Уважаемые читатели! Появился к вам вопрос: какая реклама в блогах вас не раздражает?

Раз уж зашёл разговор: меня раздражают следующие проявления креативности:

• Абсолютно не относящиеся к делу рекламные предложения в начале и конце сообщения. Складывается ощущение, что автор блога совершенно не знает свою аудиторию.
• Аффилятные ссылки на любых упоминаниях других сервисов. Сами по себе аффилятные ссылки – штука здоровая, но когда весь пост пишется ради одной-пары аффилятных ссылок – становится грустно.
• “Желтейшие” заголовки объявлений (типа тех, которые используются km.ru и trud.ru). Понятно, что пять старушек – уже рубль, но два раза одну старушку убить будет тяжело.
• Непонятно откуда взявшиеся по-нездоровому хвалебные сообщения между настоящими сообщениями автора. Складывается ощущение, что автору не о чём писать, и что ему (повторюсь) на свою аудиторию наплевать с Эйфелевой башни.
• Реклама курсов по личному развитию. Лично мой пунктик: я не верю в то, что можно личностно развить человека, которого ты в глаза не видел, посредством изложения примитивных истин.
• Финансовые предложения без гарантии результата. “Заработать 1000 долларов в месяц“, “Быстро заработать миллион долларов“, “Как стать успешным“, вообще нереальные предложения типа “Один клик – и ты капиталист” :), “Стань богатым на форексе” и т.п. Где предложения типа “Как продвинуться по службе, не потеряв самоуважения”?

Достаточно негативизма. Мне кажется, только следующие виды рекламы в блогах имеют шанс не разозлить пользователя: естественная реклама, контекстная баннерная реклама и самореклама:

• блоггер публикует написанную собой или в собственном стиле заказную информацию про товары и услуги рекламодателей, совпадающие с тематикой блога. Таким образом, целостность блога не теряется, а посетители благодарят автора за интересную информацию. Другой вариант – в описании товара или услуги приводится явно выделенная аффилятная ссылка, по которой можно купить предмет обсуждения. Явно выделить её нужно для того, чтобы читатель не чувствовал себя обманутым (вообще, есть три категории людей: кого бесят скрытые аффилятные ссылки, кто не понимает, что это такое; и те, кто осознанно на них кликает. К сожалению, лично я отношусь больше к первой категории, чем к третьей)
• блоггер размещает разумное количество баннеров, специально изготовленных для его блога и органично вписывающихся в дизайн и тематику. Т.е. я, например, никогда не поставлю на заглавную страницу баннер Главмеда – не нравится собственно баннер и тематика не та.
• блоггер публикует информацию о собственных услугах (или разрабатываемого продукта или сервиса). Примеров сотни, и практически всегда они выглядят органично.

Что-то ещё?

Filed under: Мысли вслух | 21 Comments »

Очередная моя статья, опубликованная в украинском журнале “Деньги”.

Много лет назад, ещё до того радостного момента, когда я купил свой первый автомобиль, я разговорился с директором компании, где тогда работал. Тогда я планировал поднакопить, подзанять и купить трёхлетнюю 99-ку. Мой директор мне тогда дал один дельный совет, который я с тех пор давал неоднократно: “автомобиль на последние деньги не покупают“.

Обычно автомобиль является самой дорогой вещью, постоянно теряющей в цене, но на которую стабильно тратятся деньги. Существуют несколько ошибок и заблуждений, из-за которых люди, осознавшие возможность, совершают финансовое самоубийство, приобретая автомобиль в долгосрочный кредит:

• Автокредит берётся на максимальную сумму, которую может дать банк. При этом покупатель забывает, что банк заинтересован в том, чтобы дать максимально возможный кредит при определённом риске. Поэтому тот факт, что можно взять кредит на 20 тысяч долларов при стоимости автомобиля в 22 тысячи долларов, совершенно не означает, что эту сумму нужно брать. К автокредиту на нужную сумму не нужно относиться как к победе над банком (к сожалению, часто это выглядит именно так).
• Автокредит берётся на срок более 4 лет. Момент спорный, но я рекомендую правило, пользуясь которым, будет проще жить: если ты не можешь выплатить автокредит меньше, чем за 4 года, ищи машину дешевле. Средний срок “жизни” нелюксовой машины у первого владельца обычно около 4-5 лет, и причины избавления обычно связаны с тем, что машина надоела, и что появились достойные альтернативы из новых или слегка подержанных автомобилей.
• Игнорируются дополнительные издержки. Машина – это не только автокредит, но и затраты на обязательное страхование, парковку, бензин, техосмотр (в случае с зарубежными автомобилями чаще всего необходимо пользоваться авторизованными сервисами). Насколько они велики? Не меньше 100-200 долларов ежемесячно, если регулярно эксплуатировать машину.
• Наивно полагается, что “потом будет лучше”. Наверное, этот пункт должен быть первым в списке. Нередко можно встретить людей с доходом едва ли 600 долларов, купивших в кредит автомобиль и выплачивающих по 200-250 долларов в месяц (без учёта дополнительных издержек) на протяжении семи лет. На что они надеются, когда берут на себя столько непреподъёмное бремя? Конечно же, на то, что когда-то их доходы повысятся, и со временем кредит станет доступнее. К сожалению, по статистике, реальные доходы большинства людей остаются примерно на одном и том же уровне (бремя кредита становится слегка легче лишь из-за фиксированного процента и растущей инфляции), поэтому делить шкуру неубитого медведя не только неразумно, но и финансово опасно.

Какие рекомендации по поводу покупки автомобиля можно дать семьям с ежемесячным доходом $1000-3000? В идеале – если берётся автокредит, то его ежемесячный размер не должен превышать 20% от денег, оставшихся после издержек на квартиру и прочих обязательных выплат. То есть, к примеру, если семейный доход $2000, а издержки на жильё и коммунальные платежи – $400, то легко позволить $(2000-400)*0.2=$320. При подобных выплатах автомобиль станет другом семьи, а не обузой, которой радуешься месяц, а когда наступает пора платить – проклинаешь.

Ещё по теме: Кредит не делает тебя богаче, а вещи – доступнее, Немного о финансовом планировании, Потребительский кредит вредит вашему финансовому здоровью.

Filed under: Мысли вслух | 34 Comments »

Чем больше занимаюсь исследованием психологии инвестора, тем больше прихожу к выводу, что многие наши соратники по инвестициям не до конца осознают, для чего они инвестируют деньги. Равно как и советчики и расплодившиеся финансовые гуру, повально рекомендующие инвестиции в ПИФы. Зачем? Что это даёт?

Standard & Poor’s (с которым у меня был контракт с марта по декабрь 2004 года) утверждает, что если вложить деньги в акции компаний из индекса S&P 500 в соответствующих пропорциях (по сути, создав собственный индексный фонд), то возврат инвестиций будет выше, чем у 98% mutual funds (ПИФов, если по-русски). Но рынок идёт как вверх, так и, к сожалению, вниз, а также почему-то многие люди забывают про налоги, которые нужно заплатить с разницы в цене паёв (до того, как ты их продашь – говорю про свой американский и австралийский опыт; было бы интересно узнать, как с этим в СНГ). В любом случае, возврат денег не такой высокий, как это показывают разнообразные финансовые калькуляторы.

Необходимо понимать, что быстро инвестиции не сделают тебя богатым. Они вообще могут не сделать тебя богатым (сюрприз?) в любом понимании этого термина. Для большинства людей инвестиции имеют лишь одно предназначение: испытывать меньше дискомфорта в старости.

Почему-то у некоторых людей в голове сложился стереотип, что если человек – инвестор, то он богат, а раз его сосед – инвестор, то и сосед богат. Появляется какой-то ненужный ореол таинственности и причастности. На самом деле, сосед может все свободные деньги инвестировать, а жить впроголодь или (честное слово, не раз видел) занимать до получки, т.к. после “заплати себе первому”, т.е. отложив 10% на инвестиции, у него не осталось денег на еду.

“Инвестировать” и “инвестировать в долгосрочные инструменты” (т.е. ПИФы, облигации и т.п.) – это совершенно разные вещи. Инвестировать без понимания того, для чего это делается, – смертельно опасно.

Как поведёт себя начитавшийся умных книжек новичок? Он начнёт откладывать 10% своего заработка в ПИФы, ибо так было заповедано. На остатки он с трудом будет пытаться существовать (результаты будут лучше, если он практикует правило 4 конвертов), периодически занимая до получки. Если случится какое-то непредвиденное обстоятельство, требующее материальных затрат, новичок будет сильно шокирован, будет вынужден залезть в долги, лишь чтобы не трогать свой неприкосновенный запас – инвестиции.

Никого из знакомых не напоминает?У меня складывается такое ощущение, что это наиболее часто пропагандируемый подход к жизни и инвестициям. А вот как поведёт себя человек, понимающий, как распоряжаться деньгами.

Сначала он сделает резервный фонд в размере $1000-3000 (в зависимости от места проживания). Это самый неприкосновенный запас, который будет израсходован лишь в крайнем случае.

Потом он расплатится со всеми потребительскими кредитами и уничтожит кредитные карты, если он будет не в состоянии выплачивать долг полностью ежемесячно. Некоторые кредиты (типа автокредита или ипотеки) придётся выплачивать на протяжении длительного промежутка времени, и с этим нужно смириться. Но выплатить стиральную машинку и микроволновую печь необходимо как можно быстрее.

Потом он увеличит резервный фонд до $10000 (в некоторых регионах – существенно меньше, но не меньше $3000). Это позволит подготовиться к более крупной неприятности – пусть она не произойдёт, но лучше быть готовым. Резервный фонд нужно держать на сберегательном – и ни в коем случае не на инвестиционном – счёте. Этот резервный фонд в крайнем случае можно потратить на первоначальный взнос по ипотеке (почти все так делают), хотя это опасно, т.к. при покупке жилья возникают десятки причин потратить больше денег, чем изначально планировалось.

И только потом начинаются  инвестиции в ПИФы, облигации, золото и т.п.

И ещё позже потом 5% можно вложить в рисковые предприятия типа стартапов или высокорисковых акций. (Каюсь, грешен: у меня в рисковые предприятия вложено около 20% денег, но я ещё молодой и все потери от ошибок наверстаю.)

Смысл инвестирования в том, что ты чувствуешь себя защищённым и знаешь, что как бы ни сложилась жизнь, что бы ни произошло – ты подготовлен и смело смотришь в будущее. Когда тебе потребуются средства – они у тебя будут. Любая другая цель частного инвестора – самообман.

ЗЫ. Я не присваиваю себе авторство вышеупомянутых идей. 12 лет назад мне на эти темы открыл глаза мой дядя из Москвы, который посоветовал мне не тратить все заработанные деньги (которых было немало), а брать 5-10% и просто откладывать – на чёрный день, на что-то ещё – но всегда иметь возможность быстро достать наличные без больших потерь. Сергей, спасибо!

Предыдущие выпуски: 3 – 7 ошибок начинающих инвесторов, 2 – Инвестиции – не дорога в безбедное будущее, 1 – Хорошо жить, красиво одеваться, вкусно кушать и ничего не делать.

Filed under: Мысли вслух | 59 Comments »

Последние пару недель мой взгляд почему-то плохо выхватывал интересные статьи – либо потому, что число блогов растёт, а количество информации – нет, либо просто из вредности. Так что – чем богаты, тому и рады.

• 2008-04-02. Миша Квакин. Блеск и нищета бложной рекламы. Вот теперь и Миша восстал “скрытой” рекламы в блогах. Надоело смотреть на блоггеров, пытающихся монетизировать своих 100-200 посетителей, сделав свои блоги совершенно нечитаемыми из-за обилия баннеров и кучи проплаченных постов, зарабатывающих на этом безобразии по 30-40 долларов в месяц и мечтающих выйти на уровень 1000 долларов в месяц. Миша предлагает альтернативу (которая мне наиболее по душе) – он может разместить рекламу вашего товара или услуги только если они ему действительно нравятся, и он мог бы их рекомендовать и без оплаты, т.е. не рискуя репутацией. Мне нравится его подход, и я бы его тоже перенял. Это только Давыдову позволено публиковать “постовые” размером с два сообщения 🙂
• 2008-04-04. Галина Острикова. Расходы на родственников – необходимая помощь или причина конфликта? Очень познавательная статья, описывающая финансовые взаимоотношения родителей и детей, – когда справедливо ожидать финансовой помощи или наоборот – её оказывать. С чего нужно начинать, если хочется начать поддерживать родителей, не загоняя себя в долговую яму.
• 2008-04-04. Антон Павлов. Нам сказали, у нас 40 миллионов интернет-пользователей. Взгляд на РИФ, прошедший на этой неделе, от очевидца. Хорошо ли или плохо, когда на конференцию приезжает без одного месяца Президент? Как выглядит Совок 2.0? (Похоже о РИФе пишет Преображенский).
• 2008-04-05. Артём Кротков. Ещё раз О. Мнения четырёх людей об Одноклассниках.Ру. Могу привести пятое мнение: меня задолбало постоянное упоминание Одноклассников в КВН.
• 2008-04-05. Алексей с 13 Слоя. Зачем Максу Крайнову деньги? Алексея интересуют два вопроса: зачем мне (Максу Крайнову) деньги, и когда меня они погубят? Отвечаю: деньги мне нужны, потому что у меня пока нету 50 миллионов, чтобы можно было пить вино, закусывая сыром, каждый день. И пусть я беру много денег за свои услуги, но они того стоят 🙂

ЗЫ. С грустью вычитал, что одна из моих любимых групп Stratovarius официально распалась. Зато я обнаружил для себя забойную команду Helltrain, так что без музыки скучать не буду. Не порадовали Children of Bodom с песней Blooddrunk, и разочаровал новый диск Joe Satriani.

Предыдущие выпуски: 20, 19, 18.

ЗЫ. Лучший способ увеличить шансы увидеть ссылку на ваш блог в этом обзоре – написать интересный (для читателей блога kraynov.com) пост и поставить ссылку на мой блог. Ссылка на мой блог не гарантирует ссылку на вас (но гарантирует, что я подпишусь на RSS вашего блога), но повышает ваши шансы на успех.

Filed under: Обзоры | 8 Comments »

Сегодня ходили с коллегами в азиатский ресторан (тут они на удивление неплохие) – надо было накормить и напоить нашу лос-анджелесскую сотрудницу. Еда была достойная, и беседа велась спокойно, пока не появилась ОНА – хозяйка заведения, несущая тарелку с чем-то коричневым и непонятным.

(Она) Вуд ю лайк фисис кейк? (Должно писаться: would you like fish cakes? То, как она это сказала, пишется так: would you like feces cake?, что означает по-нашему: “Не желаете ли пирожок с калом?“)

(Я) No feces cakes for us, please! (Пожалуйста, только не пирожки с калом!)

Народ корчится под столом.

ЗЫ. А ещё Марина только что принесла из какого-то японского магазина жареные семечки в шоколаде. Азиаты в Сиднее явно интригуют мозг.

Filed under: Humor | 11 Comments »

Несколько раз в году (а может быть, и чаще, если у вас много друзей, родственников и знакомых) многие из нас задаются вопросом, что подарить виновнику торжества на праздник. При этом, чем больше друзей, – тем больше размер головной боли, т.к. непонятно, кому что уже было дарено, а кому ещё нет. Знакомая ситуация? Лично мне – очень даже.

Идея появилась (не у меня первого, разумеется) несколько лет назад, но я до недавнего времени вынашивал план её втихомолку реализовать и обогатиться. Но т.к. я человек щедрый на идеи, охотно делюсь задумкой: может, кто-то её реализует, а я превращусь из задумщика в благодарного клиента.

Итак, идея очень простая: сервис по помощи в выбору подарка в определённом диапазоне, который не стыдно вручить поздравляемому. Подарки бывают многих видов и зависят от разнообразных факторов. Например, при выборе подарка будет произведён следующий допрос:

• какой социальный статус поздравляемого? Пример: руководитель среднего звена с 25 подчинёнными.
• какой возраст? 40 лет.
• какое семейное положение? Женат, двое детей – 6 лет (девочка) и 4 года (мальчик).
• какие интересы? Путешествия, игра в биллиард, метание дротиков.
• можно ли привлечь семью к выбору подарка? Да, можно.
• какой бюджет для подарка? $250

Человек, работающий в сервисе, проанализирует полученную информацию (скорее всего, занесёт её в базу данных и светится с уже имеющейся информацией) и выдаст рекомендацию:

профессиональный хороший бильярдный кий за $200.

Бизнес-модель: простейшая – 20% от стоимости подарка (в нашем случае – дополнительные $50, поэтому реальный бюджет на подарок – $200; что поделать, за комфорт нужно платить), а также комиссия от продавца.

Как обеспечить повторные заказы. Успех сервиса определяется именно повторными заказами и рекомендациями знакомых. Таким образом, необходимо знать, кому и когда был сделан какой подарок, а также кто был в числе поздравляющих, чтобы подарок оказался неожиданным, полезным и не повторял предыдущий подарок, сделанный недавно. Очень важно суметь получить отклик о сделанном подарке, чтобы иметь возможность улучшить предложение или адаптировать его под правильную аудиторию.

Есть желание попробовать?

Предыдущие выпуски: 7 – Использование кредитов себе на благо и на разорение банков, 6 – Социальная Сеть Бэбиситтеров, 5 – Туристический Стартап для Занятых Родителей.

Filed under: Мысли вслух | 31 Comments »

День начался с того, что наша офис-менеджер отослала всем австралийским сотрудникам, что в эту субботу мы наконец-то переезжаем из нашего здания в соседнее. (Нужно отметить, что мы действительно будем переезжать в большее помещение, т.к. трёх этажей нам уже недостаточно, но это будет в конце года.) По этой причине нам всем следует явиться в субботу перетаскивать свои пожитки на тележках в соседнее здание. Перевозчиков было решено не нанимать, т.к. ехать недалеко, а деньги лучше сэкономить.

Мгновенно после отсылки этого письма у директора нашего австралийского отделения начал разрываться телефон, и он через 3 минуты (!) отослал опровержение, напомнив, что сегодня 1 апреля. Шутка была настолько хороша и своевременна, что половина наших сотрудников купились на неё.

Но день только начинался. Вернувшись с утренней видеоконференции с Лос Анджелесскими сотрудниками, я обнаружил вот это:

Это – это пустой аквариум, где полчаса назад резвились мои две золотые рыбки (которых я из дома привёз в офис полгода назад), и нарезанный суши-ролл. Этим неизвестный доброжелатель хотел показать, что из золотых рыбок ролл тоже можно сделать.

Через 4 часа рыбок мне, конечно, вернули. Помог полуторагодовой опыт работы в самарской милиции (пусть это и было 10 лет назад, и я был программистом, а не оперативником). Но на пустой аквариум в грустные для меня часы не ходил смотреть только ленивый. День явно проходит не зря!

Filed under: About us, Humor | 20 Comments »

Финансовое мошенничество – уголовно наказуемые действия в сфере денежного обращения, такие как … получение незаконной прибыли от … взыскания завышенных процентов по операциям кредитования, страхования, …

Определение

Спасибо всем читателям, откликнувшимся на мою просьбу поделиться историями общения с СНГ-шными кредитными учреждениями. Как я и предполагал, способы, которыми “кидают” потребителей, очень похожи на зарубежные, но имеют свою специфику (которая уже начала изменяться в положительную сторону благодаря более сильному государственному регулированию рынка кредитования, но ещё не дошла до “точки справедливости”).

Известно, что потребительские кредиты рекламируются банками и продавцами как способ быстрее получить желаемый товар. Тем не менее, недобросовестные финансовые учреждения активно поощряют своих сотрудников использовать методику “наживи и подсеки”: рекламируются одни услуги, а путём нехитрых манипуляций с сознанием потребителя, предоставляются другие.

Самый известный пример подобной манипуляции используется при выдаче автокредитов (и прочих кредитов на большие суммы и, как следствие, на более-менее длительный срок): допустим, покупатель берёт кредит на 4 года с ежемесячными выплатами в 500 долларов. Банки знают, что многие люди имеют тенденцию брать кредиты на большую сумму, чем они могут позволить себе выплачивать, поэтому клерк предлагает покупателю более “добрый” вариант: меньший платёж ($440), но на протяжении более долгого срока (скажем, 5 лет, хотя и 7 лет – не что-то невозможное). Этот подход очень хорошо действует на людей, кого интересует внешняя сторона кредита (ежемесячный платёж), а не внутренняя (сколько денег переплачивается и по какой ставке), – но вредит их карману. (Ставка долгосрочного кредита повышается со временем, чтобы банк мог минимизировать эффект инфляции.)

Потребительские кредиты во всех странах имеют элемент неожиданности для покупателей, но неожиданности у жителей СНГ иные, нежели чем, скажем, в США или Австралии. Допустим, насмотревшись рекламы “10% годовых” Василий Пупкин решил приобрести в кредит телевизор за $2000 и решил взять в долг на месте, т.е. в офисе продавца. В зависимости от чистоплотности продавца и кредитора, Василий должен будет заплатить комбинацию из следующих поборов:

• Собственно первоначальный взнос (на остаток берётся кредит) – тут всё честно. Допустим, Василий платит $200 из своего кармана, а на оставшиеся $1800 берёт кредит на год.
• Платёж банку за выдачу кредита – сразу при получении кредита. Примерно 1%, т.е. $20
• Если вдруг часть кредита можно снять наличными, то есть грабительская комиссия за снятие денег (до 7%). Работает это так: при получении кредитной линии бесплатно или не очень потребителю может даваться кредитная карта (настоящая кредитная, т.е. где можно залезть в минус). После этого потребитель может либо расплатиться этой картой в магазине (далеко не все магазины это позволяют сделать), либо снять деньги (а снятие денег с кредитной карты – это первое “ни-ни” для любого пользователя кредитной карты, ибо это называется cash advance и карается дикими процентами). 7% от $1800 – это $126 – деньги, которые Василий заплатит за возможность заплатить магазину.

Теперь каждый месяц Василий должен будет платить:

• Банку за обслуживание кредита. В порядочном обществе брать такие платежи некрасиво. Особенно когда платёж за обслуживание – это процент от всей суммы долга. Порой платёж за обслуживание выше рекламируемых процентов по кредиту. Варьируется от 0% до 3% в месяц, т.е. в данном случае – от $0 до $54 в месяц (!).
• Банку за осуществление платежа по кредиту. Например, 1% от суммы платежа. Т.е. потребитель должен платить за право заплатить. Полнейшее хамство, если не существует бесплатного способа сделать то же самое. В нашем случае – $18. Встречаются банки, устанавливающие минимальный размер комиссии за осуществление платежа.
• Страховой компании (подозрительно близкой к банку) за страхование кредита. Это норма для ипотечных кредитов, но полнейшее хамство в случае потребительского кредита. Встречаются клинические случаи, когда такие “страховые” выплаты составляют до 15% годовых.

А если Василий решит слезть с “кредитной иглы”:

• Штраф за досрочное погашение кредита. К сожалению, вполне легально и повсеместно (т.е. и в Штатах, и в Австралии и в прочих странах, где я ещё не жил) распространено. Многие кредиты не предполагают досрочное погашение в принципе. Размер варьируется от банка к банку.

Если у Василия по какой-то причине дела идут не очень, или он просто очень забывчивый человек:

• Штраф за просроченный платёж. На Западе подобные штрафы составляют очень значительную часть доходов банков. Размер штрафа варьируется от банка к банку, но очень стимулирует больше про платежи не забывать. Тем не менее, банку выгодно, если потребитель забывает заплатить вовремя. Поэтому банки идут на уловки: если банк должен получить деньги, скажем, 30 числа каждого месяца, то часто бывает, что платёж нужно осуществить за 3-5 дней до этого срока, потому что платёж считается осуществлённым тогда, когда банк получает деньги, а не когда потребитель перечисляет деньги. При таких правилах огромное поле для махинаций и обмана. Исключительное хамство со стороны банка – рассчитывать штраф исходя из размера всего кредита (но встречается редко).

Следует также помнить, что:

• Магазин, предоставивший кредит (от лица банка) на какой-то товар, выигрывает дважды: от собственно продажи товара и от части процентов, которыми делится с ним банк. Порой проценты от кредита могут быть более интересными магазину, чем собственно продажа товара (например, когда на уценённый товар берётся кредит).

Выводы:

• Большинство потребительских кредитов – это узаконенное мошенничество. За мелким шрифтом и сносками в контракте скрываются вещи, зная которые, мало кто бы согласился брать кредит вообще. Состояние рынка потребительских кредитов в СНГ в настоящее время напоминает “Дикий Запад”.
• Не делайте спонтанных крупных покупок – ни за наличные, ни в кредит. Это ваши деньги, и каждая такая покупка ослабляет ваш финансовый потенциал.
• Такое состояние вещей будет длиться до тех пор, пока не появятся уважаемые агентства (обязательно больше двух, чтобы обеспечить взвешенность оценок) по сбору и ведению кредитных историй граждан. Такие агентства могут пролить свет на кредитоспособность людей, и банкам придётся изыскивать новые способы оправдывания своих высоких эффективных процентных ставок.
• Требуйте с банка раскрытия эффективной процентной ставки. Не берите кредит, если вам отказывают в предоставлении этой информации. Принимайте решения о кредите именно на основе этой процентной ставки, а не на основе заявления банка о том, что “кредит от 10% годовых”.
• Поскольку подсознательно решение о том, брать кредит или нет, принимается потребителем до того, как он(а) узнаёт реальную ставку, то нужно определить для себя, какую сумму переплаты можно вытерпеть. Разумный в финансовом плане человек всегда скажет “нет” предложению, выходящему за рамки оговоренного бюджета.

Благодарности:

• спасибо за отклики всем читателям блога kraynov.com, особенно: cosmichorror, koska, paulus, Сир Йожег, Michael, Back Door Man.

Ссылки по теме: информация о личных финансах, которую вы можете передать друзьям и знакомым и изменить мир.

Filed under: Мысли вслух | 54 Comments »

Наши каратисты уверенными шагами идут к чёрным поясам. Сегодня полдня было потрачено на сдачу очередных экзаменов уже на синие пояса. (Потом будут коричневые, красные, фиолетовые и чёрные – суммарно ещё пару лет.)

Долгие старания и упорство дали свои плоды: и Стив, и Марина смогли доказать, что умеют махать руками и ногами (а Марине нужно было биться пять раундов против таких же бедолаг), что умеют падать, прыгать, стрелять и т.п… Стив отделался легко, а вот Марина пару раз схлопотала по организму и по челюсти, после чего наш дом наконец-то погрузился в тишину (правда, ненадолго). Марине это мероприятие понравилось настолько, что она решила продолжать свои эксперименты, получать по различным частям тела, но попутно научиться стучать по репам окружающим. Ну а я в срочном порядке записываюсь на курсы медбратов 🙂

Filed under: About us | 4 Comments »

Новая подборка интересностей из Сети.

•  2008-03-26. Михаил Груздев. Как не поддаться на магию лёгких потребительских кредитов? Михаил приводит наглядный пример из жизни людей, которые, будучи вечно неуверенными, совершают легко избегаемые финансовые ошибки. Также он верно пишет про необходимость приоритизации финансовых целей и определения очерёдности покупок. Автор совершенно точно замечает, что “Только, пожалуйста, не забывайте ещё одно «золотое» правило. Никогда не берите новый кредит, если не выплачен старый!“.
• 2008-03-27. Сергей Жуковский. Секс, женщины, автомобили и… бизнес. Очень милое повествование про нестандартный вариант двухшаговых продаж, когда подержанные автомобили рекламировались в секс-шопах, специально для этого открытых. Мир однозначно имеет шанс, когда за работу берутся такие умельцы.
• 2008-03-28. Артур Вельф. Важность нюансов при копировании успешных маркетинговых акций в интернет-сообществах. Артур рассказывает про Hugh MacLeod, который талантливо рекламировал южноафриканское вино Stormhoek через блоги, для чего безвозмездно отсылал британским блоггерам по бутылке вина с этикеткой, содержащей адрес блога получателя. Но этот же пример, будучи перенесённым на российскую землю, вряд ли сработает для брэнда “Косогоров Самогон”. Почему? Артур даёт ответ в своей (как всегда) интересной статье.
• 2008-03-28. Алексей Глазков. VC: Cow or King. Не обращайте внимание на непонятный заголовок. Алексей наконец-то перешёл от слов к практике и начал заниматься работами по открытию виртуального офиса для людей, работающих вместе (coworkers). Поскольку сама концепция в настоящее время не очень распространена, публика требует дозы образования – кому подходит совместная работа, а кому лучше работать в полноценном офисе. Если Алексей захочет, я с удовольствием напишу свои мысли про его реализацию coworking.
• 2008-03-30. Nick Cherry. Мысли вслух. Ник задаётся вопросом, когда же можно брать кредит и когда лучше повременить. Здравые мысли, очень тесно перекликающися с моими мыслями на эту же тему. Я не совсем согласен с тем, что “если вы боитесь потерять тысячу долларов – инвестирование не для вас”. Деньги на инвестировании теряются тогда, когда ты покупаешь дорого, а продаёшь дёшево. Если ты не продаёшь, то тебя колебания стоимости портфеля сильно волновать не должны (разумеется, если акции Enron-а занимают половину твоего портфеля, что-то ты делаешь не так 🙂 ).

Предыдущие выпуски: 19, 18, 17.

ЗЫ. Лучший способ увеличить шансы увидеть ссылку на ваш блог в этом обзоре – написать интересный (для читателей блога kraynov.com) пост и поставить ссылку на мой блог. Ссылка на мой блог не гарантирует ссылку на вас (но гарантирует, что я подпишусь на RSS вашего блога), но повышает ваши шансы на успех.

Filed under: Обзоры | 4 Comments »