Я бы не сказал, что выспался. Просто в какой-то момент понял, что переворачиваться с бока на бок, пытаясь урвать минуты, когда мозг пытается отдохнуть, я уже устал, и что хочешь-не хочешь – придётся вставать. Нехотя побрёл к кофеварке и плюхнул три полных ложки молотого кофе на пару-тройку стаканов. Взял любимую книгу Dot.Con и привычно плюхнулся в горячую ванну, чтобы окончательно проснуться от прочтения историй о массовой истерии по поводу акций доткомов.

Несмотря на начавшийся отпуск, я помнил про недовыполненное обязательство: демонстрацию пары прототипов потенциальных продуктов нашему COO. Но до той поры меня вызвонил по скайпу мой нью-йоркский товарищ, также пожелавший хорошего отдыха и вообще всех благ жизни. Демонстрация прототипов прошла нормально, я получил кучу новых идей и клятвенно пообещал заняться дополнительным их анализом сразу же после возвращения.

Что дальше? Нашего вымахавшего до размеров взрослого кота Тома (партийная кличка – Котстер) мне надо было закинуть на содержание в кошачью гостиницу (а то что ему делать без нас целую неделю дома?). Сказано – сделано. Я подъехал к подъезду, запустил Марину и Свята вместе с клеткой в машину… и Марина порадовала меня тем, что ключи от квартиры она оставила в рюкзаке, который не взяла с собой. Планы на отдых слегка померкли. Узнаю у коллеги номер телефона взломщика (услуга такая), звоню, договариваюсь, чтобы он приехал как можно быстрее, оставляю испуганную Марину у подъезда, а сам со Святом и Котстером еду сдаваться в гостиницу. Там Котстера радушно приняли, запустили играть с ему подобными, а мне сказали приходить за ним – счастливым и вымытым с шампунем – через неделю.

Тем временем Марина нарезала круги вокруг подъезда в ожидании взломщика. Хватаюсь за телефон – и тут же мне звонит мастер, извиняясь за пробки на ANZAC Bridge и обещая приехать через 30-40 минут. В общем, так и получилось. Приехал, сунул пару хитрых уголков в замочную скважину, и через пару минут мой хвалёный замок с 5 степенями защиты (за $350, между прочим) открылся и пустил нас в квартиру. В очередной раз убедился, что замки и двери защищают только от честных людей.

Дальше проще. Наливаю рюмку арбузного ликёра за удачное освобождение, переношу такси обратно на 10:30 (за час до этого я смалодушничал и перенёс вызов на 10:50), убеждаюсь в том, что все ключи на месте, хватаю походные чемоданы плюс семью и иду на улицу ждать повозчика.
В аэропорту привычно ничего интересного, разве что нас посадили в верхний салон (т.н. деку) Boeing 747, где я ещё не был. Знающие люди говорят, что 747-й такой горбатый, потому что пилот сидит на своём кошельке. Им виднее. Мне лететь в горбу понравилось: ни качки, ни толпы бегающих детей, и душевное обслуживание, какое обычно видишь только в бизнес-классе.

Дальше всё по сценарию: прилетели, прошли паспортный контроль, помучались в очереди за багажом, отстояли длинную очередь на таможню, оставили там сумку, зарегистрировались на шаттл, который нас доставит на курорт, вспомнили о сумке, которую таможенники лениво перепинывали друг другу, сели в шаттл, через час езды по ночной дороге оказались «дома». На входе у нас сразу отобрали сумки и чемоданы, а также Свята, дав нам возможность спокойно зарегистрироваться, получить ключи от своей комнаты с видом на океан (она у нас на самом верхнем этаже и в углу, поэтому: а) с балкона вид 180 градусов; б) потолок комнаты треугольный, как в хижине).

Несмотря на поздний час (10:30), один из ресторанчиков ещё работал, и мы смогли спокойно поужинать в 15 метрах от океана, наслаждаясь традиционно вкусной фиджийской едой (факт! Мясо тут наше, австралийское). Ребёнок, ещё 15 минут назад дремавший и неспособный поднять голову, мгновенно оживел, умял большую порцию spaghetti bolognese, потом – огромный десерт, а потом ещё два часа куролесил, адаптируясь к фиджийскому времени, которое впереди сиднейского на 2 часа (факт! На Фиджи солнце всходит раньше любой другой страны в мире).

Продолжение следует

Filed under: Travel | 4 Comments »

Наконец-то наступил отпуск (тот самый, который по неделе каждые 3 месяца), и через 24 часа я с чистой душой буду встречать закат посередине Тихого океана, с сигарой и бокалом коньяка. Но до той поры я решил поделиться нарытыми мною курьёзами про то, что необычного предпринимают американцы в кризис.

• Работа. Это не так видно, но дискриминация по возрастному признаку в США есть. В возрасте 45+ лет найти работу действительно сложнее, чем в возрасте 35+ лет. Это связано с несколькими причинами, две основных из которых – большая энергичность более молодых сотрудников, а также более низкий уровень зарплаты, которую обычно просят молодые сотрудники (это связано с меньшим количеством дорогостоящих обязательств). Поскольку решение о приёме на работу обычно принимается в первые 5 минут (за исключением редких случаев, когда человек выдаёт свою некомпетентность, если ему задают нестандартные вопросы, либо наоборот – когда он способен продемонстрировать практический опыт), внешний вид кандидата, к сожалению, играет существенную роль. Морщины, пожелтевшие зубы, седина в волосах красят работников не всех специальностей. Да и тот факт, что количество жалоб на дискриминацию по возрасту за последний год выросло на 29%, не добавляет оптимизма. Что делать? Потратить минимум $3-5k на комбинацию процедур: ботокс для устранения морщин где-то на полгода, отбеливание зубов (или наложение белых пластинок) и хорошая покраска волос с укладкой. Видимо, помогает.
• Долги. Вы купили новую машину, выехали за пределы дилерской стоянки, и произошло чудо: ваша машина подешевела на 10%. Это самый дорогой путь машины за всю её жизнь, если вы не планируете её разбивать. (Но мы-то помним, что машину на последние деньги не покупают.) И как-то попутно могло случиться ещё одно событие: вы должны за машину больше, чем она стоит. А если вы живёте в США, и у вас американская машина, то из-за недавно начавшихся проблем с местным автопромом вы ещё обнаружите, что продать машину за разумные деньги вообще невозможно. Но вот что интересно – в этом году количество поджогов машин выросло на 25%. Поджог застрахованной машины – способ получить её оговоренную (обычно – рыночную) стоимость. А также способ совершить преступление.

Найду ещё что-нибудь – обязательно добавлю в подборку. А пока пошёл упаковывать свою традиционную шляпу из кенгурячьей кожи.

Читайте Макса Крайнова: веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Filed under: Личные Финансы | 25 Comments »

На этот раз мы поговорим о деловой практике, которую нужно не просто знать, но постоянно бить себя по рукам или прикусывать язык, если хочется совершить непростительную ошибку:

Никогда не давайте клиенту почувствовать себя идиотом.

Читатели блога крайнов.ком в подавляющем своём большинстве – грамотные и квалифицированные профессионалы своего дела, которые наиболее подвержены данной ошибке. Мы мыслим разумно и часто – быстро, и это-то нас и подкашивает. Давайте рассмотрим следующие истории, которые я наблюдал лично:

Архитектор Иван был приглашён на стратегическое совещание, проводимое топ-менеджерами компании. На этом совещании обсуждалась идея создания нового продукта для наиболее прибыльного пользовательского сегмента. Вице-президент по продажам стал рассказывать, как новый продукт будет поставляться клиентам, и как он будет работать. Иван сразу же указал на проблему: если продуктом у клиента будет пользоваться более 100 человек, то продукт не выдержит, и придётся поставлять его клиенту вместе с оборудованием и поддержкой, что компания до настоящего момента никогда не делала. На вопросы о том, как можно исправить ситуацию, Иван не смог ответить, т.к. увлёкся критикой предыдущего подхода.

Результат? За предыдущие заслуги Ивану хотели дать руководство всем проектом от начала до коммерческого внедрения и, возможно, руководства продажами, подняв его на 2 ступеньки вверх. Что получилось? Иван оказался прав, и он продолжил работу на должности архитектора. На другие стратегические совещания его больше не приглашали.

Вы можете сказать, что это пример из корпоративной жизни. Приведу личный пример – пример моего личного поведения, из-за которого я стал врагом #1 нашего бывшего CFO. Что греха таить?

Я, Макс Крайнов, руководил разработкой 15 продуктов, из которых примерно половина была продуктами по сопровождению основной деятельности бизнеса. Одним из этих продуктов была биллинговая система (написанная ребятами из моей бывшей компании Unwiredtec для Mobile Messenger) для платных SMS. В странах с MT биллингом (если не знаете, что это такое, – не беда, это неважно для целей повествования) подсчёты того, сколько заработала компания и сколько заработали её партнёры намного более сложны. Мои ребята написали биллинговую систему, которая делала всё: лезла в базу нашей системы доставки сообщений для получения количества, тарифов и статуса сообщений, лезла в Salesforce, где у нас лежат все данные о клиентах, читала отчёты (разных версий!) операторов и создавала отчёты для клиентов. Все аналитики разводили руками: наши отчёты были идеальными. Но CFO (финансовый директор) считал иначе, и на стратегическом совещании, где были все вице-президенты нашей компании, он озвучил свои сомнения. Я взвился соколом и при всех расписал ему десять причин, почему он неправ. (Кстати, подобную ошибку я совершал дважды)

Что получилось? Продукт делал, что надо, но был убит, а команда – распущена (!). Я потерпел сокрушительное поражение из-за того, что не мог заткнуться и обсудить этот вопрос с CFO сразу же после совещания. Как же – “Крайнов всегда прав” (это выражение преследует меня последние лет 20; оно НЕ означает что-то хорошее).

Ну и на сладкое: ещё один классный пример (я его чуть-чуть подправил, чтобы компании было невозможно узнать, но я был невольным свидетелем).

Компания А была основана в 2000 году и в 2005 году была продана очень известной компании Б за $150M. Компания Ы стала ключевым партнёром компании А в 2004 году, и именно бурный рост компании Ы и повлёк за собой столь высокую стоимость покупки. Благодаря уходу Основателей, сделавших свои миллионы, а также отсутствия людей, способных поднять упавшее знамя, в 2007 году компания А, ставшая глобальным вертикальным подразделением компании Б, начала терять деньги. В 2008 году они потеряли половину клиентов и оказались в убытке на $10M. Поэтому в конце 2008 года компания Ы решила купить компанию А у компании Б за $5M. Предложение о покупке звучало так: “Ребята, благодаря своему гениальному руководству вы потеряли $10M в 2008 году, потеряете $15M в 2009 году и $20-25M – в 2010 году. Мы вас можем купить, и вам больше не придётся влезать в долги, чтобы реанимировать компанию.”

Результат? Предложение было отвергнуто. Почему? Потому что директора компании Б отказались публично признать, что они за 3 года загнали компанию стоимостью в $150M в долги и вынуждены терять лицо, продавая останки былой империи за $5M. Кто больше всех потерял? Компания Ы, т.к. они могли исправить ошибки былого руководства и сделать объединённую компанию лидером рынка.

Так что как бы вам ни хотелось показаться умными в своих глазах или в глазах других, подумайте дважды.

Будь проще к людям. Хочешь быть мудрей –
Не делай больно мудростью своей.
Омар Хайям

Напоследок ещё об идиотах: Как распознать идиота: часть 1, часть 2. Как я могу помочь вашему бизнесу.

Читайте Макса Крайнова: веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Filed under: Бизнес | 36 Comments »

Через год использования я понял-таки, для чего нужен twitter. Даже Директор по Инновациям (а это моя текущая должность; не верите – читайте LinkedIn) – и тот не сразу осознал потенциал этой синей птички.

Итак: уважаемые блоггеры-финансисты и их читатели, а также благодарные читатели сего блога! Сегодня у вас есть уникальный шанс подписаться на только что созданную twitter группу, посвящённую публикации полезных ссылок на статьи о личных финансах, планированию бюджета, рабочих отношениях и т.п. Отличие группы от моей подборки собственных статей состоит в том, что там будут публиковаться ссылки не только от Макса Крайнова, но и от Артёма Ейскова и подобных ему авторов (ребята, вы все уникальные, я знаю), а также от полезных сервисов типа tikr.ru или banki.ru.

Если вы – автор блога или прочего ресурса: пишите анонс полезной статьи и отсылайте её пользователю @ru_money. Если вы – читатель, то добавляйте пользователя @ru_money в друзья.

И наступит всем финансовое счастье.

Filed under: Личные Финансы | 27 Comments »

На днях прочитал эссе исследования, в котором утверждалось, что каждый доллар, вложенный работодателем в финансовое образование сотрудника, приносит три доллара. Другими словами, $10 000, потраченные на семинар по личным финансам для всей компании (если предположить, что у вас прибыльная компания со штатом от 40 до 200 человек), принесёт в течение года $30 000. Заинтригованы?

Многие работодатели и HR-ы давно обратили внимание, что сотрудники с финансовыми проблемами:

• берут больше неоплачиваемых (т.е. незаработанных) отпусков, как правило – довольно неожиданно. Любой менеджер проектов скажет, что подобные “финты ушами” зачастую ставят командную работу в ситуацию, когда сроки выдержать невозможно.
• работают с меньшей отдачей, чем могли бы или чем ожидает работодатель. Количество срывов сроков или недостигнутых KPI (особенно когда соседи по команде эти KPI достигают без труда) у людей с финансовыми проблемами больше, чем без проблем.

На заметку менеджеру проектов: не ставьте таких людей на critical path.

• требуют больше сил и ресурсов для вникания в суть дела.
• из-за нелояльности (“если ты пришёл ради денег, то и уйдёшь ради денег“) требуют больше ресурсов компании для обучения замены в случае, если сотрудник решит перейти на другую работу.
• чаще убегают с работы секунда в секунду, либо чтобы успеть на другую работу, либо чтобы не дать кровопийце работодателю “незаслуженные” лишние плоды труда.
• эмоционально неуравновешены и склонны болеть чаще, чем люди без гнетущих проблем.

Казалось бы: повысь работнику зарплату, и он станет счастливым, лояльным и суперэффективным. Разумеется, ничего подобного даже близко не происходит:

• Большие доходы означают большие траты. Ещё полвека назад было обнаружено, что подавляющее большинство людей при росте доходов непропорционально увеличивают траты, а не увеличивают сбережения. Про иллюзию заработка денег можно ещё тут.
• Факт повышения зарплаты без новых рабочих обязанностей воспринимается сотрудником как что-то само собой разумеющееся, а посему не влечёт никаких положительных сдвигов в поведении. Более того, частое (чаще раза в год) повышение зарплаты ведёт к нередко избыточному и вредному росту самооценки сотрудника.
• Во многих сферах (IT или добывающая промышленность – самые известные из них) деньги не являются эффективным мотиватором, т.к. результаты компании не зависят напрямую от действий исполнителей, а следовательно, невозможно корректно оценить соответствие действий сотрудников определённым критерям типа KPI.  Как вывод: повышение зарплаты даст отрицательный эффект, т.к. увеличиваются операционные издержки.
• финансовые инициативы нередко вредны для компании.

Так что же делать? А вот что: дать сотрудникам навыки обращения с деньгами и помощь в создании бюджета. Процесс небыстрый и не всегда дешёвый, но результаты того стоят:

• Понижается необходимость постоянно повышать зарплату сотрудникам
• Улучшается имидж компании в глазах сотрудников
• Сотрудники более активно участвуют в реализации финансовых инициатив компании:
  • выбор пенсионного фонда
  • выбор страховки жизни и здоровья (чем больше людей участвуют в программе, тем дешевле эта программа для каждого подписавшегося)
  • планов по оптовому приобретению билетов на автобус/метро и вообще по использованию корпоративных скидок
• Сотрудники меньше боятся выхода на пенсию (хотя понимаю, что этот совет больше применим для Запада).

Как это сделать? Дайти сотрудникам прочитать вот эти статьи (личный и семейный бюджет, как узнать, что у вас финансовые проблемы, инвестиции в здоровье), а потом – всю подборку. Это бесплатно, познавательно и вполне может пойти на пользу вашему бизнесу.

Читайте Макса Крайнова: веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Filed under: Личные Финансы | 20 Comments »

Что-то к австралийской зиме российскому лету блоггеры подозрительно активизировались. К чему бы это?

Павел Коган приводит список из 23 принципов бизнеса, которым не следуют на российских предприятиях. Список крайне полезен вообще всем руководителям – от начинающих до состоявшихся. Но неследование данным принципам является проблемой далеко не только российских бизнесов. Например, исполнять принятые решения не любит никто – ни в России, ни в США, ни в Австралии, ни в … где ещё я был? Или относиться к другим подразделениям как к клиентам или поставщикам. Или то, что группа умных людей – это ещё не команда…. В общем – идеи правильные, но их ещё надо претворять в жизнь.

Тем не менее, если вы в совершенстве освоили данные 23 пункта, то не надо думать, что в вашей жизни не будет потрясений. Про суму и тюрьму слышали? А про статью о том, что любого предпринимателя при желании можно посадить на нары? А вот так оно получается. Если у вас есть ещё список способов ухудшения жизни людей, которые стремятся заработать деньги, – пишите в комменты или оставляйте ссылки.

Любителям путешествий Роман Пушкин даёт полезные советы на тему того, как купить дешёвые авиабилеты из России куда угодно. (Я пользуюсь American Express Travel, но всё равно с удовольствием прочитал данную заметку.) Роман убеждает читателей не покупать авиабилеты за наличные, а также выбирать удобные места в эконом-классе, которые (почти) не хуже мест в бизнес-классе. Читать однозначно.

О единый госэкзамен уже сломано много копий, и я не собираюсь увеличивать размеры этой кучи. Но Илья Весенний (подозрительно созвучно со мной) полагает, что данный формат экзамена – крайне полезная штука, т.к. снижается возможность того, что учитель испортит жизнь нелюбимому ученику. Почему меня это волнует? Потому что почти 20 лет назад учительница по черчению мне принципиально ставила “тройки” в то время, как я делал домашнее задание ещё нескольким ученикам, которые получали стабильные “пятёрки”. Явно что-то было не так в консерватории. И мне как ученику должно было быть совершенно по барабану, что от женщины в ужасе убежал муж, что её ребёнок стоял на учёте в милиции, что она работала на двух работах и т.п. А единый экзамен? Надо просто научиться сдавать тесты. Если вдруг вы задумаете сдавать вступительные экзамены куда-нибудь типа западных заведений, вы обязательно столкнётесь с тем, что вам придётся выбирать из нескольких вариантов.

Если вдруг вам стало интересно, сколько же стоит дать о себе знать через социальные сети, то вот вам ссылка на сайт, полностью обвешанный рекламой, но в данный момент опубликовавший полезную информацию. Очень полезная информация, если вам нужно определить маркетинговый бюджет, а данных недостаточно. (А также ещё более полезная информация, чтобы понять, что незачем связываться с большими сетями.)

Анонс: если вы пишете о финансах, Евгений Гарцевич вам предлагает стать членами финансового клуба блоггеров. Насколько это полезно – решать вам; я обещал Евгению кинуть клич, чтобы дать знать собратьям по финансам.

Предыдущие выпуски: 60, 59, 58, 57. Попасть в этот список просто: напишите полезную статью, сошлитесь на этот блог или на “4 Конверта”, и, возможно, я опубликую её обзор. Я не публикую обзоры за деньги.

Читайте Макса Крайнова: веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Filed under: Обзоры | 2 Comments »

Очень рад, что читатели начинают комментировать мои опусы и предлагать собственное аргументированное (!) мнение по обсуждаемым вопросам. Один из таких расширенных комментариев, написанный Алексеем Сусликовым, я предлагаю для обсуждения ниже.

Максим, наверняка Вы знакомы с телепрограммами о том, как избавиться от шоппинг-зависимостей (возьмите для примера Maxed Out – её показывает английский канал Zone Club).

Так вот: в Maxed Out обычно два персонажа – как два доктора:

• один – психолог, который раскапывает корни эмоциональной зависимости (что довольно нетривиально в особо тяжёлых случаях, требует времени и постоянного внимания),
• другой, как Вы [МК: речь идёт про меня], – практически (и математически) показывает преимущества одной бизнес-модели перед другой (рациональной перед эмоциональной).

В Maxed Out они оба работают в тандеме и “атакуют” проблему с двух сторон: первый – выясняет откуда берётся эмоция, второй – показывает, к каким экономическим последствиям она (эмоция) приводит будучи
выраженной.

Вот идея – дополнить “4 Конверта” сервисом (возможно платным) онлайнового консультирования с психологамии (в приватном блоге, по skype, по e-mail). Как я уже отметил в комментарии к посту, некоторым людям необходим именно психологический толчок, когда появляется осознание зависимости
(или другой иллюзии) и её связи с поступками в повседневной жизни.

Максим, Вы делаете упор на “контроль” за финансами. Это понятно и нет необходимости такой подход критиковать – это Ваше мнение.

Моё мнение в вопросе зависимостей – всегда необходимо “понимание” и осознание своих привычек. Тогда и контроль в рамках финансового планирования уже не будет контролем как таковым, но “организующим” процессом.

Т.е. пользование сервисом не как процесс самоконтроля, а как участие в осознанном процессе: ведь всё, что жёстко контролируется (или самоконтролируется) всегда стремится выйти из под контроля.

В сущности, я говорю о переходе от грубого “контроля за финансами” к более тонкой осознанной “организации финансов“.

Ваш пример со скрягой очень хорош, я попробую его развить, но не в сторону “поменять окружение”, а в сторону “поменяться самому”.

1. Я осознаю, что:
   • я не скряга, и
   • думая о себе, как о скряге, я питаю иллюзию и, как следствие, – неконтролируемую эмоцию.
2. Я не пытаюсь противостоять мнению окружающих о себе и просто действую максимально органично и “для себя”, когда организую свою финансовую жизнь.
3. Я допускаю, что это может оттолкнуть моё окружение от меня, но это не потому, что я намеренно хочу их оттолкнуть, а потому, что они поступают так сами в ответ на моё органическое естественное поведение.
4. Я допускаю, что это также может притянуть ко мне других людей, которые мыслят похожимим категориями.
5. Я понимаю, что 3 и 4 в сумме могут ненасильственно изменить моё окружение и мою жизнь.

Максим, я понимаю, каким образом Ваш подход “контролирует” скрягу, но не понимаю, что будет, если он (скряга) вырвется из под контроля и в этот момент у личности не хватит понимания.

P.S. Прочитал Ваш комментарий. “Взять себя в руки” – это как раз и вопрос 🙂 Что такое взять? Как взять? Что такое руки и где они у меня?

“Не скряга, а человек, понимающий”. И не просто пользователь 4К. Но понимающий “что”? Как помочь понять другим людям, что скряга (или транжира) живёт не во мнении окружающих, а в собственной голове?

Вот такой объёмный комментарий. Не претендуя на роль психотерапевта, но имея предыдущий обширный опыт в трате денег и самобичевания по этому поводу через 15 минут после покупки, могу выдать следующий текст:

Я довольно давно понял, что люди не хотят платить деньги за то, что они экономят деньги. То есть, они полагают, что все скидки, которые им делают в обмен на какую-то формальную атрибутику (принести купон, сказать кодовое слово, придти в заведение от 3 до 5 вечера и т.п.), ими заслужены по определению. Поэтому рациональный подход (попросить скидку, найти купон и т.п.) заменяется нерациональным (надеждой получить скидку). Это случается постоянно, ибо люди стесняются задать один-единственный вопрос, который мне экономит по $100-200 в месяц: “А какую скидку вы мне можете дать?“.

• Одно лишь умение задавать этот вопрос поможет вам стать на 33% более образованным в финансовом плане человеком. Психолог тут не причём. (Нужно также уметь выслушивать слово “нет”, но это другая история.)
• Ещё 33% добавляет умение не совершить покупку, а сказать себе: “Это слишком дорого” или “Я не уверен(а), что это лучший для меня вариант, и я не спешу“. Я специально тренировался говорить продавцам: “Вы знаете, это существенно превышает мой бюджет на данную покупку. Если мы будем торговаться, я просто потрачу ваше время, чего не хочется делать“.
• И последние 33% – это самая сложная часть: неуверенность в себе и желание избавиться от стресса посредством покупки. К сожалению, покупка действительно помогает снизить уровень стресса (доказано британскими учёными психологами), но она также позволяет повысить уровень задолженности по кредитке. Совет тут один: если вы пошли в магазин, каждые 2 минуты спрашивайте себя, что вы ищете. Если ответ такой: “Я хочу что-то купить” [МК: говорю про личный опыт] – выходите из магазина немедленно. То же самое касается покупок через интернет.

Если вы освоили данные три пункта, вам не нужен психолог. Другое дело, если у вас нет внутреннего стержня, и вас обязательно должен кто-то мотивировать. Тут, к сожалению, другого выхода нет.

“Взять себя в руки” – это для меня синоним выражения “стать свободным”. Убей не помню, где прочитал выражение, но вкратце: “личная свобода – это возможность сказать ‘нет’“. Поэтому “взять себя в руки” – это способность человека сказать “нет” тогда, когда кошелёк открыт, и в руках находятся купюры. Эй, я не говорил, что будет легко.

Полезное чтиво: Многоуровневый Резервный Фонд, Почему вы ничего не накопили, Личные финансы от Макса Крайнова.

Читайте Макса Крайнова: веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Filed under: Личные Финансы | 13 Comments »

Знаете ли вы, что у 15% активных пользователей сервиса “4 Конверта” вообще нет сбережений? (В среднем по стране этот показатель, очевидно, намного выше.) Это означает, что  если наступит “чёрный день календаря” (потеря работы, высокие медицинские счета, пожар дома и т.п.), им придётся обращаться к друзьям/родственникам за финансовой помощью, либо в срочном порядке распродавать часть имущества. Давайте посмотрим на причины, почему так получается, что у людей не получается откладывать:

Лень и Самодисциплина:

• Планирование финансов – долгий и сложный процесс. Самое долгое в этом процессе – определить все свои постоянные издержки и социальные обязательства, а также определить источники дохода, не скрывая их от второй половины, если она есть. Начать работу с системой “4 Конверта” можно за 10 минут и ежедневно тратить по 30-40 секунд на отслеживание выполнения плана.
• Я могу откладывать только деньги, которые мне подарили, или премию с работы. С точки зрения планирования, данный подход неверен, т.к. невозможно предугадать, дадут вам премию или нет (особенно в кризис), а подарки, как правило, требуют таких же подарков, только в обратном направлении.
• Я не могу собраться и открыть сберегательный счёт (вариация: мне неудобно иметь несколько счетов). Без комментариев.
• Мне не нужны сбережения. До первой проблемы, требующей денег для решения.
• Я живу здесь и сейчас и не хочу думать о будущем. Джон Голсуорси писал, что “если вы не думаете о будущем, у вас его не будет“. Слушайте классика.
• Муж (жена) занимается финансами, а я просто живу. В семье финансовые вопросы нужно обсуждать совместно.

Возраст:

• Я слишком молод, чтобы думать об этом. Привычки вырабатываются в молодости, и менять их в зрелом возрасте вдвойне сложнее.
• Пенсия уже близко, поэтому мне уже поздно что-то менять. Для создания “финансовой подушки” возраст неважен.
• Но я же откладываю деньги в пенсионный фонд. Проблемы, требующие денег, могут наступить (и наступят!) до достижения пенсионного возраста.
• Когда я выйду на пенсию, обо мне позаботится государство. Да, но в последнюю очередь, и намного хуже, чем вы себе это представляете.

Отсутствие Денег:

• Я не зарабатываю достаточно, чтобы что-то откладывать. Если только вы не живёте впроголодь, всегда есть возможность откладывать хотя бы 5% (лучше 10%) от дохода. Хотите финансовую свободу? Учитесь жить на меньшую сумму, чем заработали. Ищите новую работу или подработку, если доход действительно катастрофически низкий.
• Мне выгоднее выплачивать долги вместо создания “финансовой подушки”. Это и верно, и неверно. Верно, потому что это действительно выгоднее, т.к. вы экономите на процентах. Неверно, потому что финансовая стабильность (т.е. наличие Резервного Фонда хотя бы на 3 месяца вперёд) сейчас важнее отсутствия долгов потом.

Наличие Денег:

• У меня достаточный доход, чтобы не думать о сбережениях. Очень опасное заблуждение: как только доход прекращается (компания, уходящая под воду, тянет за собой даже гениальных сотрудников), все ваши обязательства, взятые из расчёта на доход (выплаты за дом, за недавно купленную Maserati, оплата образования детям), мгновенно вгонят вас в долги.
• Я живу на пособие по безработице, и мне хватает. Пособие не вечное (хотя в некоторых странах для некоторых категорий людей – вечное), и чем дольше вы наслаждаетесь жизнью, ничего не делая, тем ниже ваши шансы на дальнейшее трудоустройство. Это не говоря уже о том, что окружающие вас люди кормят вас на свои налоговые деньги.
• Если у меня будут деньги, меня ограбят. Хранить деньги под подушкой и хвастаться накоплениями необязательно. Грабят обычно по наводке.

Заблуждения:

• Я никогда не найду лучший банковский вклад. Не надо гоняться за лучшим (это вообще вредно для психики) – зайдите на banki.ru или ratia.ru или эквивалент для вашей страны и найдите подходящий вам вклад от уважаемого банка на нужных вам условиях. Доход важен, но дисциплина не менее важна: если вы сэкономили $100, а инфляция съела $5, у вас всё равно осталось $95, что больше, чем если бы у вас осталось $0.
• У меня есть кредитная карта, так что у меня есть Резервный Фонд. Резервный Фонд – это ваши деньги, а не деньги банка. Расчитывать на кредитную карту – это расчитывать на займ у друзей и знакомых под грабительский процент.
• Ограничение себя в бездумных тратах делает меня скрягой в глазах знакомых. Лучше выбирайте круг знакомых. Люди с бесконтрольными тратами – плохой пример для подражания и социализации.
• Банк, в который я положу деньги, может обанкротиться. В большинстве стран существуют программы государственного гарантирования сохранности вкладов до определённой суммы.

Читайте Макса Крайнова: веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Ещё о личных финансах.

ЗЫ. Частично использовались материалы вот с этого сайта.

Filed under: Личные Финансы | 53 Comments »

Сегодня наткнулся на совершенно наивную, но всё же актуальную, статью с амбициозным названием “Является ли высшее образование бесполезным?” (Is a College Degree Worthless?). Вкратце содержание статьи:

• Стоимость высшего образования растёт с каждым годом. Стоимость обучения (здесь и далее – речь идёт про США) составляет от $9 000 до $35 000 в год. Стоимость обучения в вузе за последние 10 лет превысила инфляцию на 36-51% или в среднем на 248%.
• Выпускники вузов зарабатывают больше выпускников школ, но из-за того, что они не всегда учатся 4 года (вполне нормальным считается поехать на год-два в Гоа, чтобы развивать “духовную” составляющую [другими словами, исследовать возможности марихуаны]) расчитываются со своими долгами за образование годам к 30, у выпускников школ больше возможностей начать инвестировать раньше.
• В результате, деньги, сэкономленные на образовании, а также 5% от заработка можно инвестировать в индексные фонды и сильно вырваться вперёд за те 10-12 лет, требующихся выпускнику вуза для того, чтобы только-только встать на ноги.
• Предугадать, какая профессия будет востребованной через 10-20-30 лет, невозможно, поэтому есть ненулевой риск, что высшее образование “выстрелит”. Особенно это касается специализированного западного образования.
• Как результат: к пенсионному возрасту “неуч”, “сэкономивший” на высшем образовании, может сэкономить в 3 раза больше (выкладки есть в статье, не буду повторяться).

Что интересно:

• Традиционно количество студентов, подающих документы на MBA образование, увеличивается в кризис, т.к. они (довольно заслуженно, впрочем) считают, что им удастся отсидеться на университетской скамье во время кризиса, а потом когда работодатели снова кинут клич – новоиспечённые “мастера” будут тут как тут.

Теперь по существу:

• Ожидать, что человек без высшего образования будет что-то откладывать, – это надеяться на чудо. (Хотя статистика показывает, что почему-то люди с высоким IQ банкротятся чаще, чем люди с низким IQ.) Либо денег не останется, либо скажется отсутствие навыков управления деньгами.
• Доход человека с высшим образованием может быть выше в 2-3 раза, чем без образования (в среднем за 2006 год – на 60% выше). Из этих денег и выплачивается кредит. (Справедливости ради надо отметить, что и трат из серии “ну я же это заслужил” у этих людей тоже больше, поэтому больший доход может приводить к ещё большим долгам.) Более того, рабочий график человека без высшего образования, как правило, менее предсказуемый и с большим количеством переработок (что влияет на сон и семью).
• Есть ряд работ, где сотруднику без высшего образования (или специального дополнительного образования) путь закрыт (как правило, для попадания в топ-менеджмент среднего размера компании вдогонку к опыту работы требуется как минимум MBA плюс ещё что-то типа CPA или CFA). Выхода два:
  • Не идти на такую работу, вместо этого повышая профессиональный уровень в какой-то области, где корочка диплома не является заменой десяти-двадцати годам опыта. (Подсказка: в областях, смежных с нашей, специалисты по ETL/Data Warehousing получают $80-120 в час. Не всякий менеджер столько получает)
  • Открывать свой бизнес, получая знания по ходу дела. (И рискуя набить шишки на ошибках, которые можно было бы избежать при наличии образования)
• Я уже в который раз убедился, что инвестировать нужно в компании, на деятельность которых ты можешь влиять. Инвестиции в индексные фонды – неглупое и сравнительно безопасное решение, но даже индексные фонды показали убытки в 20-25% в 2008 году, откинувших инвесторов на 10 лет назад. (А покупатели жилья “просели” ещё безрадостнее)
• Образование – это не билет в сладкую жизнь, а возможность открыть горизонты и показать человеку возможности. (К сожалению, для многих вузов это в первую очередь возможность заработать больше денег на студентах) Лично в моей жизни были десятки примеров, когда я терпеть не мог какой-то предмет, а потом пробелы в знаниях всё равно приходилось восполнять, хотя через 10 лет это сделать сложнее.
• Тем не менее, не для всех профессий требуется высшее образование. Среднее специальное образование существенно дешевле, но также обладает потенциалом серьёзной прибавки к доходу. Более того, мода на высшее образование для специальностей, не требующих 4-6 лет обучения, скорее вредна, чем полезна.

В общем, вопросов не меньше, чем ответов.

Читайте Макса Крайнова: веб-сайт, RSS, Twitter, LinkedIn.

Filed under: Бизнес, Мысли вслух | 36 Comments »

Как-то интересно накопилось несколько приятных материалов, которые не грех и порекомендовать окружающим.

Марина Семенихина опубликовала интервью с копирайтером из крупного рекламного агентства, где рассказывается о реалиях работы с клиентами, считающими, что раз они платят деньги, – то непременно правы. В статье приводится пример создания рекламы для стирального порошка и её (рекламы) эволюция. Особенно мне понравился момент, когда клиент вспоминает, что его стиральный порошок не содержит хлора, и к чему это в конце концов приводит.

Антон Палыч решил применить данные из моей заметки “Жизнь и Бюджет в Цифрах” к своей собственной жизни и делится полученным результатом. А вы можете сделать что-то подобное? Если да, отписывайтесь в комментариях.

Макс Чернега (да, я тебя старательно деанонимизирую) проделал аналитическую работу с целью выяснить, кто же покупает самолёты Sukhoi Super Jet 100? Выясняется (вполне ожидаемо, но не вполне очевидно), что … покупатели – те же лица, что и продавцы. И закономерный вывод: “Коробит другое: фактически самолеты покупаются сами у себя и для себя. ВЭБ платит деньги Сухому на постройку самолетов, потом дает деньги Malev и возможно Авиализингу на их покупку, а потом они начинают меняться этими деньгами между собой.”

Не могу пройти спокойно про разговоры о порядочности / непорядочности милиции: благо, 11 лет назад работал в ГУВД Самарской Области (том самом, которое сгорело 10 февраля 1999 года, и где, если верить официальным сводкам, погибло 57 человек. Сколько людей умерло в больницах – не знаю). Есть мнение, что государство сознательно делает из милиционера врага граждан и наоборот. Уже подзабыл российские реалии, но помню своих знакомых из уголовного розыска и УИНа (управления исполнения наказаний): нормальные люди, делающие свою работу, периодически несчастные от размера зарплаты, часто в 30+ лет живущие с родителями: даже если они калымили на стороне, это не было видно, и об этом не ходили слухи. Видимо, автор всё же имеет в виду ППС-ников. Но лично я не верю, что милиции нужно повысить зарплату, и коррупция пропадёт. (Тема долгая и выбивается за рамки анонса) Повышение зарплаты сделать надо, но также надо в десять раз ужесточить наказания сотрудников, попавшихся на взятках или вымогательстве. Взял деньги у подвыпившего гражданина – не отделался выговором, а пошёл по этапу. Вот тогда налогоплательщик сможет быть уверенным в том, что его деньги идут на благое дело.

Пара дружеских анонсов: если вы ведёте блог, связанный с бизнесом, и хотите, чтобы он попал на страницы журнала “Секрет Фирмы”, оставьте комментарий к посту Димы Давыдова. Михаил Графский 12 июля организовывает фестиваль “День Фотографа 2009” с пресс-конференциями, мастер-классами и возможностью пообщаться с профессионалами фотографического искусства.

Вне формата: Кредиты под залог души (1%) – это первоапрельская шутка, но уж больно забавная. Кирилл Петуховский перевёл совет Сета Година для строительных компаний.

Предыдущие выпуски: 59, 58, 57, 56. Попасть в этот список просто: напишите полезную статью, сошлитесь на этот блог или на “4 Конверта”, и, возможно, я опубликую её обзор. Я не публикую обзоры за деньги.

Читайте Макса Крайнова: веб-сайт, RSS, Twitter, LinkedIn.

Filed under: Обзоры | 7 Comments »