, не существует “более или менее оптимальных” вещей. Оптимальный – это удовлетворяющий критерию оптимальности. Если допустимая погрешность вычислений составляет 50%, то результат операции 2+2 одинаково оптимален при ответе 3, 4 и 5. Оптимальность и оптимизированность – разные вещи.
Аутсорсинг ключевых функций компании – самоубийство. Period. ‘Nuff said. Даже не буду начинать доказывать.
Ликвидация “западных компаний” за 2 недели – это как плюс, так и минус. В западных компаниях главное – выживание бизнеса. В российских компаниях, с которыми приходилось тесно сталкиваться, главное – выживание людей при бизнесе-банкроте. Это как решение удалять зубы и при наличии возможности замены их имплантами или пытаться сохранить корни до последнего.
Мотивация лёгкими деньгами – это 200% попадание в цель. Гламуризация и т.п. – это сказки для ПТУ-шников. А вот возможность получить кучу денег за минимум усилий – это драйв, это супермотивация. Этот феномен чаще всего наблюдается у людей, у которых последние пару лет доходы росли на 30%+.
По поводу Armani и т.п. – естественно, брэнды дороже раза эдак в два по сравнению с товарами обычных производителей. Но многие люди (в т.ч. и я) подтвердят, что если хочется найти удобную одежду – в магазине Armani её без труда можно найти (если, конечно, дело не происходит перед новогодними праздниками). Платить сверху за комфорт процесса покупки и использования вещи – личное дело каждого. (Что не мешает лично мне покупать самое дешёвое молоко и сахар, т.к. я не употребляю в пищу ни то, ни другое 🙂 ) В остальном полностью согласен с Давыдовым: моя Honda Accord Luxury по 95% значимых для меня качеств не хуже Mercedes E500, который, несомненно, приятнее парковать в офисном гараже, но который не стоит существенной разницы в цене.
Таргетирование рекламы и маркетинг. Говорю из личного опыта с “4 Конвертами“, но слышал подобные сентенции и от людей, далёких от личных финансов: сильно таргетированная реклама не более эффективна, чем слабо таргетированная реклама. Поэтому если вам рекламное агентство выкатывает вам серьёзного размера счёт, подумайте над оптимизацией затрат.
“Развод” онлайн-маркетинга – всё написано по сути. Подозреваю, что поток подобных предложений от рекламодателей иссяк, и Дима переметнулся в стан критиков подобной модели, – но точную причину мы никогда не узнаем.
Про пафосность KPIs Дима написал всё верно.
Корпоративная культура – это не “бодренько и аккуратненько”. Это просто возможность работы в коллективе больше 50 человек, с разнообразными подразделениями и конфликтом интересов.
Где-то так.
ЗЫ. К сожалению, первая часть изобилует большим количеством грамматических и синтаксических ошибок, а также просто рассинхронизации существительных с глаголами из-за постоянной редактуры. Надеюсь, корректоры эти моменты поправят.
Каждый год 1-5 января я открываю MS Word и начинаю редактировать своё резюме (а потом – и LinkedIn профиль, который хоть и похож на моё резюме, но информацию содержит далеко не всю). Делаю я это не потому, что хочется попробовать сено из соседнего колхоза, а потому, что если не сделать это хотя бы раз в год, то можно забыть ключевые достижения и существенно понизить самооценку. Ну и, конечно же, всплакнуть от факта, что уже 2.5 года я являюсь наёмным топ-менеджером, 7 лет до этого будучи CEO 🙂
Беру отпуск на неделю. Конец года, надо передохнуть, поездить по Австралии и набраться новых впечатлений.
Всем читателям спасибо за лояльность. Чтобы вознаградить вас, я опубликовал список новых фотографий (известные места, но другие кадры) в Галереях (также известных как “наши фотографии”).
Интересующиеся Австралией читатели порадуются панорамам (их уменьшенным копиям; в среднем, одна панорама занимает 30-50 мегапикселов):
Год назад реорганизовал свой продуктовый отдел. В MM (да не сочтут они это за критику) есть одна нехорошая особенность: они считают, что Product Development Manager (т.е. менеджер по разработке, отвечающий за то, чтобы продукт был хорошим и отвечал маркетинговым спецификациям) также должен прекрасно разбираться в продуктовом маркетинге. Это совершенно неправильный подход, т.к. Product Development Manager = Product Manager – Product Marketing Manager (кто знает, тот поймёт), а посему от технических людей нельзя требовать маркетинга (который, кстати, у нас физически расположен в Лос-Анджелесе, а разработка – в Сиднее). Я-то в состоянии играть все три роли, но людей я набирал конкретно на PDM роль, поэтому претензии выглядели как-то нескладно. Ну да ладно. Я переорганизовал своих ребят, чтобы они в судорожном порядке изучали Product Marketing. Эксперимент продлился 3 месяца, после чего от меня ушёл (в основном, из-за зарплаты [он просил $150k в год, которые мы ему дать не могли], но немножко – и из-за маразма тоже) мой ключевой сотрудник, после чего я спешно нашёл ему замену и попытался зализать раны. Кое-как получилось. Полученным опытом могу гордиться, а результатом – нет.
Поскольку в теме венчурного финансирования я разбираюсь немножко лучше, чем хорошо, я перевёл в своём стиле статейку на тему “Как работает венчурная арифметика“. В ней очень просто, незатейливо и доступно рассказывается, каким базовым минимумом знаний должен обладать CEO стартапа, чтобы не попасться в ловушку опытных охотников-VC. И это не шутка: собственными глазами (и собственным кошельком 🙁 ) видел примеры, когда VC раздирают компании на части из-за того, что CEO слишком легковерно отнёсся к обещаниям инвесторов. (В последние полтора года я стал намного более анти-VC, чем я был раньше.)
На досуге вывел правило ухудшения ситуации и его два следствия (вариант “мировой финансовый кризис” тогда ещё не рассматривался):
Правило: Нет такой плохой ситуации, которую нельзя было бы сделать ещё хуже. Следствие 1: Ситуация сама не портится: рядом с тобой наверняка находится талантливый человек, который делает её хуже. (Уволь его.) Следствие 2: Если такого человека поблизости нет – проблема в тебе.
Тема личных финансов всё больше и больше начала проглядываться в моих статьях. Год назад я опубликовал Правила для Покупателей [часть 1, часть 2] (которые потом неоднократно обновлял, дополнял и т.п., но это и послужило стартом создания подборки статей о личных финансах и бюджете. Общий принцип этих статей прост: опытный продавец обязательно заставит даже человека, пришедшего в магазин поглазеть на товары, что-то купить. Сам я неоднократно был жертвой продавцов, потратив подобным образом много денег, прежде чем научился говорить продавцу “нет” и не чувствовать моральное неудобство, говоря, что я не могу потратить на что-то требуемую сумму денег (особенно когда деньги есть, но не хочется платить заведомо завышенную цену).
Тоже на тему финансов, но с точки зрения стартаповодства: я опубликовал пару идей на тему того, как можно сделать немалые деньги на предоставлении потребителям ощущения избранности и продажи имеющихся (или слегка кастомизированных) продуктов под этой эгидой. Первая идея пришла в голову, когда я искал private bank для управления моими деньгами: те банки, с которыми я общался, вполне осознанно относились ко мне как к клиенту начального уровня, который должен быть благодарен тому, что с ним вообще частные банки ведут дела. Разумеется, clients-only investments мне не предлагали (American Express Private Bank, впрочем, имел что-то вроде этого, но там у них есть другие заморочки). Поэтому у меня возникла мысль автоматизировать продукты подобных банков таким образом, чтобы каждый клиент чувствовал себя особым.
Вторая идея была связана с доступной массам медициной (речь идёт про обычные визиты к врачу; операции на мозге вам там не сделают), предоставляемой компаний Wal-Mart (тем самым монстром-убийцей малых бизнесов). Это вообще интересная тема, т.к. я постоянно жалуюсь на высокую стоимость здравоохранения в Австралии с “бесплатной медициной” (по сравнению с США с их платной медициной, я плачу больше), а мои знакомые американцы, ныне живущие в Австралии, радуются жизни и считают, что дёшево отделались. 45 миллионов американцев не имеют доступа к системе здравоохранения вообще (кроме неотложной помощи 911), 60% (из других источников – 70%) всех личных банкротств связаны с невозможностью оплачивать медицинские счета. Можно ругать Wal-Mart, можно их считать олицетворением зла – но инициатива доступной медицинской помощи однозначно похвальна.
Несколько дней назад, перед Рождеством, сидел в баре с хорошим знакомым, основателем компании, которую он развивал 8 лет, продал с достаточной выгодой для себя (по деньгам той страны, откуда он недавно приехал) [правда, с рассрочкой платежа] и планирует создать новый бизнес – не на продажу, а как способ обеспечить себе и семье безбедное существование. За пивом, как известно, разговор по существу идёт более гладко, и озвучиваются вещи, которые деликатно умалчиваются в прочих случаях.
Разговор шёл о том, что мой знакомый думает о 100% (или 50%/50% с партнёром, но партнёра ещё надо найти, поэтому приходится расчитывать на самого себя) финансировании компании исключительно из собственных средств. Денег на первые годы потребуется около $500к, из которых $300k уже есть, и осталось найти $200k, на которые планируется взять в банке кредит на 3 года (с ежемесячным платежом $6 400), что недостижимо просто за счёт урезания собственных издержек. По плану, прибыльность “в ноль” будет через год-полтора, поэтому в планах нужно “закладываться” на 18-24 месяца (он человек опытный, поэтому вместо 100% наценки на риск мы положили где-то 30%). Понятно, что можно уменьшить кое-какие статьи расходов, но только за этот счёт проблема решена быть не может. И мы, понятное дело, не говорим про отказ от капуччино по утрам: речь идёт о более серьёзных вещах. Венчурные деньги он не хочет привлекать принципиально, и я его в этом полностью поддерживаю.
Сначала мы определили цели, ради которых мой знакомых согласен идти на жертвы. В конце концов, ему около 40 лет, у него большая семья (хотя понимающая жена и дети) и большие амбиции 🙂
Создать компанию, оборот которой будет $2-3M в год через 3 года (дальше будет видно), чтобы через 3 года она приносила ему $250-300k личного дохода в год, а через 6-8 лет – $500k в год.
Первые 2 года получать номинальную зарплату $50k в год + бонус в размере 2% от объёма продаж (разумеется, в его ситуации этих денег хватит лишь для поддержания штанов).
Через 5 лет оплачивать детям частную школу.
Через 5-8 лет оплатить родителям переезд в Австралию и приобрести им приемлемое жильё.
Через 10 лет, когда подрастут его дети, иметь возможность оплатить им обучение в нормальном австралийском или зарубежном вузе.
Плюс есть ещё несколько планов, но они несущественны для целей повествования.
Доход ежемесячный, пассивный (постепенная выплата старого долга). В Резервный Фонд кладётся около $2k ежемесячно. РФ находится в таком же инструменте, как и у меня: на оффсетном счёте (деньги с которого учитываются при вычислении процентов по кредиту). В РФ есть сумма для проживания где-то полгода.
Дальше в ход пошёл анализ трат. Траты такие:
Выплаты по кредиту на жильё: $5 000 в месяц. Стоимость съёма подобного жилья: $5-6к (это хороший дом, половину стоимости которого он наличными заплатил при покупке) Кандидат на уменьшение.
Электричество: $1 000 в квартал. (остальные коммунальные услуги неинтересны, т.к. их уменьшить не представляется возможным. Тоже около $1 500 в квартал)
Бензин: $100 в месяц.
Гольф-клуб: $500 в месяц
Автостраховка: $150 в месяц на 2 машины.
Школьные кружки: $300
Походы в рестораны: $700 или вроде того.
Рассматриваемая идея была такой: что если дауншифтиться, т.е. снизить размер потребления и немножко его качество, а сэкономленные деньги использовать для выплаты кредита? Бизнес подобного рода можно создавать, не ездя в центр города каждый день, а вместо этого оборудовать домашний офис и раз в никогда выбираться в люди. Для развития бизнеса во второй год можно будет нанять одного-двух salesmen, чтобы они бегали по заказчикам и продавали, продавали, продавали. Команду разработчиков можно нанять в России или околороссийском пространстве (это была моя идея), Новой Зеландии или в Индии, Таиланде или Южной Африке. Дети будут ходить в местную школу (про поиск работы женой речь не шла), для работы требуется только телефон, скайп и кабельный интернет. Вот что получилось:
Жильё. На 3 года снять что-то типа вот такого жилья. Стоимость: $1 500 в месяц. Старое жильё сдавать (экономия около $3 500 в месяц). Осталось найти ещё $2 900.
Электричество. Меньшего размера жильё предусматривает меньшего размера платежи. Будет примерно в 2 раза меньше, или около $150 в месяц. Экономия: $150. Осталось найти ещё $2 750.
Траты на бензин вырастут на $100. Останется найти ещё $2 850.
Траты на гольф-клуб уменьшатся до $30 в месяц (плюс прочие издержки типа социализации, что даст в сумме, скажем, $100 в месяц). Сложно, но нужно. Экономия: $400. Осталось найти ещё $2 450.
Школьные кружки, вероятно, будут стоить столько же, поэтому лучше их оставить в покое. Никакой выгоды.
Походы в рестораны придётся сократить (дауншифтить), ограничив их до $200 в месяц (что примерно эквивалентно трём походам с семьёй в обычную кафешку в месяц). Экономия: $500. Осталось найти ещё $1950.
На мобильном телефоне, интернете и страховке жизни сэкономить не получится.
Что получается? Получается, что получилось сэкономить около $4.5k. Неплохо, но для полного дауншифтинга недостаточно, если не рисковать и не отказываться от пополнения Резервного Фонда. (Ничего плохого в отказе в заполнении РФ нет, если это временное явление, и причина того стоит.) Риск состоит в использовании вложенных в бизнес средств для погашения долга + процентов. $500k будут потрачены не сразу (хотя существенная их часть будет недоступна практически сразу), поэтому несколько месяцев можно было бы погашать недостаток из уже вложенных тех денег. Риск? В принципе, да, но не очень большой. В любом случае, знакомый сейчас думает: он вполне может жить и в ус не дуть ещё несколько лет, но ему хочется большего.
Twitter