Уважаемые читатели! Этот выпуск будет чуть больше обычного, т.к. на прошлой неделе почти не было, о чём писать, поэтому я совместил оба выпуска. Эта неделя выдалась слегка нервной из-за того, что около 2 дней не работала почта на сервисе “4 Конверта”, поэтому новые пользователи не могли завершить регистрацию. Сейчас проблема уже решена, и люди, не получившие отклик от системы, его скоро обязательно получат.

Про работу и мотивацию можно писать бесконечно. Понятно, что люди делятся на ряд категорий; представители некоторых работают ради достижения личных целей, а другие – чтобы провести время. Евгений Махлин убеждён, что только за деньги работать ни в коем случае нельзя, иначе жизнь превратится в рутинную продажу времени за деньги. (Такие люди есть, и называются они “консультанты” или “контракторы”. Их, разумеется, мало кто любит, т.к. они просят больше денег, они, по мнению руководителей, менее лояльные, чем наёмные сотрудники, и про них всегда ходят нехорошие слухи.) Но даже люди, которые работают ради самовыражения, ради принесения пользы как собственным интересам, так и бизнесу работодателя, могут не пройти рабочее интервью (о чём прозорливо пишет Виктор Ронин): например, в IT индустрии ведущий разработчик может специально валить хороших кандидатов, чтобы не плодить конкуренцию. Я неоднократно был свидетелем подобных интервью (и сам слегка грешен, впрочем), поэтому могу подтвердить, что рабочая политика начинается задолго до подписанного трудового договора.

Но работать на низовой должности в крупной корпорации – тоже удовольствие ниже среднего: Сергей Рыков, автор блога “Корпорации. Взгляд изнутри”, приводит пример работы низовым дистрибьютором в компании Coca-Cola. В планах – статья про “Газпром”, а также несколько жизненных советов по выживанию в корпорации. (Что, захотелось в стартап? 🙂 ) В корпорациях становятся особо заметны пять основных видов офисных работников (спасибо Антону Палычу) Как только лемминг получает приставку Senior к своей должности, он начинает сильно меняться: сначала – чтобы удержаться, а потом – чтобы не нервничать за сохранность работы. А если не хочется нервничать – можно научиться профессии, которой никто не хочет заниматься, а поэтому доходы порой очень неплохие.

Ну а если хочется уходить с работы (что случается даже с лучшими из нас), Сергей Мовчан рекомендует дать работодателю второй шанс. Часто бывает, что смена работы не является выгодной ни для сотрудника, нашедшего другую работу (необязательно лучше), ни для незадачливого работодателя. Часто бывает достаточно лишь озвучить свои проблемы. Или напомнить компании, что к сотрудникам нужно относиться с уважением и предложением помощи (спасибо Данилу Краснову за картинку). Хотя – о каком уважении может идти речь, когда менеджер сам находится в подвешенном состоянии?

Ник Черри взбудоражил своих читателей двумя хитрыми задачами, а потом сжалился и выложил ответы. Вторую задачу я решил влёт, а первую так и не смог, а потом сидел и долго думал над ответом. Обидно. Дима Давыдов пишет про категорию людей, обладающих fuck you money – столько денег, чтобы можно было не работать, и чтобы эти деньги сами себя воспроизводили. Или работать, но на своих условиях. (У меня в офисе есть двое сотрудников, которые могли бы не работать вообще – ан нет, ходят на работу, как все.) А Виктор Павловский рассказывает нам про 14 способов, какими компьютер может класть деньги нам в карман.

Максим Спиридонов рассказывает про то, откуда формируется опасливое отношение к русским за рубежом (и как на это повлияли колоритные типажи “новых русских” и “чернорабочих”, случайно выбравшихся за пределы своего муравейника, но не расставшиеся со своими косными мерками), и что можно сделать для того, чтобы не стыдно было назвать свою национальность за рубежом. (Мне понравился один из комментариев: “надо начинать создание нормального (положительного) образа русских изнутри – в своем дворе, в общественных местах, на производстве, в собственной стране“.)

Предыдущие выпуски: 39, 37, 36.

Filed under: Обзоры | 10 Comments »

Порой перечитываю свои старые опусы на тему стартаповодства и понимаю, что написано уже почти всё – начиная от организации, структуры команды Основателей, раздела денег, полномочий и т.п. до раздела прибыли или подсчёта убытков (как получится). Оставшиеся 10% недописанного варьируются от компании к компании, поэтому можно рассказывать только про частные случаи и пытаться найти закономерности – только и всего. (Думаю, скоро с темой личных финансов может произойти то же самое.)

Год назад я писал про особенности жизни сотрудника стартапа, и почему люди меняют тёплое насиженное местечко в крупной корпорации на работу в молодой развивающейся компании, которой, возможно, в природе не будет через пару лет. Причины простые: можно внести намного более высокий индивидуальный вклад в развитие компании, стартап можно по праву назвать “своим” (много ли людей могут сказать то же самое про крупную корпорацию?), руководство обычно более трудолюбивое и не чуждается сотрудников. Но у медали есть и обратная сторона.

Также высказал своё веское “фу” откатам в бизнесе. Знакомые австралийцы сейчас открывают офис в Москве и постоянно шокируются этой особенности ведения бизнеса в России. Также в интервью Сергею Кадакову сказал, что возвращаться в Россию не планирую, разве что на должность топ-менеджера компании, аналогичной нашей, но мне должны предложить очень большие деньги, чтобы об этом можно было задумываться.

Перевёл очень интересную и очень спорную статью, называющуюся “Неужели программисты – ленивые капризные псевдоинтеллектуалы?“. Как можно понять из заголовка, автор статьи явно решил вызвать эмоции больше, чем у одной группы населения Земли. Приведённые в статье факты, кстати, верны для случаев правильно поставленного процесса разработки ПО. (Почему-то никто из сборщиков автомобилей на конвейере не считает себя гением, но программист с годом опыта уже ощущает зуд от растущего нимба). Программисты – это переводчики, а не творцы; программисты – не системные аналитики [МК: напоминаю, я руковожу подразделением, которое наряду с R&D занимается анализом требований и разработкой спецификаций на программные продукты.]; программисты склонны к модным, но непрактичным решениям задач. Разумеется, такая статья не могла не привлечь внимание общественности, и в комментариях разгорелась битва с привлечением автора статьи (который русскоязычный). Пояснения вылились в отдельный пост, состоящий из вопросов читателей и ответов автора.

Когда ко мне обращаются читатели с вопросами про организацию своей компании, я всегда прошу их рассказать про команду Основателей (понятно, что рынок важнее, но без команды мечты о доминировании рынка такими и останутся). Самые главные вопросы: как Основатели будут делить остатки компании в случае неудачи; какие личные цели каждого из Основателей (вы будете удивлены, когда я скажу, что в случае успеха предприятия личные цели Основателей могут серьёзно ограничить рост компании, если одному из Основателей достаточно накопить на квартиру, а второй хочет изменить мир); какое участие в новом деле принимает каждый из Основателей.

Filed under: Обзоры | 6 Comments »

Известно, что наши материальные желания не возникают ниоткуда: если постараться, каждое из них можно проследить либо до недополученной в детстве игрушки, либо до навязанного окружением желания “соответствовать”, либо до полюбившейся телевизионной передачи (случайно прочитанной газеты и т.п.). Это естественный процесс: тяжело серьёзно мечтать о чём-то, чего нигде не видел.

Но не все люди могут обладать мечтами одинаково: кого-то мечта стимулирует, она заставляет двигаться и достигать желанного; кто-то же (будучи нетерпеливым или просто не зная, что можно жить иначе) выбирает короткий путь, который редко ведёт к желаемому результату:

• Берёт кредит, чтобы купить игрушку быстрее. Я писал на тему вреда кредитов десятки раз, поэтому повторяться не буду.
• Залезает в резервный фонд (или в сбережения), чтобы “позволить себе” игрушку. Резервный фонд предназначен не для удовлетворения сиюминутных желаний, а для пережидания финансового спада.
• Покупает дешёвую версию игрушки. Примером этому может служить купленный плазменный телевизор, скажем, за $1 200, когда все достойные модели стоят от $2 000 (суммы приведены для примера) или домашний кинотеатр за $300. Очень скоро возникает желание избавиться от этого барахла (посредством продажи по дешёвке или складирования в чулане) и купить что-то лучше.
• Покупает более дорогую версию игрушки, чем нужно. Эта забавная крайность встречается не реже, чем предыдущая. “Я не такой богатый, чтобы покупать дешёвые вещи”- знакомо? Так и хочется добавить: “… но я и не такой умный, чтобы купить то, что мне надо, поэтому я покупаю дорогие вещи”.

Как же быть? Очень просто:

• Тест 1: А оно надо? Откуда идёт желание приобрести вещь? Вызвано ли оно сиюминутным влечением, мимолётной завистью к коллегам или чем-то ещё?
• Тест 2: Что конкретно надо? Какая модификация /модель / конфигурация действительно нужна? Какие свистульки и колокольчики товара не представляют ценности? (Это может относиться как к конфигурации компьютера, так и к наличию джакузи в приобретаемой квартире)
• Тест 3: Когда это надо? В подавляющем большинстве случаев спешки при покупке нет, и решение можно принять в спокойной обстановке.
• Тест 4: Можно ли это позволить (по возможности не прибегая к кредиту)? Нет никакой разумной причины покупать телевизор в кредит (с процентной ставкой выше 0%, да и вообще) на год. Для покупки новой машины в кредит должны быть более-менее серьёзные причины. (С покупкой жилья дело обстоит сложнее)
• Тест 5: А всё-таки, есть ли смысл в приобретении? Если на обручальное кольцо с бриллиантами невесте жених должен копить два месяца (т.е. товар как-то доступен), нужно серьёзно задуматься: может, следует пересмотреть решения из Теста 2? Если для покупки дорогого моющего пылесоса за $700 требуется копить 3 месяца, может, имеет смысл купить пылесос за $200 и раз в месяц-два арендовать моющий пылесос за $20-30?
• Тест 6: От чего придётся отказаться, чтобы исполнить мечту? Если вы поставили себе финансовую цель и добились её – то ни от чего. А если нет?

Мечты, несомненно, в жизни полезны, но финансово разумный человек старается не идти у них на поводу.

Filed under: Мысли вслух | 10 Comments »

На днях пробрался в Коммерсант-Деньги. Анастасия Каримова писала обзор ведущих рунетовских сервисов и продуктов по управлению личным бюджетом и финансами. Статья интересная и полезная (и спасибо “Коммерсанту” за сотню новых пользователей сервиса “4 Конверта”), но я очередной раз убедился в том, что всегда нужно перепроверять журналиста перед тем, как статья выходит в печать:

• квартира названа ликвидным активом. Не знаю, как в Москве, а у нас квартиру или дом продать может занять 3-6 месяцев, а в Штатах – и того дольше. По моим критериям, ликвидность слегка гм… мнимая.
• цитата: “чтобы купить квартиру в кредит, нужно добиться более существенного роста зарплаты – чтобы он составлял хотя бы 25% в год“. Назовите меня ханжой или полностью оторванным от российских реалий, но не понимаю, как зарплата взрослого человека (в юном возрасте я перешёл со второй на третью работу с повышением зарплаты в 26 раз) может постоянно расти на 25%. Допустим, зарплата составляет 1 200 долларов в месяц. Через 5 лет зарплата должна будет составить $1 200 * (1 + 0.25) ^ 5 = $3 600, а через 10 лет – $11 000. Давать подобные советы финансовый “аналитик” не вправе. [Нужно не забывать два правила заработка денег от Макса Крайнова: 1) нет никакой гарантии, что твоя будущая работа будет оплачиваться выше, чем твоя текущая работа; 2) люди, ограничивающиеся работой с 9 до 5 пять дней в неделю, сознательно делают выбор оставаться на одном уровне достатка]
• Макс Крайнов – не создатель сервиса “4 Конверта”: я – создатель метода “4 конвертов”. Создатель сервиса “4 Конверта” – Василий Сташук. О нём речь пойдёт чуть ниже.
• Макс Крайнов никогда не говорил, что “ежемесячные траты на питание, жилье, транспорт не должны превышать 33% от чистого дохода” (цитата). В статье “Жизнь и бюджет в цифрах 1.0” я писал, что: 1) 28-35% – максимально допустимая доля ипотечного кредита; 2) 50% – максимально допустимый размер регулярных выплат).
• Цитата Нины Долининой: “Ведя учет, легко запомнить до семи потраченных сумм в день для учета, а на остальное приходится клянчить чеки, что я делать не люблю“. Клянчить чеки не надо: их надо просить.
• Цитата: “лучший способ экономить деньги — искать самые дешевые предложения“. Неправда: лучший способ экономить деньги – это их не тратить.
• В статье утверждается, что покупать что-то оптом выгоднее, чем по отдельности. В теории это, несомненно, верно. На практике, оптовая покупка стимулирует потребление, поэтому часто непонятно, что лучше.
• Не буду критиковать тезис автора, что “Дребеденьги” проще в обращении, чем “4 Конверта” – у сервисов разные цели (первый сервис – система домашней бухгалтерии, а второй – система личного финансового планирования), поэтому получается сравнение яблок с апельсинами.

В любом случае, статью очень рекомендую для прочтения: Анастасия провела большую работу по сбору и классификации нужной многим читателям информации

Также я дал интервью сайту “ЗнайКак.ру” про историю создания “4 Конвертов”. В нём я рассказываю, что:

• История проекта “4 Конверта” … неразрывно связана лично со мной: у меня после продажи моей старой компании образовалась неплохая сумма денег, которая, как я осознал позже, непрерывно таяла благодаря тратам на прихоти и всякую ерунду, которую люди не хотят даже брать как подарок. Поэтому около года назад я стал искать способы минимизировать расходы таким образом, чтобы не испытать существенных неудобств. После нескольких проб и ошибок я разработал простой и в то же время действенный метод “4 конвертов”, когда ты учишься определять свой недельный бюджет и делаешь всё возможное, чтобы не выбиться за его пределы. Звучит просто, но эта идея действительно уникальная.
• Мы оцениваем этот проект как один из самых успешных (точно в первой тройке, но про конкретное место сказать не могу, т.к. конкурентный анализ ещё не закончен) рунетовских проектов, связанных с помощью людям в установлении контроля за личными финансами. Уровень востребованности высок (чего стоит только поток благодарственных писем в мой электронный ящик), хотя мне кажется, что мы едва-едва добрались до верхушки айсберга.
• Для обычного пользователя ценность очевидна: научиться финансовому самоконтролю, понять, сколько денег можно потратить, узнать, какие цели достижимы, а от каких нужно отказаться. Для создателей ценность тоже понятна: ежедневно сервис предоставляет колоссальное количество информации, ценной для исследователя – как ведут себя люди, на что они тратят деньги, почему они не могут накопить на какую-то цель, почему они вынуждены брать кредиты и т.п. С точки зрения инвестора, сервис однозначно представляет ценность, т.к. он не просто следует за рынком: он формирует рынок услуг, связанных с личным финансовым планированием.
• Я – не создатель сервиса 🙂

Читайте дальше.

Filed under: Мысли вслух | 12 Comments »

Кто хочет дожить до 80 и оставаться в своём уме?

песенка из South Park

Я не верю в успешность краткосрочных инвестиций, т.к. риск выходит за границы моего допустимого диапазона. Поэтому если инвестировать – то в специальные инструменты (акции, облигации, драгоценные металлы и т.п.) или во что-то ещё (вот об этом мы и поговорим). Мы не будем рассматривать тему “замораживания” денег в долгопортящиеся продукты (типа макарон, муки, сахара и консервов), т.к. это: 1) специфика отдельно взятых областей отдельно взятых стран; 2) не является долгосрочной стратегией инвестирования.

Инвестиции в здоровье по предпочтимости лично для меня находятся на 1-2 месте. Давно известно, что уже на протяжении последних 50-70 лет в развитых странах наблюдается рост средней продолжительности жизни, и современное общество выработало более-менее работающие способы для того, чтобы рядовой человек дожил до 80-85 лет вместо недавно восхваляемых 75-80 лет. Непрерывное медицинское наблюдение, наличие более современных и эффективных лекарственных препаратов, повышение качества воздуха и пищи – всё ведёт к тому, что люди продолжают быть социально активными в возрасте, когда людям пора начинать интересоваться модой на белые тапочки.

Нужно отметить (и никогда про это не забывать), что увеличение продолжительности жизни ведёт к увеличению других двух параметров: 1) продолжительности срока снятия денег с пенсионных накоплений; 2) стоимости медицинского обслуживания (да, даже с странах с псевдосоциалистической медициной типа Австралии и Канады). Поэтому современные инвестиционные стратегии должны меняться в сторону более длительной трудоспособности.

Что можно сделать, чтобы быть в состоянии сохранить трудоспособность в возрасте 60-70+?

1. Раз в 1.5-2 года (в зависимости от вашего возраста) проходите медицинское обследование, чтобы проверить свой индекс массы тела, кровяное давление, флюорографию; сделать полный анализ крови на всевозможные болячки (вплоть до обнаружения рака в ранних стадиях).
2. Не запускать зубы: больные зубы или дёсны влияют на здоровье в целом и очень дороги в лечении. Очень много инфекционных болезней легко предупредить чисткой промежутков между зубами посредством тонкой нити (зубная щётка не помогает в случаях, когда мелкие частички еды застряли между зубами и начали гнить). Чем больше запущены зубы – тем больше начинает стоить их лечение в более старшем возрасте. Некоторые врачи всерьёз полагаютУже доказано, что заболевания ротовой полости отражаются на сердечно-сосудистой системе.
3. Нормализуйте время сна. Взрослый человек должен спать от 7 до 9 часов (в зависимости от организма) и, что самое главное, – соблюдать режим сна. По себе знаю, что во сколько бы я ни лёг спать, просыпаюсь я всё равно в 5:30-6:00  утра, поэтому все ночные передачи я записываю на DVR, а потом просматриваю в удобное для меня время. Расстройства сна стоят вам времени, нервов и денег, поэтому почему бы не убедить себя соблюдать режим? Чтобы добавить немного драматизма ситуации: некоторые доктора связывают ожирение, диабет и высокое кровяное давление с нарушениями сна.
4. Ходите пешком. Вряд ли это поможет вам сбросить вес, но ходьба пешком хотя бы 30 минут в день вполне снижает риск возникновения злокачественных заболеваний и позволяет стабилизировать вес (и тем самым минимизировать риск сердечного приступа). Купите себе плеер и слушайте музыку или аудиокниги во время ходьбы (лично на меня аудиокниги оказывают огромное положительное воздействие: в офис я прихожу спокойным и умиротворённым, а также невольно подстраиваю ритм ходьбы под ритм голоса автора).

Про очевидные вещи типа вредных привычек мы даже не говорим. Хотите заняться инвестированием? Не забудьте про то, что даётся вам бесплатно (по крайней мере, сначала), и что нужно поддерживать – здоровье.

В статье немножечко использовались материалы из CNN Money.

Filed under: Мысли вслух | 9 Comments »

В прошлом обзоре совершенно забыл упомянуть, что такое развлечение как aqua golf (попытка попасть мячом для гольфа в цель, расположенную в воде далеко от берега) мне уж больно понравилось. Поскольку я в гольф не играю на регулярной основе, на меня очень забавно смотреть, когда я управляюсь с клюшкой, хотя это даёт мне ещё один шанс повысить самоуверенность посредством издевательства над собой. [Вот тут Олег Шаломанов пишет про то, откуда появился aqua golf]

Известно, что многие знания ведут ко многим печалям, и вполне можно быть уверенным в том, что в достижении больших денег голый интеллект и десяток скуренных букварей ничем не лучше личной гигиены, умения танцевать и опыта в охмурении состоятельных дам. Что интересно – многие исследования убедительно доказывают, что интеллект слабо влияет на доход человека и практически не оказывает никакого воздействия на капитал. Умные люди так же попадаются на удочку потребительских кредитов и так же вынуждены объявлять банкротство, как и их не обременённые знаниями трудов Шопенгауэра товарищи.

Если вы ещё не знаете, что такое дауншифтинг, – вот вам простое объяснение: “Ничего не хотеть, жить на задворках цивилизации, забыть про свой личный потенциал, но быть счастливым”. Не знаю, как вы, но я вижу некую несостыковку в этой последовательности: можно хотеть мало, довольствоваться малым (пока не появится возможность позволить себе что-то большое), но ни в коем случае нельзя подавлять свой внутренний потенциал – иначе о счастье гарантированно можно забыть. Я охотно соглашусь с вами, если вы скажете, что от мирской суеты нужно отойти по мере возможности: да, если вы бегаете, как хомяки в колесе, то этим долго заниматься неприятно. Но если вы – не хомяк, а крыса, вы можете прогрызть колесо и выбраться наружу. По лично моему мнению, самое большое преступление человека перед самим собой – это иметь потенциал крысы, но жить, как хомяк.

Если вы всё ещё раздумываете, как начинать свой проект, чтобы минимизировать личные финансовые риски, вашему вниманию предлагаются три варианта, каждый из которых выглядит убедительно, но имеет внутренние недостатки. Самый очевидный вариант – начать своё дело на стороне, не уходя с работы, является самым опасным, если стартап каким-то образом выйдет на уровень хоть какой-то известности. Если было принято решение уйти с работы, чтобы развивать свой бизнес, сжигать за собой мосты необязательно: возможно, придётся вернуться или … нанять своего бывшего начальника на работу (на этот раз – как подчинённого). Я таких примеров видел бесчисленное количество, поэтому совет очень полезный. Работа в режиме экономии и максимальной производительности на протяжении нескольких месяцев – тоже вариант, причём самый разумный.

Ну и как можно не рассказать про то, что год назад я купил Nintendo Wii и стал поклонником этой компании и этой приставки? До сих пор считаю, что это было лучшим приобретением для семейного использования после машины (которой два дня назад исполнилось два года). Я являюсь бронзовым призёром нашей компании по теннису и продолжаю тренироваться. Нужно отметить, что в течение последнего года мы купили два гитарных контроллера (для Guitar Hero III), руль (для Mario Kart) и доску для упражнений (Wii Fit). Никогда бы не подумал, что какая-то приставка сможет меня так подкупить.

А два года назад я задумчиво анализировал, чем Нью-Йорк хуже Сиднея. Вполне могу сообщить, что местная ресторанная еда мне уже начала нравиться, что я спокойно езжу по местным дорогам (пусть и узким), а также принципиально хожу на работу пешком. Ну и, разумеется, нельзя не отметить более качественное обучение детей в школах (сужу по тому, что родители тут стонут от количества домашних заданий детям) и более высокие цены на барахло, которое в жизни не нужно.

Предыдущие выпуски: 7, 6, 5.

Filed under: Обзоры | Comments Off on А вот год назад #8

Что за день – от четырёх групп людей получил просьбу рассказать про них читателям. Две группы людей мне симпатичны, а ещё две – нет, поэтому ограничимся победителями битвы за моё внимание.

Сможем.ру – мотивирующий ресурс, публикующий статьи на темы личных финансов, саморазвития, советов новичкам и т.п. Сайт сделан по стандартному принципу новостных ресурсов – можно зарегистрироваться, добавлять друзей, публиковать статьи, которые после модерации будут видны, голосовать за другие статьи, оставлять комментарии и т.п. Рекламы на ресурсе пока не замечено. Статей пока немного, но, вероятно, они будут добавляться.

Ещё один ресурс – maanimo.com. К созданию сайта ребята подошли с размахом: новости публикуются по нескольку в день, да ещё и на разные финансовые темы – валюта, депозиты, ПИФы, кредиты, страхование и рейтинги. Новости в большинстве своём – пересказ новостей или копии статей из крупных источников. Желающие не только почитать, но и посмотреть могут ознакомиться с клипами, взятыми с Украинского Бизнес-Ресурса. На сайте продаётся реклама.

ЗЫ. Если вы пишете интересные статьи на тему личных финансов – обращайтесь ко мне по адресу , пообщаемся по поводу сотрудничества.

Filed under: Обзоры | 11 Comments »

Намедни дал Жене Четвергову интервью для его проекта “За Границей.ру“. Женя обладает очень полезной особенностью: он сначала знакомится с человеком, узнаёт всё про него, а потом задаёт хорошие вопросы. Многие другие “интервьюеры” задают типовые вопросы всем подряд.

Макс Крайнов — личность незаурядная. Из России он перебрался в США, а затем в Австралию. В этом интервью речь пойдет об «австралийском» этапе жизни этого известного блогера, инвестора, бизнесмена, программиста и хорошего семьянина. Впрочем, вы можете узнать о нем гораздо больше, посетив его блог http://www.kraynov.com/

Макс, привет! Сколько лет ты уже живешь за границей? Расскажи вкратце историю своего переезда из США. Зачем ты переехал, почему именно в Австралию, как много времени занял переезд и какие твои впечатления от этой всей кутерьмы?

За границей живу шесть с половиной лет. В марте 2002 года уехал по рабочей визе в США, где 4 года трудился на поприще разработки продуктов. Там же всерьез решил заняться развитием своего бизнеса, который начал еще в ноябре 1999 года в России. Вылилось это в то, что в феврале 2006 года австралийская компания Mobile Messenger по достоинству оценила технологии, которые мы разрабатывали с коллегами, и уже 14 июня мы с семьей перестали называть США своим домом, сели в самолет и через 22 часа оказались на другом конце света.

Кутерьмы совершенно не было: оформление визы заняло два с половиной месяца, собственно продажа компании — 2 недели (потому что у меня все документы были подготовлены и были в порядке). Продать машину было делом полутора часов. Немного омрачило удовольствие от процесса прохождение медицинской комиссии, где жене сделали смазанные флюорографические снимки, и поэтому пришлось потерять 2 недели на получение и отсылку в Австралию новых снимков. Но это ерунда по сравнению с мировой революцией.

Как встретил тебя зеленый континент? Ты помнишь этот день? Были ли у тебя там знакомые изначально или ты ехал в совершенно чужую страну?

Зеленый континент встретил очень хорошо — пусть после летней жары сиднейская зима и сначала показалась некомфортной, я сразу понял: это мой новый дом. Совершенно отчетливо помню шок от ослепительно синего неба и чистого воздуха (ни того, ни другого за годы жизни в Нью-Йорке я уже не помнил).

Знакомые в стране, конечно же, были — сотрудники. Нас заселили в апартаменты с видом на Северный Сидней и сити, CEO компании катал на яхте, коллеги по первой просьбе помогали со всем, что бы ни требовалось. Так что могу сказать, что этап адаптации прошел почти безболезненно. Почти — потому что около месяца была сильная ностальгия по Нью-Йорку, по сложившемуся образу жизни и друзьям. Но потом обилие новых впечатлений как-то сгладило обстановку.

Природа Австралии уникальна и разнообразна. Доводилось ли бывать в диких местах? Пустыни, джунгли, горы? Что поразило тебя больше всего?

В пустынных местах бывать не пришлось, но в слабозаселенных областях мы побывали изрядно. В среднем, в теплое время года мы выбираемся в разные уголки природы раз в 2—3 недели. Поразить меня довольно сложно, хотя Великий Барьерный Риф стал исключением. Еще я очень люблю смотреть на воду и лазать по неотвесным горам. Одно из самых приятных ощущений — это залезть на гору и смотреть на то, как внизу волны с океана разбиваются о камни.

Продолжение.

Filed under: Обзоры | Comments Off on Очередное интервью для “заграницей.ру”

В недавнем NY Times прочитал повесть про то, как обстоят дела с потребительскими кредитами в стране, которая ощутила всю прелесть кредитования задолго до СНГ – Турции.

Как там говорилось в пословице? Глупые учатся на своих ошибках, а умные – на чужих. А как это бывает в жизни? Глупые учатся на своих ошибках, а умные – на своих (с) я.

Проблемы потребительских кредитов

Потребительские кредиты ведут к двум крупным возможным проблемам: долгосрочным выплатам и невозможностью выплатить долг. Долгосрочные выплаты неприятны, но не смертельны, в отличие от невозможности выплатить долг. Нередки случаи, когда покупатели, резво расправляющиеся с кредитной линией, понимают свою ошибку уже после того, как линия выбрана, и когда требуется осуществлять выплаты; что они делают? Совершают самоубийство.

Всё начинается очень просто: неосведомлённый потребитель получает кредитную карту. Может быть, не одну, т.е. наглядность долгов пропорционально уменьшается – вплоть до той поры, когда вернуть долг становится невозможно.

Наглядный пример – Южная Корея, 2003 год

В 2003 году кредитный кризис в Южной Корее повлёк за собой кризис всей экономики страны. Чего стоит тот факт, что из-за бесплатного обслуживания карт многие люди нахватали кредитов, потом 28% всех должников оказались неспособны выплатить кредит, и государство вместе с крупными коммерческими банками должны были вмешаться, чтобы удержать на плаву кредиторов. Сейчас подобный сценарий развития событий ожидает Турцию и Китай (где выпущено порядка 100 000 000 кредитных карт).

Наглядный пример – Турция

Давайте посмотрим на Турцию и постараемся представить, как будет развиваться СНГ в ближайшем будущем. 30 лет назад в Турции было эмитировано 10 000 кредитных карт, а сейчас их 38 000 000. Таким образом, Турция копировала предыдущие шаги родоначальника кредитных карт – США, где в 2007 году долг по потребительским кредитам составил $18 миллиардов – в 6 раз больше, чем всего лишь 5 лет назад. (Надо отметить, что больше двух третей всех карт выпущены за пределами США)

Известно, что использование карт очень удобно (для этого они и были придуманы). Также известно, что популяризация кредитных карт развивает банковский сектор страны. Ещё известно, что размер неучтённых доходов в масштабах страны уменьшается с увеличением влияния кредитной системы. В Турции (равно как и других развивающихся странах) банки-эмитенты карт получают колоссальные прибыли от своих клиентов – за счёт ежегодной платы за пользование картой (что по моему мнению является полным хамством, если это не American Express Centurion) и платы процентов за кредит.

С 2006 года Турция на законодательном уровне ограничивает размер кредита, который может быть выдан человеку или семье (после серьёзной проверки платёжеспособности). Также минимальные платежи были удвоены (это приводит к намного более быстрой выплате кредита, т.к. тело кредита погашается быстрее). Вскоре после этих мер кризис платёжеспособности почти спал – количество невозвращённых долгов упало с 8% до 6.3% (что всё равно выше американского показателя в 5.17%).

Законы и действительность

Конечно же, зная, что большинство получателей кредита – люди с IQ меньше комнатной температуры, легко придти к выводу, что закон должен их защищать; аналогично закон защищает права умалишённых. Ан нет – в настоящее время нет никаких законов, предусматривающих ответственность кредитора перед должником (а не наоборот) – кроме раскрытия эффективной процентной ставки, разумеется, что делает едва ли пара банков.

Стоимость акций компании Mastercard, ставшей публично торгуемой компанией в 2006 году, с момента выхода на биржу увеличилась в 6 раз. IPO компании VISA ($18.8B) стало крупнейшим за историю биржевых торгов в США. Это означает только одно: несмотря на перенасыщенность кредитами американского рынка, большинство зарубежных рынков просто жаждут прихода крупных американских игроков. Чего только стоит тот факт, что количество операций с использованием кредитных карт в Центральной Европе, Азии и Латинской Америке растёт на 20-30% ежегодно, что больше, чем в два раза превышает показатели США.

В развивающихся странах (да, и в Турции, приведённой для примера) реклама кредитов заполонила все таблоиды. Товары (по крайней мере, согласно ценнику) стоят дешевле, если за них платить картой этого же магазина. Киоски по выдаче кредитных карт стоят в каждом торговом центре. Для получения кредита зачастую достаточно устных гарантий. В странах, где выплата долга стоит по важности выше собственного здоровья, а по ценности – выше чести и достоинства, кредиты давать почти безопасно: вместо объявления банкротства должник продаст всё имущество и влезет в долги (на этот раз – у друзей и знакомых), чтобы расплатиться с банковским кредитом.

Кредитование банками государства в Турции не прижилось: полученная прибыль была смехотворной. Именно это и сподвигло банки рассмотреть возможность потребительского кредитования: сначала в 1968 году в Турции появились карты Diners Club, а вскоре – American Express. Необходимо также понимать, что выдача кредитной карты по трудозатратам и скорости намного проще и быстрее, чем выдача кредита; именно это и сподвигло миллионы потребителей всерьёз рассматривать карты как альтернативу стандартным кредитам.

Что делать?

Нужно понять, что доступность товара и доступность кредита на товар – две совершенно разные вещи. В большинстве случаев имеет смысл оценивать доступность вещи как возможность приобрести её за наличные без того, чтобы брать кредит.

Filed under: Обзоры | 20 Comments »

По поводу конкурса для блоггеров: я получил ряд статей и для нескольких из них сделал текстовые баннеры для “4 Конвертов“. Баннеры я вставлял в отдельные категории – инвестиции, финансовое планирование, кредиты и работа. Каждый баннер показывался только активным участникам сервиса [как я говорил уже, сегментацию можно настроить сколь угодно точную] был поставлен крутиться на неделю (но некоторые вынуждены были конкурировать друг с другом за одно и то же место). Вот что получилось:

• Евгений Махлин – Как создать для своей семьи финансовый резерв? 16898 показов, 141 клик, CTR 0.8%
• Дино Спомони – Как пользоваться кредитными картами? 10544 показов, 42 клика, CTR 0.4%
• Валентин Поляков – Как я брал кредит или мой дом – моя крепость. 10324 показа, 28 кликов, CTR 0.3%
• Дмитрий Шишкин – Сила дивидендов. 17679 показов, 119 кликов, CTR 0.7%
• Тарас Радзивил – Нужно ли вообще планирование? (только началось) 1153 показа, 7 кликов, CTR 0.6%

Для сравнения – вот нетаргетированное объявление:

• Макс Крайнов – 5 правил, которые нужно нарушить. 51162 показа, 372 клика, CTR 0.7%

Что это всё означает?

• Тема инвестиций и создания резервного фонда пользователей интересует больше всего. Тем не менее, довольно странным и не вписывающимся в картину является тот факт, что CTR объявления дружественного нам проекта “Инвестиционный Портфель” составил лишь 0.4%. (Единственное объяснение этому – это неправильно выбранный сегмент пользователей для показа)
• Тема “кредит плохой, бери его только в крайнем случае” у уже зарегистрированных пользователей сервиса такого большого отклика больше не вызывает – потому что они это и так понимают.
• Тема работы – наименее интересная пользователям тема (CTR 0.3%). Но на это влияет также то, что данный модуль находится четвёртым (т.е. последним) в списке, поэтому не все люди его видят.

Интересно было бы посмотреть, как изменятся эти показатели, если позиции в рекламном модуле слева будут показываться в произвольном порядке.

Статья, не показанная на сайте:

• Антон Палыч – Накопили? Пора тратить. Антон рассматривает концепцию использования инвестиций, чтобы погашать ипотечный кредит. В теории идея выглядит разумно, но есть два интересных фактора, которые мешают это сделать: 1) возврат инвестиций не всегда положительный, и расчитывать на подобный постоянный источник доходов неразумно; 2) с денег, вынутых из инвестиций, нужно платить налоги (понимаю, что российские 13% выглядят лучше американских 15% или австралийских 22.5%, но всё же).

Filed under: Мысли вслух | 4 Comments »