Дамы и господа! Наступает момент, когда я потихоньку начинаю раскрывать карты. Как я уже писал, моя цель – научить людей грамотно распоряжаться деньгами. Но в отличие от финансовых гуру, “всего” за $295 обещающих научить вас гармонии с собой и кошельком, я не обещаю дешёвых чудес, равно как я не называю себя гуру. Я просто прагматик, которому повезло с опытом управления деньгами.

Я коллекционирую отзывы пользователей о моём методе 4 Конвертов. Интересно то, что все отзывы пользователей были положительными (в том числе и лично мой отзыв, когда я смог грамотно классифицировать свои расходы и понять, сколько денег я могу тратить еженедельно). Меня часто спрашивают, подходит ли этот метод для людей, у которых есть источники дохода помимо зарплаты (инвестиции, лицензионные выплаты и т.п.). Да, подходит. Поехали:

“Правило четырех конвертов“.

Хорошее правило, описанное Максом Крайновым. Конечно, можно его отнести и к планированию, но мне оно кажется настолько удобным, что я вынес его в отдельный пункт, и использую каждый раз, получая зарплату.

Дисциплинирует. У меня порой появляется ощущение, что денег очень много, поэтому можно себе позволить кучу всяких “нужных” вещей. Но, к сожалению, как чувство голода может привести к перееданию, так и подобное ощущение “богатства” после финансовой диеты вызывает излишнюю трату денег.

Пытались же голодными заходить в магазин? 🙂

А когда финансы разделены и план составлен, гораздо легче его придерживаться и не позволить кошельку потерять форму.

Сергей Долматов

Хотите ещё? Запросто:

Легко сказать, но трудно реализовать нормальное планирование и учёт. Человечество уже придумало разные способы визуализировать свои доходы и расходы, чтобы не перешагивать через опасный рубеж. Один из удачных методов – правило четырёх конвертов, очень рекомендую прочитать. Метод хорош тем, что не предполагает дотошного собирания всех чеков и внесения мелких расходов в книгу учёта (только особый тип людей может этим заниматься долго). Кроме учёта необходимо ещё и планирование трат. Заранее зная, что и когда нужно будет купить и оплатить, можно оптимально распланировать расходование заработков. А имея план, уже можно будет легко отказывать улыбающимся менеждерам в торговых залах, предлагающим “замечательный ноутбук по супер-цене для вашего ребёнка”. Если вы точно решили, что и когда купите, то так просто сдвинуть себя уже не дадите.

Полагаю, очень хорошо об этом написал Макс Крайнов, рекомендую подборку его статей о разумных целях и средствах в личных финансах (очень коротко и ясно об основных заблуждениях о деньгах и способах избежать проблем). К сожалению, таких статей нет ни в школьных учебниках, ни в университетских курсах.

Илья Весенний

А вот ещё:

“Правило 4 Конвертов”.

Это ценнейшее дополнение, которое стоит использовать в качестве … правила.

Я сам живу по такой системе, и, честно говоря, часто поражаюсь неэффективности жизни других людей. Многие позволяют себе тратить время на сомнения, обиды, злость и разные пакости; другие тратят деньги на пустые развлечения и переоцененные услуги и товары; третьи бездарно пропускают мимо себя поток информации, ничему не учась и ничего не узнавая; четвертые не ценят свою семью, своих сотрудников, впустую тратят доверие и уважение других людей.

Алексей Глазков

Хотите прославиться? Присылайте мне на свой опыт использования этого метода.

Filed under: Мысли вслух | 48 Comments »

Пока ещё эту фразу можно услышать редко и в другом контексте. В мире людей, заботящихся о своих личных финансах, она означает “держи кошелёк в кармане и не доставай его без нужды” (а вы-то думали, что я наконец-то начал писать о взаимоотношении полов?). Идея вполне очевидна: тратить деньги нужно осознанно, не делая это неотъемлемой функцией жизни.

С появлением кредитных карт (которые дают несомненное удобство ношения лишь небольшой суммы в кармане) возникают проблемы, которых раньше не было: скрытые платежи и штрафы. От элементарной финансовой безграмотности страдают как люди с IQ ниже комнатной температуры, так и несостоявшиеся конкуренты Эйнштейна.

Наряду с обычными процентами (платить которые люди охотно соглашаются) банки не менее охотно берут с клиентов штрафы. При этом в Штатах потребитель может позвонить в банк, поплакаться и иногда вернуть сумму штрафа, если это единичный случай. В Австралии об этом можно просто забыть, т.к. звонки в службу поддержки по поводу штрафа почти всегда остаются безрезультатными. В России, как мне кажется, звонящий в службу поддержки даже не заикнётся по поводу возврата суммы штрафа 🙂

О чём необходимо знать, чтобы избежать неприятных эмоций по поводу неожиданного отъёма денег у потребителя?

• С кредитной карты (той, с которой деньги ты сначала тратишь, а потом возмещаешь банку долг) деньги в банкомате снимать не надо. Цена вопроса: 20-30% годовых, исчисляющиеся с момента снятия денег (т.е. “бесплатные дни” отсутствуют) в Штатах до 7% комиссии от снятой суммы в России.
• Снятие денег в чужом банкомате чревато комиссией другого банка за оказанную услугу (1-3 доллара) плюс комиссией вашего банка за измену снятие денег в чужом банкомате.
• Комиссия за использование кредитной карты. Это полнейшее хамство, и когда у меня бы merchant account (когда я напрямую принимал кредитки от пользователей, в договоре на предоставление услуг просписывалось, что я как продавец не имею права:
  • требовать с пользователя потратить определённую сумму прежде чем я приму с него кредитку (т.е. если кто-то у меня хочет купить открытку за 3 доллара и расплатиться картой, я обязан её принять)
  • добавлять комиссию за использование карты (например, 1% к сумме продажи). Ещё большее хамство.
  • некоторые банки раньше взимали комиссию в размере 1% за использование карты – просто за удобство. То есть, это не продавец самовольничал, а банк нахально плевал на требования платёжных систем.

  Тем не менее, эти требования – Штатовские. В Австралии кредитные компании были вынуждены пойти на поводу у местных законов, и поэтому государственные предприятия охотно приплюсовывают 1% комиссии и разрешают пользоваться картами при покупках от 10 долларов.

• Штраф за просрочку платежа. Это просто классика (я уже писал, что некоторые особо “добросовестные” банки заставляют клиентов осуществлять платёж за 5-7 дней до дня Х, ибо “платёж может идти долго”). Ну и потребителю было бы полезно выработать в себе культуру платить по долгам сразу, не дожидаясь последнего момента.
• Штраф за превышение кредитного лимита. Если вы можете потратить, скажем, 3 000 долларов, а как-то получилось, что вы потратили 3 001 доллар, не сомневайтесь: добрый банк пойдёт вам навстречу и позволит вам потратить больше денег, чем вы (теоретически) можете. Но не бесплатно: это называется овердрафт, и каждый раз, когда вы тратите деньги сверх лимита, ваш банк любовно приплюсует 25-30 долларов штрафа. Факт: в США в 2006 году потребители заплатили $17.5 миллиардов штрафа за $15.8 миллиардов овердрафта.

Этот момент спорный, но я его всё равно упомяну:

• Стоимость обслуживания карты. Лично я платил 350 долларов в год за платиновую American Express, правда, сейчас вернулся к золотой, т.к. не пользуюсь всеми услугами Платины. Но банки, берущие комиссию в 50-300 долларов за VISA Gold, откровенно наглеют: 99% пользователей не знают, чем отличается золотая карта от какой-либо другой и тупо переплачивают за слово Gold.

А по какой причине вы ещё не получили десяток кредитных карт?

Filed under: Мысли вслух | 58 Comments »

В интернете в настоящий момент насчитываются сотни сервисов, предоставляющих разнообразные возможности по ведению личного и семейного бюджета. Они бывают как мощные и платные вроде Intuit (и предоставляющие очень серьёзные возможности, способные порадовать даже критика типа меня), бывают мощные, но бесплатные (типа MoneyTrackin), а бывают просто поделки для людей, в силу моральных принципов отказывающихся от использования серьёзных систем, и полагающих, что они сами смогут написать более подходящее для их условий веб-приложения.

Большинство из этих сервисов объединяет схожий базовый функционал: пользователь может добавить информацию о своих тратах (“сегодня потрачено 150 рублей“), классифицировать их (например, “на еду потрачено 150 рублей“) и получить полезный совет по поводу более эффективной траты денег (например, “еда от 130 рублей“). Поскольку траты у людей разные – то и категории трат в системе тоже настраиваемые и выбираются либо через каталог, либо через полюбившееся многим облако тэгов. Системы, владельцы которых помешаны на социальном взаимодействии пользователей, имеют также возможность идентифицировать наиболее популярные траты и разрешать пользователям давать друг другу советы по поводу способов потратить деньги.

Особо продвинутые системы подключаются напрямую к банковским счетам пользователей (с разрешения последних, разумеется) и дают возможность автоматически скачивать информацию о тратах и доходах, попутно классифицируя каждую строчку банковской выписки (сервисы типа Mint, Wesabe и им подобные).

Казалось бы – колоссальный функционал, неограниченные возможности по учёту трат и баланса расходов и доходов. Тем не менее, душу многих несостоявшихся пользователей свербит один неприятный факт: кто-то хранит твою самую личную информацию и в случае необходимости может ткнуть пальцем в тебя, если это потребуется (например, если есть на это решение суда).

Обычный сервис просит от пользователя предоставить следующие данные:

• (всегда) Имя пользователя
• (всегда) email
• Имя, фамилию
• Адрес  (полный или только страну (всегда) и город)
• Профессию
• Семейное положение и количество членов семьи
• Валюту расчётов
• (иногда) Информацию о банковских счетах

Многовато, не правда ли? Что интересно – уже сотни тысяч пользователей нашли в себе моральные силы, чтобы предоставить всю эту информацию сервисам в обмен на обещание держать её в секрете. Но для реалий СНГ это вряд ли применимо: далеко не все банки предоставляют такую возможность и вряд ли будут в ближайшем будущем.

Сравните это с информацией, которую наш финансовый сервис будет собирать с пользователей:

• (обязательно) имя пользователя, причём мы помогаем вам сгенерировать имена пользователей типа user125125
• (обязательно) пароль
• (обязательно) email
• (по желанию) имена членов семьи
• (обязательно) страна и валюта

Никакие идентифицирующие данные (типа адреса, номера телефона и т.п.) о пользователях сервисом принципиально не собираются. Владелец сервиса – это американская корпорация, и убедительные просьбы сотрудников правоохранительных и фискальных органов выдать информацию о каком-либо пользователе останутся неотвеченными из-за того, что информации о человеке просто нет. Единственный камень преткновения – необходимость указывать email, но этого нельзя избежать, т.к. отсылку уведомлений системы и восстановление пароля иначе сделать невозможно. Но вполне возможно завести почтовый ящик на бесплатном сервисе и настроить переадресацию на свой основной почтовый ящик.

Интересует мнение читателей: при каких условиях вы бы доверили информацию о доходах, расходах и финансовых целях сервису, который собирает лишь самую нужную информацию, стараясь не запросить больше, чем нужно?

Filed under: Бизнес | 43 Comments »

Неделя прошла под знаком отпуска, который я провёл дома, ибо из-за непрекращающегося дождя на улицу высовывать нос совершенно не хочется. Тем не менее, я не скучал: писал книгу, читал другие книги, прочитать начать читать которые у меня иначе не было бы возможности, играл в игры с ребёнком или просто бездельничал. Неделя явно прошла не зря!

А вот чем нас порадовали российские блоггеры на этой неделе:

•  2008-04-14. Сергей Трофимов. Как повысить эффективность бизнеса? Сергей описывает простой принцип, о котором почему-то забывают многие программисты: нельзя работать по себестоимости. В цену обязательно нужно включать добавленную стоимость. Очевидно? Расскажите это фрилансерам, которые на радостях от получения заказа забывают включить в стоимость услуги риски и прибыль. От подобной ошибки страдают не только сервисные, но и продуктовые бизнесы, неправильно устанавливающие цену на продукт.
• 2008-04-17. Константин Манич. Мобильный этикет. Логическое продолжение моей старой статьи “За что хочется прибить пользователей мобильников“. Автор приводит набор правил, которых следует придерживаться, чтобы не пострадать физически или морально из-за использования телефона в неправильном месте или в неправильное время.
• 2008-04-18. Кирилл Петуховский. Власть 3.0: Добрее, Нежнее и Лучше. Развенчивание ряда про-Маккиавелистских тезисов про власть в современном обществе. 100% согласен с утверждением, что “способность человека получать или удерживать власть, даже в ситуации малых групп, зависит от способности понимать и продвигать цели других членов группы. Когда встает вопрос о власти, то социальные навыки — урегулирование конфликтов, ведение переговоров, снятие внутригруппового напряжения — преобладает над социальным дарвинизмом“. Рекомендую к прочтению начинающим начальникам.
• 2008-04-09. Greg Harris. Bango, please stop calling it ‘mobile web analytics’. (на английском) Мой знакомый, разрабатывающий (по его словам) лучшее решение для мобильной аналитики поигрался со старой версией решения от лидера рынка Bango и опубликовал свои впечатления. Не прошло и дня, как конкуренты начали комментировать его сообщение. Обратите внимание на то, насколько культурно конкуренты разговаривают друг с другом. А как вы общаетесь с конкурентами?
• 2008-04-19. Виктор Ронин. Молочные реки и кисельные берега. Виктор печатает смешной (но в то же время и верный) перевод на человеческий язык фраз топ-менеджеров компаний. Вот несколько из них (далеко не полный список):
  • “Мы решили остаться маленькими” значит “Как мы ни пытались мы не смогли вырасти“.
  • “Мы сейчас общаемся с большим количеством инвестором” значит “Ни один инвестор не хочет давать нам денег“.
  • “Ну и если мы станем следующим Google” значит “Мои эротические сны заменила именно эта идея“.
  • “Следующий год должен быть прорывом” – “Черт. Мы это уже говорим это пять лет. На этот раз нам должно повезти“.
  • “Мы собираемся продать компанию за 100 миллионов” – “Другим удалось. Мы что, хуже? Жаль, пока у нас доход всего 17 центов“.

Напоследок: на этой неделе открыл для себя команду Anterior, рубящих очень пристойный Melodic Death Metal. Фанаты – налетайте.

Предыдущие выпуски: 22, 21, 20.

ЗЫ. Лучший способ увеличить шансы увидеть ссылку на ваш блог в этом обзоре – написать интересный (для читателей блога kraynov.com) пост и поставить ссылку на мой блог. Ссылка на мой блог не гарантирует ссылку на вас (но гарантирует, что я подпишусь на RSS вашего блога), но повышает ваши шансы на успех.

Filed under: Обзоры | 9 Comments »

Сегодня, будучи одураченными прогнозом погоды, обещавшим дожди, ветер и прочие небесные кары, мы решили остаться дома, проводя время за Nintendo Wii. Но на этот раз мы решили не биться в слегка поднадоевшую игру Guitar Hero III, а залезли на GameSpot и стали смотреть, какие из недавно выпущенных игр для Wii можно купить и играть в них вдвоём.

Выяснилось,  что из интересных игр можно купить только Worms (червячков, в которых я бился лет 15 назад), где очень интересно биться друг против друга. Пятнадцать минут привыкания – и папа с сыном пляшут вокруг телевизора, придумывая замысловатые способы кинуть гранату или ракету в соперника. Марина посмотрела на всё это безобразие, посмотрела – и решила не вмешиваться от греха подальше.

Между тем наши соседи из дома напротив устроили распродажу барахла (garage sale). Они оккупировали весь наш гараж (у всего нашего комплекса общий гараж) и стали приглашать людей из соседних домов посмотреть на нажитый за много лет хлам. Всё-таки, интересно: мы своё барахло обычно раздаём бесплатно – либо выставляем на улицу, либо (если вещь в хорошем состоянии) кладём в специальную коробку для пожертвований, что установлена рядом с соседней церковью. Какие-то мы непрактичные…

PS. С раннего утра ждали, когда можно будет скачать вчерашний выпуск КВН. Потом посмотрели на YouTube музыкальное задание Фёдора Двинятина, недоумённо переглянулись и решили погодить со скачиванием нового выпуска…

Filed under: About us | 5 Comments »

Продолжаю разбирать почту. На этот раз читателей интересуют мои рабочие дела.

Для чего Вам этот блог? Вы тщательно его ведёте и следите за ним. Какова цель? Я не верю, что чисто из благих намерений и от желания творить добро за “просто так” Мне кажется вы не такой человек, чтобы делать что-то, что не приносит вам какой-то выгоды.

Ответ на вопрос состоит из многих частей. Пройдусь по ним вкратце:

• Я веду блог уже почти 6 лет, чтобы наблюдать историю собственного развития (например, 80% своих сообщений шестилетней давности я удалил после того, как прочитал их в более взрослом возрасте). Тем не менее, очень интересно знать, какие вещи волновали раньше, и сравнить их с вещами, волнующими сейчас. Я никогда не мог заставить себя вести дневник, считая это ненужной тратой времени. Выяснилось, что когда я пишу не для себя, а для окружающих, я получаю дополнительную поддержку. Интересно будет прочитать свои теперешние мысли через 10 лет.
• Я неспешно работаю над созданием личного узнаваемого брэнда в области стартапов, продуктоводства, мобильных развлечений и личных финансов. Про мобильные развлечения, правда, ничего не пишу, хотя многое знаю, потому что не хочу плодить конкуренцию нашей компании. Про стартапы и продуктоводство пишу на startupcube.com, чтобы не создавать мешанины на своём блоге. Про личные финансы пишу, потому что это интересно, и потому что провожу несколько социальных экспериментов. Через некоторое время я отделю блог про личные финансы от основного блога kraynov.com.
• Я целенаправленно привлекаю к себе аудиторию, интересующуюся темой личных финансов, чтобы потом ей предложить проекты, организованные мною или моими друзьями. Аудитория моего блога уже скопилась правильная: мы все придерживаемся схожих идей и имеем похожие жизненные цели. Также я охотно приглашаю заинтересованных читателей присоединиться к кругу тестеров новых проектов.

Идём дальше.

А зачем ты начал заниматься бизнесом? Что не работалось-то спокойно в хорошем месте?

Я понимаю, что вопрос навеян тонкой струйкой просочившейся информации про стартап, куда я инвестировал? Я в нём выступаю как ангельский инвестор, а не как стартапщик. А что делает ангел после осуществления инвестиции? Нет, не поворачивается к стенке и храпит, а всячески помогает стартапу развиться и встать на ноги. Кому же охота вложить деньги (а ангельские инвестиции – самые рисковые) и медитировать на их рост? Им нужно помогать расти! А кто лучше поможет, чем ангельский инвестор с опытом?

Вообще, заниматься бизнесом можно даже на текущей работе, если грамотно организовать труд. Я не говорю про кражу времени работодателя – напротив, я рекомендую рассматривать варианты повышения производительности собственного труда, если от этого напрямую зависит твоя компенсация. Другое дело – если должность или место работы не предусматривают сдельной оплаты труда, тогда можно будет задуматься над сменой обстановки.

Кстати, на моём хорошем месте мне прекрасно сидится: большая ответственность, но большие успехи и ещё большего размера – планы. Менять это я пока не собираюсь.

Какая страна тебе больше нравится – США или Австралия?

Мне нравятся обе страны, но они очень разные, чтобы можно было их сравнивать. Но мой принцип сравнения такой: люби то место, где живёшь, иначе что-то меняй. В Штатах прекрасная возможность потратить деньги и приобрести хорошие и качественные товары. В Штатах ниже налоги и разнообразнее отдых (точнее, разнообразить отдых стоит дешевле). Зато в Австралии мне нравится природа, погода, чистый воздух, вкусная еда, отсутствие беспокойства за личную безопасность и более однородное общество, чем в Штатах (хотя это меняется).

Ответы на вопросы читателей: Часть 1. Также: Чему не учат в школе о кредите.

Filed under: Мысли вслух | 21 Comments »

(Всё написанное ниже не является призывом к действию. Знайте это, но не используйте на практике)

Для большинства читателей этого блога не является секретом тот факт, что решение о покупке определённых игрушек и прочих детских радостей принимается не родителем, а собственно ребёнком, поэтому вполне очевидно предположить, что правильная маркетинговая стратегия нацелена на то, чтобы сделать предмет желанным для ребёнка, а не для родителя. (Не верите? У моего ребёнка есть все игры из серии Pokemon – как вы думаете, это я решил их купить ему без какой-либо подсказки, или он прибежал ко мне с расширенными от возбуждения глазами и с порога закричал: “Папа, я хочу вот это!”?)

На какие детские желания делают упор производители игрушек, питания и детских аксессуаров?

• Желание быть “крутым” (cool, если по-английски) или, если говорить понятно, желание выделиться. Если верить опросам, 66% детей и подростков считают, что они “круче” своих сверстников. Это желание производителям эксплуатировать проще всего: достаточно лишь в рекламе сообщить, что если у тебя есть какой-то объект, ты автоматически становишься крутым. Или если ты пьёшь нужную Колу, ты доказываешь окружающим, что ты “крут, спасу нет” (с) Гоблин. Это желание якобы удовлетворяется поеданием нужных кукурузных хлопьев, попкорна определённого брэнда, жевания правильных жвачек и т.п.
• Желание “собрать всё-всё”. Страсть к коллекционированию чего бы то ни было является одним из наиболее мотивирующих факторов для детей, чтобы выклянчивать из родителей разнообразные радости жизни. Это, разумеется, могут быть игры для компьютера или приставки (вы знаете, сколько существует игр Pokemon для разнообразных игровых приставок???). Это, естественно, вкладыши от жвачек и карточки от игр, кукурузных хлопьев, попкорна и т.п. Это комплекты игр (типа разнообразных комплектов конструкторов, которые я покупаю Святославу во время каждого посещения Штатов), DVD с фильмами, одежда, разнообразные продукты (начиная с еды и заканчивая промокашками) с нужной атрибутикой.
• Желание быть частью коллектива. Я пробовал выключать телевизор ребёнка, когда передачи, которые он смотрел, казались сильно маразматичными (например, the Grim Adventures of Billy and Mandy). Тем не менее, если ребёнок не смотрел одну-две серии этого маразма, то в школе ему не о чем было разговаривать с одноклассниками. Если Свят не ходил в кинотеатр на последние фильмы, то … разумеется, он не может поддержать разговор на самые волнующие темы. Зато если у него есть Nintendo DS с последними играми – он король.

Если ребёнок старше 10 лет (т.е. тинейджер), то включаются дополнительные механизмы (они могут включаться и раньше):

• Продажа знаний о том, как быть уверенным в себе. Как только на лице появляются прыщи, гормоны начинают бурление, а успеваемость стремится к минимуму стремительным домкратом, подросток начинает испытывать потребность в советах по поводу личной привлекательности. На этом делаются миллиарды долларов, так что любая деловая хозяйка возьмёт подобную идею на заметку.

Не забываем про двухходовые комбинации, на которых строится современный маркетинг:

•  Бесплатная раздача дешёвых китайских игрушек с целью:
  • заманить детей в парк развлечений
  • заманить детей в McDonald’s и прочие заведения
  • покупки схожих игр
• Раздача бесплатных стикеров, книжек и прочей ерунды с целью:
  • покупки полных версий книг или игр
  • brand awareness (уведомления других детей о крутизне какого-то брэнда).
• Убеждение детей в том, что нужно рекламировать продукты своим друзьям. Очень и очень многие дети начинают рекламировать продукцию какой-либо компании, которая дала им бесплатные экземпляры своей продукции. Более того, если количество этих экземпляров достаточно большое (чтобы ребёнок смог бесплатно раздать своим друзьям стикеры или прочую ерунду), окружающие начинают выклянчивать у родителей рекламируемые продукты.
• Branded (с указанием на торговую марку) услуги. У наших детей очень популярны торты с изображением известных персонажей (типа Spongebob, Mickey Mouse, Pokemon и т.п) (90% родителей выберут для ребёнка торт с изображением известного персонажа, нежели чем обычный торт с глазурью). Также для проведения дней рождения популярны компании, предоставляющие свои услуги под маркой известных персонажей. Например, ведущий в костюме Шрека имеет намного больше шансов получить заказ, нежели чем обычный ведущий, независимо от физической подготовки и программы развлечений.

О чём всё это говорит? Когда дело касается детей, хвост виляет собакой. Давайте знать, как наших детей обманывает реклама.

Схожие темы о бизнесе: 8 – Выбор персонализированных и полезных подарков, 7 – Использование кредитов себе на благо и на разорение банков, 6 – Социальная Сеть Бэбиситтеров.

Filed under: Мысли вслух | 21 Comments »

Когда мне было 13 лет, я за 10 рублей (чуть больше 1 доллара) купил книжку Джефри Робинсона “Миллионеры в минусе или как пустить состояние на ветер” (сейчас это раритет, и книжку не купить ни на каком языке ещё нужно поискать, т.к. её больше не переиздают). Это была первая моя книжка, которую я (на полном серьёзе) зачитал до дыр (второй была “Дюна” Фрэнка Херберта). Книга меня поразила изложением подробной информации о том, как живут миллионеры, и поэтому я всю жизнь после прочтения этой книги посвятил приближению к кругу людей, про которых читал, и которых не чаял увидеть вживую.

Итак, очень интересное наблюдение, о котором на днях выпустила пресс-релиз компания PNC Wealth Management. Я не буду переводить сам пресс-релиз, ибо я не нанимался к ним дешёвым переводчиком, а лишь укажу моменты, которые меня очень заинтересовали. Итак…

Кого пугает нынешний экономический кризис? Подавляющее большинство [69%] обеспеченных американцев (обладающих $500k+ деньгами для инвестиций), заработавших свои деньги посредством зарплаты, владения бизнесом или инвестиции, чувствуют себя более спокойно по поводу нынешнего спада экономики, нежели чем обеспеченные люди, унаследовавшие свои капиталы [6%]. (оставшиеся 100%-69%-6%=25% унаследовали+приумножили свои деньги, поэтому кого они интересуют?) Почему? В основном, потому что они испытывают уверенность в том, что раз они один раз смогли заработать деньги, то потерять их будет проблематично, ибо они уверены, что управляют собственным будущим [77%]. 36%, тем не менее, обеспокоены нынешним спадом (можно бояться, но быть уверенным в своём финансовом будущем, поэтому сумма процентов вполне честно превышает 100%).

Благородное ли дело – риск? 39% людей, заработавших свой капитал, комфортно инвестируют в рисковые предприятия, – но лишь 21% из наследников делают то же самое. Разумеется, задача людей, унаследовавших капиталы, – передать деньги наследникам (они рассматривают себя лишь как хранителей денег, но не их владельцев). Люди, заработавшие деньги самостоятельно, обладают недюжинной верой в свой потенциал и возможность заработать деньги снова, если в очередной раз не получится.

Есть ли в деньгах счастье? 76% людей, заработавших свои капиталы, уверены, что их финансовый успех позволяет им испытывать меньше стресса и беспокойства, но лишь 50% наследников может похвастаться тем же самым. Занимательно, что 51% заработавших признают, что стали более счастливыми с ростом капитала, – но лишь 33% из наследников высказывают подобное мнение. Обратное тоже верно: 20% наследников уверены, что деньги создают столько же проблем, сколько решают, но с ними согласно лишь 9% заработавших деньги.

Оставлять деньги или нет – вот в чём вопрос. 68% заработавших деньги (я в том числе) считают, что каждое поколение должно само зарабатывать деньги, но их поддерживает лишь 28% унаследовавших деньги. Ещё бы: почти все заработавшие (92%) считают, что дети должны узнать цену деньгам через целеустремлённую работу . Тем не менее, не будет преувеличением сказать, что заработавшие стараются дать своим детям то, что они сами не получили в детстве. Лишь 25% из них (и лишь 14% из наследников) боятся, что их дети будут считать, что родители обязаны их финансово поддерживать и ставить на ноги.

Какую роль играет в жизни удача и нахождение в нужном месте в нужное время? По утверждениям заработавших – большую (37%). Лишь 25% наследников придерживаются того же мнения.

Вывод? Не удалось унаследовать состояние – его можно создать. Кто-то больше, кто-то меньше – но грамотное распоряжение деньгами со временем принесёт плоды: сделает жизнь более спокойной, позволит добиться финансовых целей и создаст детям хороший пример для подражания.

Предыдущие выпуски: 4 – Миллионеры, лазающие по помойкам,  3 – Когда не стыдно назвать себя богатым, 2 – Сколько денег нужно для счастья. Разъяснения.

Filed under: Мысли вслух | 26 Comments »

Счётчик подписчиков не успевает перещёлкиваться, и пропорционально растёт количество писем в моей папке “входящие”. Спасибо всем комментаторам и людям, которые считают, что моё мнение им может помочь в жизни. Публикую первую версию выжимки (прямо как Опер или Давыдов, который меня опередил) из вопросов, которые мне задают в комментариях и письмах. Если понравится, буду продолжать рубрику.

Почему ты начал писать о личных финансах?

Моя личная миссия – помочь людям дельным практическим советом. Я довольно долго живу в странах с развитой рыночной экономикой и устоявшимися подходами к деньгам. СНГ сейчас вступило в этап, который другие развитые страны прошли 20 лет назад. Я полагаю, мои публикации на блоге и в печатных изданиях уже помогли многим людям критически посмотреть на покупательные мотивы, которые ими движут. Лично я в своей жизни потратил десятки тысяч долларов на всякую ерунду (спонтанно, под воздействием друзей, алкоголя или всего вместе), о чём по прошествии лет сожалею и предостерегаю людей от повторения моих ошибок. Так что я знаю своего врага в лицо: мой враг – это я сам 🙂

Ещё одна причина в том, что я твёрдо верю, что “спасся сам – помоги спастись другому“. Но не заставляй – просто покажи другому путь. Если я помогу хотя бы тысячам людей – моё время и силы не были потрачены впустую.

Живёшь ли ты по своим заветам?

Да, живу. Не скажу, что перестроиться было просто: пропагандировать здоровый финансовый образ жизни проще, чем вести его. Но мы (семьёй – лично я один мало что бы сделал без поддержки Марины) целеустремлённо работали над тем, чтобы пересмотреть многие моменты жизни. Мы осознали, что наша семья стала ещё крепче после того, как мы стали ставить общие финансовые цели. Также частично помогло то, что Марина сейчас получает образование финансового консультанта вдобавок к своему юридическому образованию.

4 Конверта – это ты придумал?

Да и нет. Подход откладывания наличных по конвертам мне был известен задолго до того, как я его начал пропагандировать, но я существенно развил саму концепцию и сделал 4 Конверта простыми в использовании для людей независимо от их уровня финансовой грамотности. Следите за новостями, кстати.

Макс, что случилось с сервисом Startup Cube?

С ним всё в порядке. Мне периодически приходят письма по поводу оценки перспективности стартапов и я отвечаю по возможности полно и полезно. Это правда, что у меня нет много времени на консультации других компаний после моей инвестиции в очень интересный стартап, про который вы узнаете очень скоро. Тем не менее, без ответа я оставляю лишь откровенно маразматичные письма типа “ой, а я тоже хочу стать состоятельным человеком. Ты в Австралии, а я в России. Давай бизнес делать какой-нибудь вместе?”

Почему у тебя мораторий на инвестиции в стартапы?

Как я только что написал, я не так давно вложился в один очень интересный стартап, и поскольку я являюсь сторонником bootstrapping-а (т.е. ты кушаешь на то, что заработал, и тратишь деньги инвестора так же скупо, как и свои), то решил все рисковые деньги вложить в один стартап.

Ты религиозный?

С точки зрения официальных религий – нет. Вообще, по убеждениям я – буддист, но не придаю никакой ценности атрибутике, предпочитая сущность попугайству. К медитации отношусь положительно, но считаю, что перед медитацией нужно разобраться с тем, кто ты есть, а уже потом – как себя улучшить. Примеров, убеждающих меня в обратном, не видел.

Вопросы задавать можно в комментариях. Ждите следующих частей.

Filed under: Мысли вслух | 25 Comments »

Прошла последняя учебная неделя для Марины и Свята, и мы теперь наслаждаемся осенними каникулами. Это значит, что будет больше времени на чтение, прогулки и бесцельное времяпровождение. А между тем блоггеры не спят, а усиленно публикуют собственные мысли.

• 2008-04-08. Михаил Груздев. Как излечиться от кредитной зависимости. Михаил задаётся вопросом, откуда возникает социальное давление в потребительском обществе, и только ли в нём дело. Что делать, когда кредитомания доходит до последней стадии: новые кредиты берутся на погашение старых?
• 2008-04-10. Олег Сатов. Чем опасен Стив Павлина. Автор рассказывает про известного многим Стива Павлину (я с ним пересёкся в 2000 году, когда статьи Стива обильно публиковались в ASP), который провозгласил себя психологическим гуру, помешавшись на достижении успеха. Олег считает, что Стив – это Стив, и попытка перенести его опыт на других людей обречена на провал. (Не люблю повторяться, но лично я к самопровозглашённым гуру отношусь негативно)
• 2008-04-11. Убить всех людей. Как добиться своего. (не читайте эту статью, если вы не переносите мат) Практические советы по решению проблем через депутата. Проще всего сложить руки или удариться в другую крайность – выйти на митинг и до одурения махать флагом. Автор пишет, что “пять работал помощником депутата в городской думе, у трех “народных избранников””, и это звучит правдоподобно, потому что советы действительно полезные. Любой депутат хочет быть выбран ещё раз, поэтому если вы дадите ему возможность показать себя с положительной стороны – ваши интересы совпадают.
• 2008-04-11. Карлсон. Список десяти. Камрад переехал из Японии в Австралию и начинает описывать свой культурный шок. На этот раз он возмущается качеством сыра и отсутствием нормальной каменной соли. Мне это слегка напоминает русско-еврейских иммигрантов в Штаты, возмущающихся, что в Штатах “нет нормальной одежды”. На это все спокойные люди (типа меня) отвечали, что да, в Штатах кирзачи уже давно не выпускают. Блин, приехал в страну – так ищи в ней хорошее, а не плохое. Я вот тоже не 100% счастлив в Австралии (т.к. в Штатах покупательная способность денег раза в полтора выше, чем тут), но не возмущаюсь же….
• Просто интересные блоги есть у: Романа Коновалова, Сергея Жуковского (это друзья моего блога)

Статьи с сайта Startup Cube, которые мне нравятся (потому что я их написал):

• 2008-04-07. Когда продуктоводу не стоит заботиться о личном комфорте. Вольный перевод статьи на тему того, что менеджеру продуктов не нужно жалеть себя, когда дело идёт об успехе продукта.
• 2008-04-08. Coworking или совместная работа бок о бок. В этой статье я рассказываю, что такое сoworking, откуда он пошёл, для чего он нужен, кто им пользуется и когда он может быть вам полезен.

Предыдущие выпуски: 21, 20, 19.

ЗЫ. Лучший способ увеличить шансы увидеть ссылку на ваш блог в этом обзоре – написать интересный (для читателей блога kraynov.com) пост и поставить ссылку на мой блог. Ссылка на мой блог не гарантирует ссылку на вас (но гарантирует, что я подпишусь на RSS вашего блога), но повышает ваши шансы на успех.

Filed under: Обзоры | 4 Comments »